[按揭贷款计算]五年期以上LPR下调10个基点 房贷可以少还多少钱？

4月20日，全国银行间同业拆借中心公布了最新贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为3.85%，较上月下调20个基点；5年期以上LPR为4.65%，较上月下调10个基点。

相信很多人对LPR的认识尚不清楚，所以先来介绍一下什么是LPR。

贷款市场报价利率（LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

在此之前，银行贷款主要参考央行贷款基准利率,但是后者并不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。央行贷款基准利率自2015年10月份调整过一次后，便没有再进行过调整。而LPR每月调整一次。自去年8月份以来，1年期LPR共下调了40个基点，5年期以上LPR共下调了20个基点。

根据央行相关负责人的介绍，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价。所以，目前一些存量贷款面临贷款利率“换锚”的问题，这其中就包括存量的房贷。

房贷利率换锚已经从今年3月1日开始，到今天已有近两个月的时间，按照央行的规定，相关工作原则上应在今年8月31日前完成。

在进行存量浮动利率贷款定价基准转换时，借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，不过借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

至于换成LPR和换成固定利率哪一个更划算，这要看未来利率的走势，如果预测未来长时间段内利率走低，那转换成LPR就比较划算，如果利率上扬，则适合选择固定利率。照目前的情况看，经济受疫情拖累一时半会尚难以缓解，央行在未来大概率会延续宽松的货币政策，所以LPR在短期内应该是走低的。

以这次LPR下调来说，对于已将房贷转换成LPR的购房者来说，可以从中获利不浅。对此有人算了一笔账，一位购房者办理100万元本金、30年等额本息的按揭贷款，5年期以上LPR从4.75%下调到当前的4.65%，月供相比前一次将下调约63元，30年贷款利息将累计减少逾2万。

可能有人还会问，在无法预测利率走势的情况下，选LPR还是固定利率呢？小翼认为选固定利率可能相对好点，这是当未来LPR利率上升时，贷款者可以享受从固定利率中得到好处，而一旦LPR利率下降，而且幅度比较大的话，选择固定利率的贷款者可能要比在LPR利率下多偿还一定数量的贷款，但这时贷款者其实是可以靠提前还款来规避这一风险的。