[银行个人贷款]银行行长谈银行贷款有三难，你真的知道吗？

银行财报已经陆续公布，很多银行取得了非常靓丽的业绩，有的银行则承受着非常大的压力。利润永远是银行面临的最大压力。

虽然说，银行存款是银行一切业务的基础，但银行贷款才是银行利润的来源。

银行贷款难在哪里？看看银行行长怎么说：

银行行长与一个朋友喝酒，酒过三巡，菜过五味，推杯换盏之后，朋友就开始问银行行长：“现在社会对贷款的需求量如此之大，流动性如此泛滥之下社会资金又那么多，银行贷款应该很容易吧？”

银行行长一副痛苦的表情说：“算了吧，最近社会货币流动性确实宽松，但真正的难题是，有钱的真不缺钱，没钱的真缺钱。前者没法贷款，后者不敢贷款。”

银行行长说贷款有三难，贷款难到底难在哪里？

银行贷款第一难是：有钱的人真的不愿意贷款，求人贷款也很难

银行存款难大家都知道，但是同样存在的贷款难大家并不一定了解的那么清楚。因为银行希望贷款的是那些中央大企业、地方主流企业和行业主流企业，恰恰这些企业是不缺钱的。

实际上，也许并不是这些企业真的不缺钱，而是因为这些企业是所有银行的贷款投放目标，所以，就显得这些企业并不愁贷款的来源，导致各家银行争着、抢着给这些企业发放贷款，甚至有的银行进行主动授信，就是不管你要不要贷款，反正我给你先授信了。

银行的资产同质化严重导致一些大客户从哪家银行提款成了寻租手段。这就导致这些企业要不要贷款都成了权利，而银行只能向这些企业低头。

最近，关于河南某能源化工集团有限责任公司原总经理助理、副总会计师张汇臣受贿人民币425余万元、1万美元被起诉引起关注。关注的焦点是行贿的对象里有众多的银行机构，既有全国性的大银行，也有当地的银行。

2014年11月，安徽省高速公路控股集团公司原副总经理、安徽幸运国际物流股份有限公司原董事长李洁之受贿折合人民币358万余元、加币1.2万元犯罪，在58起受贿中行贿的银行工作人员就有31人，既有五大国有大行的三家，也有12家全国性股份制银行中的5家。

很多人可能会觉得银行的行贿肯定是为了存款，实际上，不仅仅为了存款，也为了对方提取贷款。

大客户是各银行都争着抢着授信的优质客户，授信金额远远大于实际需要的额度，有的客户真正使用的授信额度不及各银行授信总额的30%，一些省一级国有大客户集团，如果哪家银行给这些企业的授信金额低于10个亿，企业的财务经理和财务总监都不愿意见当地银行的分行行长，还别说支行长。

我曾经被支行长约去见某省国有大企业董事长，董事长非常不客气地说，所有银行的行长都见过了，你还没有见过，他们说你来，礼节性地见见吧。虽然后来合作的很好，但第一次见面的印象仍然让我非常难忘。

大企业不缺钱，自然是谁给好处就用谁的贷款，谁的贷款利率低就用谁的贷款，谁的关系硬就用谁的贷款。这就是银行贷款难的现状。

银行贷款第二难是：缺钱的人真的不敢贷款，求你贷款不敢贷

实际上，很多人说的需要贷款的人很多、需求贷款的企业多并非妄言。

现实也正是如此。曾经银行有一句话：一家银行在一个省或者市新开一家分行，第一批贷款申请客户一定要慎重，因为他们可能是已经在原有的银行无法拿到贷款的人。

银行贷款面临两种难题：那些大客户银行必须求着去给他们放贷款，而那些每天围绕你转的贷款客户、甚至经常许诺给你好处的贷款客户，恰恰是你不敢贷款或者是不敢多投放贷款的客户。

虽然说，银行应该支持那些真正的资金需求者，但银行的本质是喜欢那些用得起贷款、更还得起贷款的需求者。

马克·吐温曾说过一句名言：所谓银行家，就是一个在天晴时候借给你雨伞，刚下雨就马上要收回去的人。银行愿意贷款的是那些有钱但是有资金缺口、缺口最好不要太大、随时可以有现金偿还贷款的人。

那些真正缺钱的人、真正需要贷款的人，实际上很多并没有贷款的能力、没有抵押物、没有未来现金流，甚至经营管理和市场行为都不规范，这样的企业自然不敢放心地贷款。

大家都在讨论中小企业融资难、融资贵的问题，实际上这是两个问题：融资难和融资贵。

关于中小企业融资难，是因为中小企业本身的自身融资能力差、中小企业超过自身能力盲目扩张资金需求过大、目前整个大的经济结构调整过程中一大批中小企业亟需转型以及中小企业面临如何升级换代等因素，一批中小企业本身缺乏市场竞争力，导致未来发展前景不明、投资去向和收益难以判断地等更是让银行贷款对其风险评估难以过关，银行不敢贷款。

这就是银行行长面临的贷款难，那些银行希望贷款的优质大客户银行要千方百计、想方设法送贷款，甚至是求贷款；而那些急需贷款的中小客户银行又无法把握风险，不敢贷款。从今年银行的年报可以看出，那些小微企业发展快的、贷款量大的银行都面临资产质量的压力，从而严重影响银行的利润和未来的发展能力。

最近，国际评级机构穆迪将我国六家银行评级展望从稳定调整为负面，主要因素也是小微企业信贷资产质量的忧虑。可见，银行行长的贷款难也是一个现实的问题。

银行贷款第三难是：敢贷款的人利率低、利率高的贷款风险大。

贷款并不像东北人曾经说的：说你行你就行，不行也行；说你不行就不行，行也不行。这起码不是银行严谨的态度，同时大多数银行的行长也不敢对贷款放松条件和标准。

对于银行行长来说，有钱的人真的不愿意贷款，银行行长要去求人贷款；而那些真正缺钱的人银行又真的不敢贷款，借款人求银行行长也不敢贷款。

那么，衍生出来的问题就是，对于那些大客户、优质客户、强势客户，银行不仅仅要通过维持客户关系进行各种公关活动甚至行贿，进行大金额的授信，在贷款利率上也必须平息甚至下浮，从而导致银行的贷款利率下降。银行贷款利率的下降必然缩小银行的利差，从而挤压银行的利润空间。这是银行行长不愿意看到的。

同样的问题是，那些银行不愿意发放贷款的客户虽然能够承受较高的贷款利率，但是银行也要面临较大的资产质量风险，如果银行贷款的资产出现不良风险，银行要么进行核销、要么增加损失拨备的计提，从而仍然会影响银行的利润。

银行行长从而面临两难的选择：愿意发放贷款的企业利率低，银行利润也低；那些愿意承担高利率的企业，贷款的风险也大，资产质量受到考验，从而仍然会影响银行利润。

银行行长拉存款难，放贷款也难。这也是银行行长面临的重要难题。你遇到的贷款难题有什么？说说看看吧。（麒鉴）