[贷款问题]提前还款划算吗？ 20年50万的房贷， 已经还了6年

最近收到一个朋友的问题，“我在2014年贷款买了房，当时利率上浮了10%,贷款了50万，选择的是20年等额本息还款方式，现在还了6年时间，家里让一次性提前还款，划算吗？”随着这些年房价的上涨，购房者贷款买房一般都是选择20、30年的还款时间。不过随着工资的上涨和家庭存款的增加，很多家庭在几年、十年后都是有能力提前还款的，就算不能一次性提前还清，部分还款也是能做到的。要不要提前还款是很多购房者都会面临的问题，我就朋友这个问题做个简单的分析。

2014年5年期以上的贷款基准利率为6.15%，不过在2015年10月24日降到了4.9%，4.9%的基准利率一直保持到2019年10月实行lpr。所以直接按照4.9%的基准利率上浮10%计算这几年还的房贷即可。

一次性提前还款能节省多少利息？

按照上面的条件，50万、5.39%、20年等额本息的总利息为318027.24元。如果现在一次性提前还款，不考虑违约金的情况下，计算得出6年所还的利息为146838.12元，所还本金为98570.05元。剩余利息为171189.12元，剩余本金为401429.95元。也就是说现在要想一次性还清还贷，需要401429.95元的存款，能直接节省171189.12元利息。

如果不选择提前还款能获得多少收益？

上面已经计算出了一次性还款能节省的利息，因为我们讨论的问题是提前还款划不划算，所以我们需要计算不提前还款能产生多少收益。因为现在很多人有钱还是选择存银行定期，所以我们这里就直接按照银行定期来计算收益。现在3年定期存款利率为2.75%，实际上大部分银行执行的存款利率都是高于2.75%的，一般3.5%的左右的是较多的，小型商业银行是能达到4%以上的。这里我们就按照3.5%的存款利率计算。房贷还剩余14年，按照14年计算，40万的存款产生的收益为196000元。因为这里没有计算复利，也没考虑存款利率上涨的问题，所以这个收益相对是较低的。

从上面的数据可以看出，提前还款节省的利息为171189.12元，不提前还款产生的收益为196000元。这样看来提前还款是不划算的，当然，我们还是有因素未考虑的，比如不提前还款，每月还是需要还房贷的，提前还款后，没有本该还的房贷也是可以创造收益的。

除了上面的比较，现在提前还款还需考虑一个问题，就是目前房贷利率正在转换，购房者可以选择固定利率和lpr浮动利率。如果选择固定利率，那么利率就一直保持上面的5.39%不变即可。如果选择lpr，则可能享受到lpr下调带来的福利。现在五年期以上的lpr为4.65%，如果我们选择每年1月1日作为lpr调整日，这个利率保持到12月份，5.39%的房贷利率将下调0.15%，还款额将有所下调。从长远来看，lpr继续下跌的几率较大。

综上所述，朋友本身是有钱提前还款的，不如现在将房贷转换为lpr，如果lpr降了，自己的月供也跟着降；如果lpr涨了，觉得不划算，再选择提前还款也不迟。你们认为提前还款划不划算呢？欢迎大家评论。