[新口子秒批小额贷款]制定符合民企发展特点新贷款标准

破解民企融资难、融资贵老问题，银行有哪些新“招数”？短期加大供给纾困的同时，如何构建服务民企的长效机制？

围绕民企融资，近日，南方日报记者独家专访了农业银行广东省分行行长朱正罡。朱正罡表示，国有控股大行破解民企融资难题应该同时兼顾社会责任和商业可持续性。要针对民营企业尤其是民营小微企业特点制定考核机制，完善考核制度、释放营销活力，积极挖掘和满足民营企业信贷需求。同时，支持民营经济不能简单地理解为放宽准入门槛、放松业务办理条件、降低保障标准，必须严格按规章制度要求开展业务，在发展的同时更要提高风险管控的能力。

通过大数据分析建立民企白名单

南方日报：银保监会主席郭树清提出的对民营企业贷款要实现“一二五”目标。农业银行广东分行服务民企的情况如何？

朱正罡：多年来，广东农行不断加大对民企的支持力度。近几年我行民营企业户数占比保持90%左右，贷款余额占比保持在45%以上。今年前10个月，广东农行民营企业贷款增量308亿元，占全行法人贷款增量的62%。我们非常有信心完成“一二五”的目标。

南方日报：民企融资难、融资贵的症结何在？

朱正罡：中小微企业融资难是个老问题，其中大部分都是民营企业。症结既有企业治理不完善、财务制度不健全、自主创新水平较低、应变能力和抗风险能力较弱等自身原因，也有银行担保方式单一、差异化信用制度建设滞后等政策因素，与信息不对称、融资渠道单一、信用环境建设滞后等外部环境因素也有密切联系。

南方日报：农行广东分行在支持民企方面，如何落实相关部门及总行的相关举措？

朱正罡：广东农行为大力支持民营经济制定相关细则。我们明确提出了加大民企服务必须进行三大创新。第一，要创新管理制度，围绕民营企业制定符合其发展特点的新贷款标准，实现民企服务“扩面增量”。第二，要创新金融产品。传统的信贷产品难以解决小微企业的融资难问题，要加大新产品的研发力度，尽快推出适应民营企业经营特点的贷款品种。第三，支持民营经济要有新思维。培养互联网思维，通过大数据分析建立诚实守信的民营企业白名单，开辟客户发展新路径。

明年将在全省推广供应链金融

南方日报：从技术和服务能力层面上看，有哪些有效的新手段可以破解民企因抵押物不足等问题造成的融资难、融资贵问题？

朱正罡：对于实力不强但是成长性很好的企业，政府可以加大信用扶持力度，但同时应该注意到，对民企融资应该坚持商业可持续化原则，只靠政府补助的企业是难以长久的。现在小微企业的生存周期只有两年半左右，主要因为缺乏技术、资金。民营企业最重要的还是提高自身核心竞争力。

从银行角度出发，广东农行做了几个尝试：一是改变过去主要以企业报表或担保物核定客户授信额度的固有模式，采用以结算流水、代发工资、个人理财、政府采购、商户收单等反映企业实际经营状况的指标作为评判依据，陆续推出一系列小微企业纯信用信贷产品。二是运用大数据、云计算等新兴技术以及创新的方式破解小微企业融资难题，打造“互联网金融服务小微”新模式。三是依托农业银行内部沉淀的历史交易数据以及工商、税务等政府职能部门提供的公开信息，创新推出“微捷贷”“链捷贷”等可循环使用、纯信用方式的小微企业网络融资产品。

以“链捷贷”产品为例，我们以核心企业为主，依托数据网贷平台，与第三方供应链金融服务平台进行数据对接，基于核心企业的信用输出，针对核心企业的1至N级供应商提供在线无追索权保理融资，具有覆盖面广、全线上操作、自动审批、极速放款等优势。以TCL集团为例，其供应链上多个层级有8000多户供应商，广东农行通过系统查询企业与TCL的交易数据，从中选择3000户左右符合条件的企业发放贷款，有效解决了集团上游企业的资金周转问题。明年，我们计划在全省推广“链捷贷”模式，在每个地市找几家核心企业，将大型民企供应链上的企业发展成客户。

完善考核机制为基层人员卸包袱

南方日报：银行在服务民企上存在顾虑，是现实情况。在内部考核和服务机制上如何创新，才能让基层分支机构在服务民企时放下包袱？

朱正罡：一方面，要针对民营企业、尤其是民营小微企业特点制定考核机制，对民营企业贷款不良率专设监控指标，科学设定不良率容忍度，避免挫伤基层人员营销积极性。要完善考核制度，释放营销活力，加大资源配置，实施奖惩制度，通过产品计价、业务竞赛等方式调动各级行营销积极性，积极挖掘和满足民营企业信贷需求。另一方面，支持民营经济发展的同时更要提高风险管控的能力，无论是办理线上业务还是线下业务，都要加强信贷业务准入管理和全流程风险管控，以信贷真实性为前提，在贷前、贷中、贷后各个环节都要严格遵守制度要求，强化风险防控措施，保持商业发展可持续。

南方日报记者 陈颖