[贷款通则]银行有权力从借款人的存款账户上扣划存款还贷吗？

很多人在银行有贷款，当然在银行也会有存款，但如果银行将存款直接扣款归还了贷款会怎么样呢？

朋友在一家银行有贷款，同时又有一笔存款存进了同一家银行，银行直接将存款扣款归还了银行贷款，朋友想知道，银行有直接扣划存款还贷款的权利吗？

一般来说，如果在银行有贷款无论是企业还是个人都有两个账户：一个是贷款账户，用于发放贷款和归还贷款专用；另一个是存款账户，可以回笼资金和存款用的，也叫结算账户。

正常情况下，贷款人存入的存款会进入结算账户或者存款账户，只有还贷款时才从结算账户转入存款账户。当然，也有的人将存款直接存入了贷款账户。

银行有没有权力将贷款人的存款直接进行扣款还贷款呢？正常情况下是有这个权力的：

一是在贷款合同中已经明确规定了在必要的时候银行有权直接扣划借款人在银行的存款。

银行贷款是契约合同，无论是信用贷款、担保贷款还是抵押贷款，都有在必要时的强制性还款条款。

你可以说是霸王条款，但是借款人欠债还钱是最大的社会信用基础。无论是民间还是银行都必须以欠债者还钱为基本前提。

银行方面的提供的《借款合同》上都有如下条款：借款人未按约定用途用款，贷款人需提前收回时；借款逾期债务人未履行还款义务的，贷款人（银行）有权从借款人存款账户扣收！

二是银行在哪些情况下可以直接从贷款人的银行账户里扣款还贷？

银行并不是想怎么扣款就怎么扣款，而是有明确的扣款规定。只有在一定的条件下，银行才可以主动进行扣款还款。

如按照商业银行法、贷款通则等法律法规明文规定：借款人不按约定使用贷款的，贷款人有权提前收回贷款或停止发放尚未支取的贷款。也就是说，如果银行发现了贷款人使用资金的用途与贷款规定使用的用途不符，银行可以直接扣款提前偿还贷款。

再比如，借款人到还款时没有按照规定还款，那么，银行也有权利从存款账户上直接扣划进行还款。

还有就是银行发现借款人有不能偿还贷款的风险，也就是认为借款的贷款风险加大，可以要求提前还款。

从这一意义上讲，银行从存款账户里扣款偿还贷款似乎是合理的，也是有这个权利的。

三是银行从借款人的存款中扣款进行还贷是有条件的，到底有哪些条件呢？

虽然银行有权利扣划借款人银行账户上的资金偿还贷款，但并不是银行想怎么扣划就怎么扣划，还是有一定的条件的。

一般人认为，包括一些律师都认为，从借款人存款账户上扣划资金还借款，仅仅可以从贷款时所使用的那个贷款账户扣划还贷，并不是借款人在该银行的所有存款账户。就算是与银行方面有债权债务关系，银行方面也只能根据合同约定下贷款专用的基本存款账户上的钱；而非所有账户的钱！

如果涉及到贷款专用的存款账户以外的存款账户存款，需要借贷双方协商或起诉、仲裁等有权部门决定。

但实际上，银行能够做的还有更多：比如现在的银行贷款合同可以签订公证合同，即明确在借款人出现一定的贷款风险时银行可以直接扣划存款，包括不需要通过法律方式而直接处置抵押物，当然也包括直接扣划银行账户上的存款资金。

当然，即使银行不能直接扣划资金还贷，银行同样可以直接对存款进行冻结保全，然后通过法律手段偿还贷款。（麒鉴）