[银行汽车贷款]去哪儿拿去花陷阱！

银行：征信严控网贷分期付款

银行方面，为何对这种分期付款额外在意？

“从银行风控角度来说，很多时候审核人员会觉得，连几千块钱、几百块钱都需要分期付款，还是这种金融网贷公司，综合资质肯定不行。 ”12月2日，有多年贷款审批经验的陈卓（化名）告诉锌刻度记者。

陈卓目前在平安银行重庆分行负责汽车贷款审批，他告诉锌刻度记者，目前很多银行款对征信的影响要看实际情况的。在很多人印象中，只要按时还款，没有造成逾期，分期付款对信用就不造成任何影响。

“但实际情况并非这么简单，这个说法只是停留在信用状况层面，对征信情况是否会有影响，我们要把负债层面也拉进来。”陈卓解释，银行除了资产，最先考虑的就是你的负债率。比如你分期过多，银行就会考虑，是否因为债务缠身，导致资金这么紧张？

“车贷、房贷可以多做分期，因为这些固定资产分期不算在用户负债范围之内，并且上了征信，还可以主动让银行看到你的有效资产和还款情况，信用分只有加没有减。”陈卓提醒称，但是拿去花这种分期付款是不一样的，这些在银行看来属于小贷和网贷金融公司，“属于严厉监管审核的范围。”

在陈卓看来，值得警惕的还有，即便不用分期付款消费，如果用户尝试去查询微粒贷、借去花等的额度，也会上一次征信。“很简单，银行和金融公司，必须查询你的征信，才能得出你的额度，查询过多，就又会对个人征信造成实质影响。”

“遗憾的是，不管是银行，还是拿去花这种消费金融公司，都不会提醒，征信查询、记录过多，也会对用户信用造成重大影响。很多用户只有在真正用到征信时，才得知这个巨大的陷阱。”交通银行一位房贷审批人员也对锌刻度记者表示，现在银行遇到越来越多的这种客户，大部分对这个陷阱此前都不会有太多了解。

“我遇到过最夸张的一个客户是，以为不逾期就没事了，喜欢用各种分期付款，以及平时喜欢查询各种网贷平台的贷款额度，结果购车贷款时一查询：整整73页征信报告，银行直接就拒了。”陈卓说。

陈卓还特别提醒，只有信用卡贷后管理、房贷管理等几种来自银行方面的少数查询，不会影响个人征信，“大家甚至不要动不动就自己去查询征信，这也会造成信用问题。”

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除了拿去花，其他这些白条、分期付款也会上征信。有业内人士就特别提醒，其他小额贷款产品已陆续接入央行或是百行征信系统。每使用一次这些产品，就会在信用系统记录一次。在消费购物时，每一件物品、每一次分期都要三思，即便没有预期，也很可能因为每一次消费和还款都上征信，对个人信用造成重大影响，因为银行看到你对这些小贷使用频繁，会得出一个结论——此人日常缺钱！大到房贷车贷，小到申请一张信用卡，银行都可能会因为你的征信太花而拒绝你。

苏宁任性付

上报主体：苏宁消费金融有限公司

苏宁消费金融公司为中国银监会持牌监管机构，受《征信业管理条例》监管，需依法如实上报所有信贷信息，意思就是你的每一笔消费情况都会上报，比如任性付，借了几元，准时还款，也会上报。

微粒贷

上报主体：深圳市前海微众银行

一定会上征信，每月上报、更新还款及负债数据，同银行信用卡展现方式

借呗

上报主体：重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，据称征信是采取随机抽取的方式，如果你有幸被选中，则你的使用情况都会显示在征信系统里

花呗：

上报机构：芝麻信用和互联网征信系统。（编者注：暂时花呗使用分期没有上征信，是因为花呗属于阿里借钱给你，花呗目前只会上蚂蚁信用及百行征信,借呗是从阿里后面的网商银行借出来的，才会体现在人行的个人征信报告上。）