[无征信贷款]花呗、白条、微粒贷等产品会影响个人征信？

1、借呗金条等纳入征信系统

使用花呗、白条、微粒贷一类的平台产品是否真的会影响个人征信从而影响贷款？

花呗：

蚂蚁金融客服提到，支付宝花呗是蚂蚁金服小微小贷平台推给消费者“这月买、下月还”在线消费金融服务的一款产品，本质上属于“信用消费”。

目前支付宝花呗的消费记录不会上报征信，但如果用户收到系统随机推送的“一键提额”升级任务消息，点开并同意《个人信用报告查询授权书》，完成任务后用户花呗会提额，此后该用户的花呗会进入中国人民银行征信中心的征信系统。

借呗：

借呗是由蚂蚁金服推出的一款用于个人消费的借款服务，如果使用借呗，用户的借款和还款情况会上传至个人征信报告，其在征信里体现的是“网商银行”的经营性贷款。

京东白条：

京东方面，京东金融客服说，京东白条是京东商城推出的个人消费贷款服务，其上报主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。

查询天眼查发现，股权结构图显示，京东数字科技控股有限公司通过另一家公司对其控股。客服说，只要用户每月按时还款，白条消费就不会上征信，如果逾期就会在征信上体现。

京东金条：

京东金条是由京东金融与合作资方联合出资的，用户的借款情况会由其中一方进行征信上报，具体情况以征信报告为准。

微粒贷：

腾讯方面，微粒贷客服说，微粒贷会上中国人民银行征信中心的征信系统，其上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司，该公司属于银行资质。即用户使用微粒贷，实则是向微众银行申请贷款。

2、银行内部人员揭秘

此前，有银行负责消费贷的工作人员透露了银行对个人征信的评级流程。据悉，银行在办理每一笔贷款时都会查询客户征信，花呗、白条、微粒贷等一类产品，在征信系统里面显示出来的都是消费贷款。

银行通常是和客户进行面谈从而去判断这笔贷款的具体用途及通过什么平台产生的。

同时，银行会特别关注客户征信报告上近半年的大额消费贷款项目，因为银行担心这笔大额消费类贷款流入禁止性领域，比如付房贷首付，“银行放房贷时要判断客户是否有还款能力，其中之一就是首付款需要自有资金。”

除了看重近半年的大额消费贷款项目，客户的近期征信查询次数也是影响银行对客户征信进行评级的重要因素。

花呗、白条、微粒贷等产品与信用卡不一样，信用卡在办理时银行会抓取一次客户的征信，通过征信评级给予客户额度，在这个额度下使用，银行不会每次都抓取客户征信。

“但不管是小贷公司、金融消费公司还是知名的互联网贷款平台，它们的特点都是每做一次贷款就会抓取一次征信。”

如果银行发现客户近期征信查询次数非常频繁，就会判断这个人资金非常短缺，进而影响贷款特别是信用贷款。