[汽车贷款]汽车贷款，比“金融服务费”更严重的问题是垄断

日前，在陕西西安奔驰车主维权一事中，汽车金融服务收费及业务规范引发社会广泛讨论。相比所谓的“金融服务费”，汽车金融业务展业方式更值得关注。下一步，汽车金融应更具包容性，让消费者有更多的选择权，并在此基础上规范收费，健康发展。

广义上的汽车金融，是指为汽车生产厂家、汽车经销商、汽车消费者等汽车产销全链条提供的金融服务，包括经销商库存融资、汽车消费信贷、汽车融资租赁和汽车保险等。近年来，随着汽车保有量的上升和消费者提前消费意识的增强，我国汽车金融市场发展较快。据前瞻产业研究院发布的中国汽车金融相关报告预计，到2020年，汽车金融市场规模将突破2万亿元。而狭义上的汽车金融服务，一般指汽车消费信贷，即消费者因购买汽车向金融机构申请信贷支持。汽车金融服务为消费者购车提供了便利，也在一定程度上推动了汽车市场的增长。特别在汽车消费增速趋缓的背景下，汽车金融服务对汽车市场发展的作用将进一步凸显。

就供给主体看，提供汽车金融服务的主要有商业银行（汽车消费贷款、信用卡购车分期）、汽车金融公司（购车贷款）以及互联网平台、小贷公司等。商业银行前些年汽车消费贷款较为普遍，但近年来以信用卡购车分期为主，这两类产品利率较低、收费透明，但办理流程较长，且对购车者有一定的资质要求。汽车金融公司与汽车生产厂家及经销商关系密切，购车贷款手续方便，名义上的利率较低，申请门槛往往低于商业银行。而近年来，由于看到汽车金融服务的巨大潜力，不少互联网平台、小贷公司不断进入，提供的产品涵盖乘用车与商务车、新车和二手车，且几乎没有准入门槛，但利率很高，且收费项目繁多。

在汽车金融服务链条中，部分汽车生产厂家利用源头优势，以下达任务、挂钩奖励等方式，强势推行本品牌的汽车金融公司产品；汽车经销商利用渠道优势，往往强行推销甚至是强制客户办理。尤其是汽车经销商，直接面向消费者，处于较为强势的地位，往往只引入少数甚至是单一的合作机构，由其垄断汽车金融服务，限制、剥夺了消费者的选择权。有些汽车经销商名义上与多家金融机构合作，但在实际上销售顾问并不推荐其他合作机构，消费者对此难以全面了解。如西安奔驰经销商，只向消费者推荐奔驰汽车金融公司的贷款，消费者在这其中没有选择，只能被动接受。我国已有银行超过四千家，汽车金融公司二十多家，各类互联网平台、小贷公司不计其数，汽车金融服务从表面上看竞争较为充分。但在汽车销售的终端环节，汽车金融服务往往是垄断的。这是诸多汽车金融服务乱象产生的根源之一。

基于此，一些汽车经销商在协助客户办理汽车金融业务时，出现了较多的不规范、不合规甚至不合法现象，主要有：不尊重客户意愿，强制客户办理汽车金融业务并收取所谓的服务费；混淆金融术语，偷换相关概念，以“零首付”“零利率”等噱头诱骗客户后收取高额手续费；与一些不具备信贷资质的非金融机构勾结，将客户引向非法金融平台，损害客户利益；在办理汽车金融业务过程中强行搭售保险等产品。

所以，规范整顿汽车金融服务，首要的是要消除汽车生产厂家和经销商上述限制竞争行为，减少由此产生的损害消费者权益的行为。汽车生产厂家不得利用优势地位强行推广汽车金融产品，汽车经销商应引入多家汽车金融服务机构，将自由选择权交由消费者。此外，汽车经销商不具备金融服务资质，在协助客户办理汽车金融业务时，应充分尊重消费者的知情权、公平交易权。不得为了收取服务费误导甚至强制客户办理，不得隐瞒事实、不尊重消费者的权益、不明确告知相关权利义务，不得向客户介绍不具备信贷资质的非法金融平台。至于所谓 “金融服务费”，汽车经销商如果没有提供服务，就不得收取；如果在办理过程中提供了相应的服务，可以适当收取，但应该明码标价并充分告知消费者。

而消费者要全面理性看待汽车经销商的营销宣传，选择正规金融机构办理汽车金融服务，仔细计算利率和手续费之后的综合成本。如果选择经销商推荐的金融服务，一定要签书面合同，相关款项支付要进入相应机构的账户（不能进入个人账户），并注意保存好合同、录音等重要证据。