[怎样贷款]看完户均资产三百万的报告，终于明白我家为啥这么穷了

城镇居民户均资产三百万，我家后腿拖到脚后跟了。/图虫创意

2019年，全国居民人均可支配收入刚刚迈过三万元门槛，对照上百万元的住房资产，很难不产生魔幻感。你是否认真地计算过自己家的总资产？
上个月，央行的一份报告替城镇居民算了这笔账。4月24日，星期五，一份题为《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》的报告，出现在《中国金融》杂志的公众号上，随即引发热议。

毕竟，家庭资产几何，是一个太容易吸引眼球的话题，我们生活的方方面面，几乎都能与这个数字构成联系。

“城镇居民家庭户均总资产317.9万元”“净资产均值289.0万元”“城镇居民家庭住房拥有率达到96.0%”，几个关键性数据一字排开，引得众多网友大呼：又又又拖后腿了。

的确，这样的结果和很多人的日常感知相去甚远，比如仅仅四天之后，4月28日发布另外一份报告《中国互联网发展状况统计》，展示的好像是另外一种社会图景。

这份报告显示，截至今年三月，中国网民人数超过9亿，其中七成也就是6.5亿人月收入在五千元以下，学历在大专及以上的只有不到五分之一。

如果这六亿多网民里，恰好有一对城镇青年组成家庭，按照每人五千元的月收入，他们的家庭资产要用多久才能达到平均值呢？

除去还不会上网的幼儿和年纪很大的老人，在5G时代即将到来的今天，剩下上亿被排除在网民之外的人，因为什么而与网络绝缘？

这次没有纳入统计的农村居民，家庭资产和债务状况怎么样？

这些问题，两份报告并不能给我们清楚的回答。而最初发布在《中国金融》上的那份报告，几天前已经显示被删除了。

这一次，你被平均了吗？/ 图虫创意

一万个人心中，有一万份报告

首先，我们给《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》的主要结论做一个总结：

在城镇居民家庭超过三百万的户均总资产中，房子占据了绝对地位，住房在实物资产中的占比接近七成，金融资产仅占总资产的五分之一；

负债参与率达到56.5%，负债主要来自银行贷款，其中房贷占家庭总资产的四分之三；

资产分化，前1%家庭的净资产占全部家庭净资产的17.1%。

最后，报告还提出了几点需要注意的问题，包括城镇居民家庭金融资产负债率较高、中青年群体负债压力较大、老年群体投资金融产品风险较大、刚需型房贷家庭的债务风险突出等等。

有网友表示，看到最后，这几个问题倒是比较符合都市人的日常感受。

根据报告统计，中国前1%家庭的净资产占全部家庭净资产17.1%，大洋彼岸的美国，这一数字为38.6%。/ 《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》

整个报告中，格外受人关注的是家庭之间财富的分化。根据统计，总资产最低的后20%家庭，资产占全部样本家庭的比例仅为2.6%，而对于资产最高的前20%家庭，这个占比数字则超过了60%。最“有钱”的前10%家庭，占有了近一半的总资产。

除了家庭与家庭，地域之间的财富也出现了明显的分化。

东部地区户均总资产为461.0万元，高于中部、西部和东北地区。具体来看，户均总资产最高的北京、上海、江苏分别达到了892.8万元、806.4万元和506.9万元，排在后三位的省区甘肃、吉林、辽宁则仅为169.7万元、141.5万元和127.5万元。

不过话说回来，考虑到住房资产占家庭总资产近百分之六十的比重，虽然东北地区相比东部地区，城镇户均资产差了将近三百万元，但现实中生活质量、购买力水平的差距或许并没有如此悬殊——说白了，大家的资产都集中在房子上，资产拉开距离，主要是因为房价拉开了距离。

报告中各省居民家庭户均总资产。/ 《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》

这一点也体现在负债统计上。

房价更冷静的东北地区，人们在使用杠杆这件事上也相对更冷静。报告显示，所有受调查家庭中，东北家庭负债参与率最低，为42.1%。

当然，无论报告中的数字和个人感知是否吻合，普通人都应该尽可能保持平常心。根据人类学家邓巴在上世纪九十年代提出的著名的“150定律”，一个人能维持的稳定社交圈大致在150人。

也就是说，身处在社会中的我们，所接触和了解的人群总归是有限的，如果说统计数字还不足以描述全部生活的话，那个体感受更加不能。

不同资产的构成情况。/ 《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》

这一次，我们还是不得不谈论房子

看来看去，报告中大多数引发讨论的话题，都与房子有着丝丝缕缕的联系——

城镇家庭住房占总资产六成，是美国居民家庭的两倍，与此对应的是房价更高的地区家庭总资产更高，当然，负债参与率也更高；

既然房子是大多数家庭最重要的资产，没有之一，那么在资产分化之中，房价的分化一定都发挥了重要作用。

当过去二十年，房价上涨成为一种普遍经验后，没有早早买房的家庭，仅仅依靠工资和其他投资收益，都很难追赶走上房价快车道的家庭。就像骑着自行车追汽车，结果只能是愈来愈远。

被房子拉开的距离。/ 图虫创意

我们不妨来做个对比。

从去年到今年，“房子白菜价”的黑龙江鹤岗一直处在讨论中心，这座东北城市的名字甚至已经抽象为某种符号，代表大城市中年轻人对远离中心、低房价、低欲望生活的想象。

据央视新闻调查，网络上流传的每平米三四百块的房子，不少是回迁房。2008年当地启动棚改，改造了近十万户平房住户，其中大部分选择了接收回迁房。

由此，很多本地家庭一下子拥有了几套房子，在基本没有外来人口、本地年轻人还在流失的东北煤城，把房子租出去或者卖出去都是一件难事，有房主甚至给出“代缴暖气费，免收房租”的租赁条件。

对比之下，棚户区改造却助推了热门城市杭州的房价一飞冲天。

2015年4月，杭州发布《关于大力推进住房保障货币化的指导意见》，大力推行货币化棚改。一夜之间，拆迁造就了一批暴富神话，杭城多出许多手握资金、到处看房的拆迁户。

当年年底，杭州的平均房价还在每平米1.6万元左右，到了第二年，这个数字就变成了2.2万元，第三年已经接近3万元。

杭州西湖文化广场。／图虫创意

去年八月，杭州地铁施工发生渗漏水，导致路面塌陷，两栋居民楼墙体开裂。如此险象环生的一幕发生后，网上竟然出现不少羡慕的声音：这几栋楼的居民可以拆迁了。

看来，拆迁带给杭州人的印象，比楼房开裂还要深刻。

根据最近国家统计局发布的《2019年国民经济和社会发展统计公报》，浙江一年流入84.1万人口，作为对比的是截至2019年末，黑龙江人口自然增长率为－1.01‰，总人口比上年减少21.8万。

人口是红利，而非负担，明白这个道理的中国大城市纷纷加入抢人大战，流入城市的新鲜血液为刚需房提供了源源不断的需求。据公开数据显示，杭州2019年卖地总收入达到2646亿元，超过第二名上海，连续两年位列全国第一。疫情过后，杭州和深圳楼市率先回温，涨幅领跑全国。

人口更向大城市集中。/ 图虫创意

那么，在可以预见的未来，一个普通鹤岗家庭的总资产，又怎么可能超过一个普通杭州家庭呢？而那几十万涌入异乡的青年，要付出多少努力，才能让自己的资产追上当地家庭呢？

当然，大城市的平凡“土著”也有自己的苦衷：如果只有一两套住房，就算总资产涨到天上去，也总不能把自己家卖掉。

消费力去哪了？

4月17日，国家统计局公布备受关注的一季度GDP，同比下降6.8%。在疫情影响下，外贸遇冷，投资的效果短期内难以体现，消费就成了拉动经济的重要动力。

消费成了最重要的话题之一。

三月初，南京市官方账号“南京发布”抛出标题《超3亿元消费券！发！》，表示将“向市民和困难群体发放总额3.18亿元的消费券……推动服务业全面复苏”。不久后，首批5000万元电子消费券准时上线。

在南京的引领下，越来越多城市掏出真金白银，加入“撒钱”行列，消费券的发放形式、适用范围更是五花八门。

东北冬天的年货市场。/ 图虫创意

四月下旬，商务部提出大力促进汽车消费、扩大电商进农村覆盖面。

汽车市场的这场感冒，已经持续很久，疫情的冷风吹来，让还没恢复元气的车市又重重地打了个喷嚏。 有数据显示，二月份上半月，国内乘用车销量比去年同期下跌了惊人的九成。

而电商进农村，又很容易让人想起十年前的家电下乡和汽车下乡。

归根结底，这些策略的背后还是两个字，花钱。不过，想要让老百姓放心花钱，还离不开一个大前提：人们有钱可花。

此前，有相关机构的分析显示，全国有超过一半的企业在疫情期间调低了预期业绩，准备勒紧腰带。在这种情况下，各种优惠再打，也很难唤起全部的消费热情。

高昂的房价在过去十年，生生拉低了中国居民闻名世界的储蓄率。无数个攒了半辈子钱的家庭，很可能在一夜之前背上债务——因为他们买房。

根据最新政策，外地户口在淮安无房者，可在淮安买一套房子。2020年4月21日，行政审批中心门前排起了长队。/ 图虫创意

恰如央行报告中所显示的那样，当大部分家庭资产都集中在不能挪动、不能变现的房产上时，相比于动辄数百万的资产总额，能留给消费的空间就十分狭小，更何况还有作为消费主力军的“中青年群体负债压力较大”。

家庭总资产高还是低，看看就好，就像《经济参考报》的一篇报道中所说：“最重要的一点，还是要提高居民可支配收入。”

“此行的终点是大海，我是一条船”

疫情之下，深圳楼市更像是个特例。

关于深证房价暴涨的传闻不时出现在最近三个月的新闻页面上，4月22日，深圳官方表示，房价大涨的传言与事实不符，一季度新房价格上涨1.0％，二手房上涨2.8％，“房价总体平稳、略有上升”。

至于舆论反映的部分二手房价格过高，则主要是因为“部分业主挂牌价过高，存在严重背离市场行情的情况”。

当然，回暖是客观存在的。四月底，中国社科院的《中国住房大数据分析报告》显示，全国房地产市场基本恢复：“核心城市房价稳中略升，成交量大体恢复。”几乎同一天，央行的第一季度城镇储户问卷调查报告发布，其中有23.0%的居民预期，下一季度房价会上涨，48.0%的居民预期房价“基本不变”。

被信心托举的楼市，成了疫情之后回血最快的行业之一。

热闹的回龙观，无数北漂青年的蜗居之地。/图虫创意

房子，毫无疑问是中国家庭资产中最重要的压舱石，主导了普通人关于未来的大部分想象，在洋洋洒洒的央行报告里，我们无论从哪个点出发，总能绕到房子身上，就像现实生活中的两个人谈话，兜兜转转，也总是离不开房产的话题。

人们的悲欢总归并不相通，攒首付的家庭、刚刚背上贷款的家庭、还完贷款的家庭和准备再买一套房的家庭，所思所感毕竟不同，就像一些人眉飞色舞地谈论暖洋洋的楼市“小阳春”时，另一些人听了就要打冷战。

打工诗人许立志。/ 纪录片《我的诗篇》

但被宏大数字稀释、过着千篇一律生活的人们，又很容易在相似的忧虑下，产生相似的共鸣。比如一次又一次加班后的你我，读到打工诗人许立志在寸土寸金的深圳写下的那首《远航》：

“我想在凌晨五点的流水线上睡去/我想合上双眼/不再加班和熬夜/此行的终点是大海，我是一条船。”
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