[贷款买车划算吗]0元首付，银行贷款，用哪个买车更划算？

去年，央行发布了《中国人民银行 银监会关于加大对消费者领域金融支持的指导意见》（以下简称“指导意见”），指导意见规定从2018年1月1日起，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%；二手车贷款最高发放比例为70%。简单来说，就是车主购买了一辆裸价为10万元（不含税）的传统燃油新车，只需要付2万元的首付。

指导意见虽然提高了汽车贷款发放比例，降低了首付金额，但是市面上的汽车融资租赁公司的首付金额更低–往往宣称只需0元首付。“天下没有免费的午餐”，这些汽车融资租赁公司为什么可以做到0元首付，它们是否存在商业欺诈？

汽车融资租赁是什么

汽车融资租赁并不是真的租车，而是一种灵活的贷款买车方式。车主只需要支付1成首付甚至0元首付，就可以喜提爱车。合同签订后，车主每个月按照合同还车贷，在此期间车主可以使用汽车，但不可以转卖汽车。等到合同期限到期的时候，车主拥有两种选择，第一种将尾款还清，获得汽车的所有权；第二种不付尾款，将汽车退还给汽车融资租赁公司，但前期支付的车贷全部不能退回。

汽车融资租赁和银行贷款的区别

区分汽车融资租赁和贷款的方法是，看车主对汽车所有权和使用权的拥有情况。以汽车融资租赁的方式购买的汽车，只有当车主支付完尾款才拥有汽车所有权。而以贷款的方式购买的汽车，意味着车主在签订贷款合同的那一刻，就可以同时拥有汽车所有权和使用权。

“0元首付”背后的陷阱

很多汽车融资租赁公司在宣传的时候，往往用“0元首付”、“0元提车”、“无其它费用”等标语来“套路”车友们。说实话，这些标语确实很吸引那些想买车，但又没什么钱的消费者。然而，免费的东西最贵，因为汽车融资租赁的首付低，所以它只能依靠高利息来盈利，一般汽车融资租赁的三年利息率为30%。我们来做个简单的计算，看看到底是融资租赁买车划算，还是银行贷款买车划算？

假设车友购买了一辆价值10万元（不含税）的新车，贷款期限为3年。

按照融资租赁的方式购车，车友需要支付10*30%=3万元的利息，汽车最后到手价为10+3=13万元。

按照银行贷款的方式购车，车友需要支付2万元的首付，8*1.12=8.96万元的本金和利息（利率按照2018年中国银行三年贷款利率12%来算），以及8547+5000+500+2000=1.6047万元的购置税、保险费、上牌费和贷款保证金。汽车最后到手价为12.5647万元。

可见，号称0元首付的汽车融资租赁并不能为车主省钱，相反它从车友那赚了更多的钱。所以说，买的没有卖的精！

最后，提醒车友们一下，汽车融资租赁行业主体鱼龙混杂，银行、汽车制造商、小额贷公司以及P2P公司一股脑地涌入这个行业，掩盖了汽车融资租赁这一金融服务的真实交易场景。尤其是小额贷和P2P公司的进入，给车友们的融资租赁行为带来一定的风险。