[中小企业贷款政策]10月8日，贷款政策巨变，购房者将何去何从

”九月早买房，省下一辆车！”
这可不是我说的，在万能的朋友圈，中介促销的说辞再次升级，不得不感慨，置业顾问才是与时俱进的段子手。

那最新的贷款政策，10月8号以后究竟会不会如图所说，房贷利率暴涨呢？
那未来的房贷利率究竟是什么情况呢？
现在就为你一一道来，揭开大家的心头的疑惑。

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首先解释一下，为什么会是10月8号？
来源就是中国人民银行公告〔2019〕第16号文件——

其中明确规定自10月8日起，新发商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。

简单来说就是：
房贷利率=LPR利率+加点；
LPR利率每个月20日更新的。

▲9月LPR利率
目前的LPR利率是一年期：4.20%，五年期：4.85%；
实施时间节点，按照新人新办法，老人老办法来执行。规定如下：

第一种：如果您已经开始还贷、或者完成贷款审批，那么您的房贷利率还是跟着原来的房贷基准利率走。

第二种：如果您已经买了房子，还没完成贷款审批手续，那么得按照10月8日的时间节点看。
如果您在10月8日之前完成了贷款审批手续，那么您的贷款利率还是按照老房贷的基准走，也就是和第一种一样；如果您是在10月8日之后完成的贷款审批，那么按照新政，您的贷款按新的走，也就是追着LPR走。

第三种：如果您的贷款审批手续要在10月8日之后完成，那您到底按什么利率还贷，要看此前一个月的LPR数据，也就是9月的LPR数据。

第四种：如果您是走公积金贷款的，那么这条新政对您没有影响。

LPR利率有了，加点究竟该是多少呢？

俗话说，全国政策看北京，此次房贷政策调整也是如此。（郑州的还没发布）近日北京发布最新的房贷利率实施规定： 10月8日后，首套房利率，在LPR的基础上上浮不低于55个基点，二套房不低于105个基点。

按照9月份五年期4.85%的LPR测算，北京首套房贷款利率不得低于5.4%，二套不得低于5.9%。对比北京当前正在实施的房贷政策：首套上浮10%，也就是5.39%；二套上浮20%，也就是5.88%。

10月8日前后的两者贷款利率差也就出来了。

由此可见北京10月8号后，新的房贷利率，将有细微上调，但基本保持不变。

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那未来的房贷利率调整政策会是什么样的？

根据目前各个主流银行的首套房贷利率普遍为：

基准利率上浮20%的政策，为4.9%*1.2=5.88%

二套房贷利率上浮30%，为6.37%

对比北京首套房贷在LPR上的加点政策，在保持利率水平基本稳定的大方针下，笔者大胆的预测一下。

大多数新一线城市的首套房利率为在LPR的基础上上浮不低于105个基点，二套房不低于155个基点。
也就是说首套房贷款利率为：4.85%+1.05%=5.9%二套房的贷款利率为：4.85%+1.55%=6.40%
前后对比的结果为：

调整的大基调也是保持稳定，不会有太大的变化。
具体购房者实际的负担增加多少呢？
以刚需首套房贷款100万，贷款时间30年为例。
按照目前的贷款利率，每月的月供为5918.57元，支付利息1130686.49元。
按照我们假设的新贷款利率，每月月供为5931.37元，共支付利息1135291.42元。
每月仅仅多还12.8元，变化非常小。好了，结论出来了，我们回过头来看一下，最开始中介小哥的那条朋友圈。

“早点买，能省下一辆车。”
夸张，似乎是房屋中介的一贯作风，听风就是雨，拿特例做常规操作。
试问，现在还有哪家银行可以做到4.9%的房贷基准利率，上浮20%早已是常规操作了。
更重要的是，明明在中央银行的公告里，强调政策的实施，要保持个人住房贷款利率水平基本稳定。
中介选择性的略过，只是按照自己的理解，强行加戏。
目的其实也很明确，只是为了冲击当月的业绩罢了。

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有人可能会说，数字太复杂了，我就要个结果。
你就告诉我，到底10月8号后，新的房贷利率政策，对咱们老百姓买房，到底有好处没有？房贷利率究竟会不会降？

先亮出自己的观点：
新的房贷利率政策，短期稳定，长期看好！
上边已经说过，为了保证政策切换的稳定性，在切换过渡时期，各地的房贷利率将基本保持稳定。短期从政策导向看，高层多次喊话。

央行副行长刘国强曾对外表示，央行这次“利率并轨”改革，房贷的利率由基准利率变为参考LPR，参考的基准变了，但利率水平不能下降，要保持个人住房贷款利率基本稳定。所以，短期政策上并不支持房贷利率下行。但是长远来看，此次变动的意味深长。目前从市场导向来看，国内金融业流动性正在逐渐变得宽松。

央行已经于9月16日全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，向市场释放长期资金约9000亿元。另外，全球各国央行都处在降息的周期中，美国刚刚在9月19日决定，再次降息25个基点，联邦基金利率目标区间下调至1.75%至2.00%。中国是否在年底前降息也很受市场期待。在这样的金融环境下，未来国内金融业降息是大概率事件。

所以，目前的政策导向，依然是房贷利率“定死”，从而让房贷利率保持一个稳定水平。
但是，需要我们认真考虑的是，房贷可是长达30年的还贷周期，如此长的还贷周期，不可能始终持续如此严厉的调控政策。

未来的大趋势，还是要将房贷利率的变化交给市场来主导。尤其是首套房贷款利率跟“炒房”无关，一旦调控的目的实现后，首套房贷款利率跟随LPR下行，将有利于降低普通刚需族的买房成本，从而实现更精准的房地产调控。说了这么多，想表达的核心要素就是，房子该看看，该买买。别被某些外界因素忽悠了，市场平稳，金融政策平稳，哪有那么多的突发，惊爆事件发生。选到自己合适的才是最重要的！每天持续分享，评论区留言！