[民间小额贷款]【汽车金融：“套路贷的锅，我不背” ｜ 研究院深度调查】

随着使用汽车金融服务的消费者增多，服务质量、催收等问题也更多暴露出来，汽车金融服务行业透明、公平、诚信发展，还有很长的路要走。

然而，近年来，关于“套路贷”的讨论甚嚣尘上，跟汽车有关的贷款服务，出现任何问题，都可能被冠以“套路贷”的帽子。这种矫枉过正的方式，对汽车金融行业的健康发展也是不利的。

那么，到底什么是“套路贷”？如何辨别套路贷？弄清楚这些问题，无论对于汽车金融行业的发展，还是帮助消费者识别骗局、保护自身利益，都有重要意义。

汽车金融研究院通过对行业人士的走访、调查，通过具体案例分析，对套路车贷的套路、流程，进行了详细阐述，相信对定义、识别“套路贷”能有所帮助。

一、什么是套路贷？

根据目前国内已有的司法判例，所谓“套路贷”，是对以非法占有被害人财物（如房产、汽车、资金）为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。

实际上，并非所有的小额贷款、高利息的贷款都不可信，只要公司有资质、按章办事，基本上风险不大，无非就是利息高点。但“套路贷”就不一样了，放贷只是借口，目的是占有借款人名下所有财产甚至是未来几十年的财产，最终导致借款人债台高筑，甚至倾家荡产。

二、套路贷“四大套路”

在“套路贷”中，受害人（借款人）是如何一步一步被套路的呢？经调查了解，一般分为以下四个步骤：

1、放诱饵，吸引急需用钱的人

如果你有一辆车，相信你在车前挡风玻璃或者驾驶座把手上看到过这样的广告：专业汽车贷款，只押证不押车、当天放款车可开。

很多人可能对这种小卡片无感，随手扔掉，但对于那些急用钱的人就不一样了。急需资金周转的小老板、输急眼的赌徒等，这些人去银行贷款不够条件又嫌手续繁杂，唯一值钱的就是自己的车辆。通过抵押车辆迅速得到一笔钱，而且车还能继续使用，对借款人来说再合适不过了。借款人一旦心动，就可能陷入接下来的套路中。

2、签订明显不利于借款人的合同，套路开始

借款人根据广告信息过来咨询，“套路贷”会先问问身份背景，借款人自己或者直系亲属是公安、检察院、法院、律所的，一律会被婉拒。

身份确认无误后，“套路贷”让借款人提出借款需求，金额只要不是太离谱，一般都会答应的，毕竟“套路贷”是不走寻常路的。

双方达成意向之后，签订合同。既然是“不押车贷款”，各种合同约定条款是必须有的，这些都写在格式条款中，一般人很难认真看完，诸如按期还款否则有严重违约条款、不能将车开出某个地理范围、装GPS等，碰到软柿子，还会被要求交出备用钥匙。借款人一般也会认可并同意。

3、高额手续费、虚高金额合同、制造违约陷阱，先剥三层皮

签订合同流程，和正规车贷的程序基本相同，但套路从这里才刚刚开始。一般来说，要先剥三层皮。

第一层，高额手续费。

正规车贷公司会查询征信，验证身份证、行驶证、机动车登记证等。但“套路贷”除了看这些以外，还要收取查档费、合同文本费、律师咨询费等，一般要1.5万左右，也就是说，签完合同，借款人就要先损失1万多块。

第二层，虚高金额合同。

签完合同后，“套路贷”会派人去“家访”，这也是最近几年增加的程序，之前很多人用偷来的车、伪造的证件贷款，“套路贷”自己也被坑过。家访没有问题后，就开始放款，但是借款人拿到手的金额，要远远少于合同上的金额。比如，合同金额是10万，“套路贷”打款10万元到借款人账号，同时要求借款人立刻取出5万给贷款公司，作为违约金或保证金。这样虽然合同金额是10万，但借款人实际只拿到了5万。

第三层，故意制造违约、收取违约金

因为“套路贷”在后台可以通过GPS跟踪器看到车辆位置，所以在借款人借款后的某一天，“套路贷”会找人把车直接拖走，然后光明正大的给借款人打电话，告知借款人违反了合同中的某个条例，如GPS被拆掉或GPS信号失联、车开出了三环等约定的地理范围等。借款人要拿回车可以，但需要支付5000-8000元的拖车费。这种套路可以连续用几次，反正违反哪条规定“套路贷”说了算，借款人也很难自证清白。

4、更大的坑在后面

上面这三层皮剥下来，借款人基本会损失好几万，但这还不是结束，套路贷最终的目的是占有借款人的财产。

由于在合同中埋下了很多定时炸弹，“套路贷”会不定期的引爆，最常见的就是“抵押合同”变“质押合同”，简而言之，抵押是“押本不押车”，车还是借款人占有、使用，而质押就是由“套路贷”来保管车，一旦借款人违约，“套路贷”就可以合法将这辆车占为己有。

就这样，一旦进了套路车贷，不损失十来万脱不了身，把车折腾没的也大有人在，而且借款人如果诉之法律，还往往无法胜诉，因为“套路贷”的每一步行动都有专业的论证、并在相关法规的范围内进行。

这还不是最坏的情况。如果借款人家里有房产，那“套路贷”的胃口就不止于此了。通过前面的套路，再加上利滚利、及各种违约责任，利息越滚越多、借款人无力偿还，这个时候“套路贷”就会好心的推荐借款人去其他的贷款公司借款，套路再走一遍，“借新帐还旧账”，最后房子被抵押、过户，有人从此倾家荡产，家破人亡。

根据之前上海警方披露的一个真实案例，借款人一开始只是想借用5000块钱，最后却连房子都抵押、过户了。过往案例证明，房产是“套路贷”犯罪分子的首选目标。套路贷利用受害人着急用钱的心理，通过虚高金额合同，抬高借款人借款金额，后期通过上门催收、威胁，迫使无法偿还债务的受害人不断签订新的借款合同，最后被迫将房产抵押偿债。

三、正确区分汽车分期与套路车贷

在正规的汽车消费分期服务中，提供服务的公司与消费者签订正规合同，服务公司合作资金方一般为银行，消费者贷款用途一定用于买车，借款金额不会直接支付给消费者，而是支付给汽车经销商作为车款，合作银行要求消费者必须正常还款，不会制造违约陷阱、故意迫使消费者违约，汽车消费分期业务目的是帮助消费者减少购车资金压力，同时收取相应服务费用。

无论是服务性质、合同形式，还是贷款用途、还款约定、业务目的等等，汽车消费分期服务都与“套路车贷”存在天壤之别。

目前，“套路贷”已经成为公安部及各地公安局打击的重点对象，数据显示，截至今年2月底，全国公安机关共打掉“套路贷”非法团伙1664个，共破获恶意放贷、敲诈勒索、虚假诉讼等相关案件共计21624起，抓获犯罪嫌疑人16349人，并查封涉案资产35.3亿元。

对于消费者而言，如有借款需求，应选择正规金融机构贷款，不轻信没有资质的非正规公司发布的“无利息、无担保、无抵押”的虚假宣传广告，一旦发现遭遇“套路贷”，要及时向警方报案，用法律武器保护自己，避免进一步财产损失。