[p2p贷款]将45天缩短至5天内！一P2P平台利用区块链技术提高贷款审批效率

随着P2P网络借贷自查工作接近尾声，不少网贷平台陆续开始向当地金融办提交自查报告，一些地区P2P网贷现场检查工作已经正式启动，网络借贷在监管政策的推动下，出现了回暖迹象。其实除了监管政策对行业的规范，网络借贷平台作为以科技为核心竞争力的企业，其发展的内在动力，依然是不断进步的科技水平。

目前最热门的新兴科技，莫过于人工智能和区块链。大多数网贷平台，或多或少都宣称使用了人工智能技术，只是技术水平的高低和应用的广泛性有所区别。但国内区块链在网络借贷上的使用还是鲜有范例，其实区块链和网络借贷是有其先天的契合点的。

所谓区块链，简单来说是一种链式数据结构，是按照时间顺序将数据区块以顺序相连构成的，是以密码学方式保证不可篡改和不可伪造的去中心化的分布式账本。因为区块链是去中心化的，各节点都拥有完备的数据库，所有参与者共同建立维护一个账本，所以可以防止欺诈行为，同时区块链的不可篡改性，可以免去很多信用审核的时间和成本。因为这些特性，金融领域最早使用区块链技术，目前很多金融机构已经开展基于区块链的业务。

网络借贷作为金融行业的一部分，使用区块链应该一样可以有效提高效率降低风险。对于网络借贷来说，各种信息核实和各方之间的信任是一个关键问题，无论是借款人和出借人对网贷平台的了解和信任，还是借款人的信用审核，还有对出借人是否为合格投资人的核实，都可将相关机构作为链上的一个节点，利用区块链的防欺诈和不可篡改的特性来解决信任问题。同时，监管部门也可以成为链上的一个节点，从而提高监管的效率。

国外已经有些网络借贷平台开始使用区块链技术，并向市场推出了网络借贷产品。

SoFi是美国的一家互联网金融服务公司，从学生贷款起步，如今估值44亿美元。今年5月份入选美国全国广播公司(CNBC)的“2018年度全球最具创新性企业50强(CNBC Disruptor 50)”。SoFi的创始人之一，也是其前CEO，紧跟最先进的技术，去年又建立了一家基于区块链的网络借贷公司Figure Technologies Inc，以提供更便宜、更快和更高效的网络贷款产品为目标，并且邀请美国证券交易委员会前主席作为其顾问。

近日Figure推出了第一批产品，基于区块链的房屋净值贷款，贷款额在15,000美元到100,000美元之间，年利率将从5.99％左右开始，期限为5年、7年、10年或15年，公司将收取1％至3％的初始费用。

这种新型贷款将批准时间减少到五分钟，非常快捷，用户在五天内就可获得资金，而此类产品在过去通常需要45天的时间。因为房屋净值贷款需要验证大量的与房屋产权、抵押、贷款相关的文件，并且很多文件需要本人到场去公证，这耗费很多额外的资金，同时也需要更长的时间。而Figure利用区块链技术记录和跟踪这些信息，免去了大量的文件上传与公证，节省了资金成本和时间成本，使贷款变得快捷透明，提高了效率降低了风险。

这正是区块链和网络借贷相结合的产品，很好地证明了区块链在网络借贷中的作用。其实在此之前，已有一些利用区块链进行网络借贷的平台，只是大多在加密货币领域，有的也可以用加密货币借贷法币，如美国区块链借贷平台Celsius Network除了可以借贷加密货币，还可以用加密货币借贷美元。

区块链尚是一项新技术，还在不断发展和完善之中，随着区块链技术的不断推广和进步，相信在网络借贷上的应用还有很大的发展空间。

我国的网络借贷在逐渐完善的监管环境下，表现优秀的平台将会获得更多的市场份额，而科技则代表了一个平台的发展潜力。虽然现在尚没有基于区块链的网络借贷产品推出，但一些头部平台已开始探索区块链的应用，如陆金所、宜信、网信、拍拍贷等。

相信区块链技术将会为网络借贷的各方带来更好的体验，使网络借贷在合规的基础上更加快捷高效。