[低息贷款]解决资金难题：想要大额低息贷款？需要深入的了解银行

今天主要谈一谈银行这个话题，又快到年底了，银行的银根又要开始收紧了，风控又要开始严起来了，降额封卡的人又会不断增多了，不想中枪的就要知己知彼。

我们通过信用卡跟银行建立了链接，我们想要提额、想要贷款、不想被风控、想要用钱费用最低，我们就必须了解银行、了解银行的成本、了解银行的盈利模式、了解银行的收费标准、了解银行的放款条件、了解银行的风控系统、了解银行的评分系统。

每个银行的喜好都是不一样的，有的喜欢真实消费、有的喜欢有资产的、有的喜欢分期、有的喜欢特约商户消费等等，一个银行的提额方法套用在另一个银行就不灵了，下面围绕信用卡来说下共性的方面。

银行的资金成本

首先我们了解下银行的资金成本，银行信用卡的资金成本大概是在0.38%的月息，然后是银行存款利息，活期年化0.35%，两年定期2.1%，三年基准利率2.75%，所以说银行的资金一般是低息的资金，基本上都放在大额贷款上了，比如房贷、社保公积金贷款等等，相对来说信用卡的资金成本高一些，资金来源主要是理财产品，如果你不让银行赚钱，银行就会让你办分期或给你降额

从刷卡手续费的配比来说：银行70%，银联10%，第三方支付公司20%。

标准类正常消费银行的获利是0.45%，这是在没有跳码的前提下，银行是非常微利的，刷一万块它只赚七块

国家的费率文件是按三个标准来收费的，第一类就是标准类，一万块银行固定收45块

第二类是优惠类的，比如加油站、超市、水电煤气类等，优惠类的刷一万银行收20块，也就是说低于成本了，要亏18块钱

第三类是公益类，银行一分钱也收不到，相当于你撸了银行的羊毛，一万块它亏38块钱

银行是赚钱还是亏钱是由你用的POS机决定的，如果你让银行亏钱，它会强迫你办理分期，你不办就等着降额吧，但是分期的费用你知道是很高的

如果你POS机用的好，每一笔都让银行赚到了钱，那么额度就会涨的很快，费用也是最低的。那么如何辨别银行是赚钱还是亏钱呢？这个我在群里分享！

银行的获利方式

1. 年费/卡费

这是信用卡最基本的一种费用，每个银行都有年费政策，有终身免年费的，也有达到刷卡次数免年费的，对于一些高级别卡年费是很高的，个性定制的卡和丢失补办的卡都要收取高额卡费。

2.取现手续费

取现不仅有手续费，而且是没有免息期的，每天按万5的利息来收，那么月息就是1.5%，年利率是18.25%，这两部分费用合计2.5%-3.5%之间，是银行主要利润来源之一。

3.未全额还款的利息和滞纳金

这个大家都懂，最低还款月息1.5%，是正常刷卡的2.5倍左右，关键是最低还款没有免息期，利息从消费那天就开始算，而且它的金额是全额来计息的，你还过的部分依然计息

举例：你单张卡透支9005，你已还掉9000，还欠5元未还，依然算最低还款，计息是按9005来算，结果是你只欠5元没还，利息要收135，这是最低还款的一个大坑，很多人可能都掉过这个坑

而滞纳金则是在持卡人所还金额不足本期账单的最低还款额时才会收取，虽然是最低还款额未还部分的5%，但很多银行都有一个下限金额，如中信银行最低收取30元

4.超限费

这个费用是很高的，比如说平安银行的额度用完了，但是在额度之外的消费是可以成功的，一般可以超过固定额度的10%，如果账单出来你还未还，还要被收取一个5%的超限手续费

5.账单分期

这个大家也都用过，它的利息是等额本息来算的，费用是正常刷卡的两倍到两点五倍左右，利息按全款计算，已还部分依然全额计息，如果你想省钱就要减少这种分期，适当小金额分个3-6期，对提额有帮助

6. 与商家合作赚取手续费

以上几种利润都可以由持卡人控制，比如刷卡达到次数不给年费，不取现就没费用，全额还款没有利息，不超额消费

与商家合作赚取的手续费才是信用卡收入主要来源，银行向商户提供POS机刷卡服务，会向商户收取一定比例的手续费，这个就是我们平常刷卡的手续费，比例是上面写的7：1：2

对照银行的获利方式，我们知道能省不少钱吧，有些方面该让银行赚的就大方的给

关于银行的收费标准和放款条件，由于每家银行贷款产品都不同，细节内容也有差异，我就不细说了，码字不易啊，各家银行我都略懂一些，你想要了解哪个行直接问我或者关注我的公众号，尽量给一些帮助和建议。

关于银行风控和评分系统

银行的主要风险还是信用风险，其中贷款风险是主要内容，银行的风控主要做的就是三件事

1. 事前防损

这个很简单，在银行给你批卡或批贷款之前，先会收集你各方面的资料，主要还是征信上的那些信息来确定你属于哪类客户，是否工作稳定有资产的优质客户，简单讲就是确定放贷后客户还得起，减少坏账，会整合你所有信息来打分，如果你负债过高，银行就判定你还款能力不足，以综合评分不足或他行授信过高而拒绝

2. 监控止损

在银行给你批卡或批款以后，他会监控你的账户数据，监控是否有异常情况出现，比如你的流水突然中断，它会以贷后管理的名义查看你的征信计算你的负债率逾期情况等等，如果真的出现它会立刻止损马上行动。

3.合规控制

在银行眼中，我们用POS机的这种行为属于不合规，当你用机子的时候你以为银行不知道你在干嘛吗？睁一只眼闭一只眼罢了，在这个人均负债十三万的年代，一但不给用机子金融危机马上到来，只要你别越过红线

举例来说一些典型：太多了先挑几个

√只刷大额，每个月信用卡就刷一两笔，几万块全部刷出来

√刚收到一张新卡就刷光了所有的额度

√拿着信用卡专门在同一台大POS机上刷

√刷卡的时候，为了省几毛钱手续费，专门挑选低费率的机子

√卡片长期处于空卡状态

你说这样的行为想不被风控也难啊，这么用卡的降额封卡一点也不冤，大家只要规范用卡行为就绝对没事，哪怕是银行自己有违规被央行查到了，不也会家法处置吗？看新闻昨天兴业违规清算收单被央妈罚了420万

在金融领域，合规是很重要的，回到今天的主题，我做个总结

你要让银行赚到钱一定不能让它亏钱，否则没好果子吃

你要投银行所好，要多跟银行发生业务上的交流与往来

你不能让银行为难，用卡要规范，贷款要按时还款不能逾期

你要让银行觉得你是在乎它的，它一有什么活动你马上参加

你要让银行认为你是优质客户，它马上就会把贷款通道向你敞开

不知不觉码了那么多字，关于评分系统我以后再分享吧，如果觉得不错有帮助记得关注评论转发，谢谢！