[网上个人小额贷款]微众银行去年净利润暴增261%，网上银行和其相比，哪个更牛！

无网点、轻型化、大数据的盈利在继续显效——当传统银行的营收增速普遍低于10%的情况下，微众银行2017年营收同比增速达到175.54%；净利润创出了261.1%的增幅。

而在传统商业银行净息差近年下行，目前普遍集中在1.5%~2.5%档位的眼下，微众银行的去年末净息差达到7.02%。

去年净息差为7.02%

2017年，微众银行营收达到67.48亿元，而2016年该行营收还只有24.49亿元，营收同比增幅达到175.54%；净利润方面，微众银行2017年净利润为14.48亿元，较2016年的4.01亿元飙涨261.1%。

值得一提的是，在2015年微众银行刚刚展业的首年，该行的营收为2.26亿元，彼时仍未扭亏为盈，净利润为-5.84亿元。

为什么会有如此局面？

以净息差指标做分析——微众银行2017年的净息差为7.02%，比目前任何一家A、H股上市银行都要高。有据可查的A股26家上市银行，只有常熟银行去年净息差在3%以上，其余20多家银行集中在1.5%~2.5%区间。

此外，微众银行2017年资产利润率为2.17%，较2016年的1.3%大幅提升；而成本收入比则由2016年的51.87%降至40%。

风险性监管指标上，微众银行2017年不良贷款率为0.64%，远低于银行业不良贷款率1.74%，但较2016年的0.32%表现，升高不少。

虽然不良贷款上升了，但是微众银行的拨备覆盖率却不升反降，由2016年的934.11%降至去年的912.74%。不过这一指标仍令传统商业银行难以望其项背，目前传统商业银行中，宁波银行凭借493.26%的拨备覆盖率已处于第一梯队，多数银行在200%左右。

流动性比例上，截至2017年末，微众银行流动性比例为117.55%，较2016年末的218.49%堪称腰斩。但微众银行表示，该行的流动性风险管理，足以保证该行在发生系统性风险的情况下，持续经营不低于30天。

今年同存计划发行240亿

2017年，微众银行同业存单一共成功发行了56期，实际发行量为224.3亿元，年末余额为171.7亿元。其中，年末存量当中发行期限在一年及以下的占比为45%，一年以上占据55%。而到了2018年，该行同业存单发行计划为240亿元。

据悉，微众银行2016年末的负债总额为452.92亿，其中客户存款只有32.97亿，占总负债的7.28%，据分析，其余近93%的负债，绝大部分是同业负债。

截至2017年末，微众银行的负债总额为733.72亿元，其中同业存单年末余额为171.1亿元，占比23.32%。

而在“互联网+”的浪潮中，互联网保险，互联网理财等互联网金融服务项目层出不穷。互联网银行的出现，不仅对旧有监管制度造成冲击。另一方面也加剧了同业激烈竞争。

腾讯的微众银行和阿里的网商银行，作为首批获批的5家民营银行中唯一的两家互联网民营银行，同样都是互联网巨头旗下的民营银行。一直被行业当做参考对象和竞争对手。

但是这两家民营银行也有不同，下面小易就为大家作一下简单的比较。
主要目标群体
网商银行：网商银行确定是一家为小企业服务的银行，主攻贷款不超过500万元。同时也可以说明，小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的目标客户群体。

微众银行：微众银行主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。同时微众银行没有PC端业务网站，反而更加注重移动端。

主要业务内容
活期

网商银行：活期分为真活期和余利宝，真活期年化0.42%，而余利宝年化2%左右，是天弘基金的一个货基，跟余额宝不尽相同。

微众银行：活期是国金众赢货币基金，年化3%左右，是国金基金专为微众银行打造的，活期余额可以实时转出，每天限额300万。活期余额还可以用来投资微众银行里的其他产品。

活期理财

网商银行：没有活期理财产品

微众银行：短期理财主要是一些货基和类货基，如太平洋增益（太平洋证券），广发多添利（广发证券）等，有限时限购。

定期

网商银行： 定活宝3年到期利率为3.85%，定活宝提前支取的利率却达3.2%。

微众银行：3年定期产品的利率则为4.1%，比定活宝略高。微众银行提前支取部分按照活期存款利率计息，一般年化利率在0.35%左右。

贷款业务

网商银行：信任付是由网商银行提供给小微经营者“先拿货、后付款”的采购后付服务。旺农贷主要针对的则是农村金融的目标群体，需要村淘合伙人的审核。网商贷则是针对创业或小微企业群体。

微商银行：微粒贷微目前给用户的授信额度为500元-30万元之间，依据个人综合情况而异。单笔借款可借500元-4万元之间，无需抵押和担保，不需要提交任何纸质材料。

此外，微众银行还涉及到保险等业务是现在网商银行所没有的。
与传统银行之关系
网商银行：“自营+平台”模式，一头连接着小微企业的资金需求，另一头则有包含一系列传统银行在内的资金供给方，并已和保险、信托等机构洽谈合作。

微众银行：已展开与传统银行的同业合作，与华夏银行等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。

小易认为，互联网银行目前做得更多的其实是联动各方，探索银行同业合作，实现银行间的优势互补，构建可持续的、崭新的互联网金融生态圈。

互联网银行与传统的金融机构并非简单地替代关系，互联网既是渠道又是护城河，传统金融机构若是利用好互联网银行的优势与其充分合作、融合，会形成更加强大的力量。