[零首付汽车贷款]购车零首付，看上去很美

文 | 木子

买车、买房是很多人的奋斗目标。相信很多囊中羞涩又想买车的人，都曾经被“零首付、免利息、轻松购车”、“一成首付开新车”等广告诱惑过，但看似低门槛购车的背后，实则暗藏了诸多猫腻和套路。

以租代购

消费者如果手上钱不多，如何才能实现购车梦？

资深汽车业务经理李昊告诉消金社，一种是汽车经销商为消费者垫资首付，一般按最低20%来付，消费者再每月分期将首付还给销售商。

另一种是，消费者先办理一个银行无抵押车贷产品，再办理一个正常的车贷，这样两笔贷款足够满足付车款。

此外，消费者还可将车作为资产办理大额信用卡，银行针对有车一族一般会给到10万甚至更多的额度，而信用卡到手后，就可以付车款。

在李昊看来，这些方式游走在法律法规的灰色地带，通过手续费、服务费等名义，变相地增加了消费者的购车成本。

除了上述方式，近年来兴起的“以租代购”，开始成为了越来越多消费者低门槛购车的新选择。

“以租代购”，是消费者在汽车融资租赁公司进行了信用审核后，仅需缴纳一小部分首付甚至是零首付，每月按期缴租，待租赁合同到期后，公司便会将汽车过户给消费者。

消金社了解到，相比70后和80后，不少推崇“早买早享受”消费观的90后对这种新型购车模式十分喜爱，他们认为这样购车可大大缓解资金压力，只要月收入达标就可以提早享受到超出存款水平的爱车，而且其业务办理过程便捷、高效。

“从注册、选车、信用审核只需一天时间。指导价格10.49万的雪佛兰科鲁兹欢快版，只需首付2500，月还2380，还包购置税、首年保险、上牌上户费等。全程下来，花极少的钱就可以将爱车开回家。”一位刚刚提车的消费者对消金社表示。

但是，“以租代购”真的有看上去这么美好吗？

消金社了解到，消费者若通过以租代购方式购车，存在的“坑”并不少。

首先，现在很多以租代购企业为了批量采购的价格优惠政策，大批买入便宜的滞销或库存车型，而车价却是按照新车指导价格进行计算的，优惠并未算在内，导致车价虚高。

“通过某以租代购网站购买了一台车，首付1万多，第一期共12个月，月还1898元，剩余36个月，月还2579元 ，购车费用总价为126320元。但在4S店，这款车优惠33000元，首付加上贷款四年的总费用不到10万元。”一位用户在计算后表示。

其次，由于车在公司名下，买保险要买公司类型，一台小车一年保险就六千多，比私家车起码贵一半。

此外，也是最关键的一点，消费者通过以租代购方式提的车，车的所有权并不属于消费者，而这让许多用户都感觉到了“被欺骗”。

去年2月，大学毕业没多久的许凯在一份海报上看到了零首付购车的广告，因为当时急需一辆车，所以他便来到当地的门店咨询，在业务员“少花钱，开新车”的引导下，许凯只花了一成首付便顺利完成了交易。但当他提车时，许凯才发现行驶证上的名字并不是自己。

感到疑惑的许凯找到业务员要解释，业务员表示他们是汽车融资租赁平台，因此许凯的消费行为是租车，不是买车，需先租后买。许凯感觉受到了欺骗，因此想退车，但业务员表示这样后果会很严重，甚至平台也会起诉他。年轻的许凯担心此事被家里知道，就硬着头皮抗了下来。

如今一年多的时间过去了，许凯感觉真的有点扛不住了。当时他提的是一款指导价八万多的福特福睿斯，他在门店首付了9820元，月供2368.17元，分48期还，这样算下来本息共计12.35万元。此外，许凯每年需缴纳约6000元的高额的保险费。而在出了险之后，保险公司赔付的钱，许凯等了整整一年也没收到。

“现在是天天打电话催月供，催保险费用，还动不动就要把车收回去，我真的是没有办法了，想把车子退了，退车又说要交两三万的钱。”许凯说道。

这家让许凯后悔不已的以租代购平台，便是美股上市平台趣店旗下的大白汽车分期。而消金社发现，在聚投诉等投诉网站上，有着类似许凯不愉快经历的消费者比比皆是，其中大量的投诉集中在“买车变租车”。而大白汽车经营最大的诟病之处，也在于汽车使用权与所有权分离所产生的高费用情况。

趣店在2019年第一季度的财报中透露，公司全面收缩大白汽车业务，并于今年5月21日停止其新车销售业务。

通过率100%的秘密

“按揭（低首付、零首付）或全款购车请找我！黑户、白户皆可做！”

从陈森的朋友圈签名来看，连黑户都能做，你以为他是一家不合规汽车经销商的业务员？事实上，他是以租代购平台花生好车某区域分公司的一位客户经理。

“这几天做的都是黑户，欠款几万没还的逾期老赖都能过。”陈森告诉消金社，最近双十一做活动，为了促进销量，他们对征信这块放得宽，风控大量放水，甚至黑户也能提车，通过率几乎是100%。
图片来自陈森的聊天记录

据了解，花生好车成立于2015年，2018年10月24日，公司宣布完成2.1亿美元B轮融资，由凯欣资本领投，高盛跟投，老股东京东数科、峰瑞资本本轮继续加持，指数资本和凡卓资本担任财务顾问。公司目前拥有员工9000余人，全国直营门店数量已达到500多家，和弹个车、毛豆新车等一起位列一线汽车融资租赁企业。

近年来，花生好车在资本层面完成多轮融资，在市场上快速扩张，因此存在不择客户信用的刷数据情况。而消金社发现，允许逾期客户和黑户交易提车，这种行为在其它以租代购公司也普遍存在。

一家名为喜相逢的汽车以租代购公司，其推广文案显示的购车条件是“不查征信，不看流水，银行，4S店办不了的，我们这99%通过。”

“和传统的银行或金融机构贷款买车不同，‘以租代购’的实质是融资租赁，消费者是通过汽车租赁公司贷款买车，因此具有门槛低、手续便捷、提车快等特点。”陈森表示。

为什么这些以租代购公司不在乎客户出现逾期呢？

陈森告诉消金社，“如果客户不还款，就算违约，我们就直接收车。”因为车子的所有权属于以租代购公司，车上安装有GPS定位器，而且他们有备用钥匙。

“通过融资租赁买车的消费者一旦违约，没有按时交租赁费用，租赁公司有权把这汽车收回去。不仅如此，消费者还可能承担违约金等，遇到这类纠纷，走法律渠道维权并非易事。”中国消法研究会副秘书长陈音江接受《工人日报》采访时表示。

据多位消费者透露，逾期还款才几天，他们的车就被拖走，每次要回车都要交数千元的拖车费和保证金。“当时是还款日的第2天，我晚上出去吃饭，饭后准备开车回家，发现自己车子找不到了，原来已经被拖车公司拖走。”一位用户讲述道。

根据央行发布的2018年1月1日新修订施行的《汽车贷款管理办法》规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%。也就是说，首付最低为15%~20%。

业内人士分析，一般来讲，经厂商正式授权的品牌汽车经销商极少推荐“零首付”的购买方式。某汽车金融公司相关金融负责人表示，这种方法对于手头资金欠缺的购车者的确比较有吸引力，但实际资金成本偏高，并不适合普通消费者，也并不利于汽车品牌的正规发展。

零首付的代价

不论是通过经销商垫资或提车后再贷款，还是采用以租代购的方式购车，都只是不同程度增加了一定的购车成本，若是遭遇别有用心设计的“套路贷”陷阱，则可能要付出无比惨痛的代价。

今年6月中旬，家住深圳的方光明因资金周转需要，通过朋友接触到某汽车销售公司。对方称，不仅可以给方光明争取“零首付购车”，还可以帮他通过购车套取贷款！

既然要套现，那么合同金额自然是定得越高越好。于是，在该公司业务员的安排下，方光明签订了一份远高于汽车真实价格的购车合同，并贷款20余万元。

可是签订合同之后，方光明却傻了眼，原来，汽车销售公司称想提车可以，但得按照合同来，要求他按合同价支付车款。

双方僵持一个月之后，拿不到车还被迫还贷的方光明才意识到自己被骗了，于是选择了报警求助。

根据警方调查，一个打着卖车幌子，骗车又骗贷的“套路车贷”犯罪团伙浮出水面。该团伙在群、群和网络论坛等大肆宣传“零首付办理购车套取贷款”，一旦有人上钩，就诱导借贷者签订埋有陷阱的购车合同。

当借贷者想要提车时，该团伙又称借贷者不按合同价格提车，使得借贷者最终车、钱两失。

警方发现，这个“零首付购车”套路贷骗局可谓是“巧妙设计”、“步步惊心”。

首先，价值十万元的车，合同上硬是又增加了十万元。售车公司会如约转账给借贷者20万元（留下转账痕迹），但又立刻让他交回10万元现金的“手续费”（不留下转账痕迹）。同时，合同上的还款日期十分明确。

当借贷者拿着10万（车价）来还款时，售车公司会要求其按照合同还款20万。银行的流水记录确实是售车公司转账了20万元，但借贷者却没证据显示自己还回了10万元现金——售车公司据此认定借贷者违约。

此外，即使借贷者真的还款20万，售车公司也会以各种理由搪塞拖延，一旦超过还款时间——售车公司同样认定是借贷者违约。此时，借贷者不仅要还20万，还要赔偿高额的违约金。不仅如此，售车公司还会以办理车牌，需要提交各种手续等种种理由不交车。

可以说，只要你相信了“不收一分钱、让你开新车”、“买车能融资、开新车、贷百万”的广告，那么结局就会是丢车又丢钱！

上述是警方近期公布的一起关于“零首付购车”套路贷的典型案例，并曝光了其具体的操作方式。在严厉打击下，此类骗局是否已经销声匿迹？

消金社在多个“零首付购车”群中，仍然发现了大量诸如“白户零首付购车，有无驾驶证都可以”、“零首付购车，要钱也行，要车也行”等广告。
群中的零首付购车“套路贷”广告

消金社在透露了想零首付购车的想法后，一位业务员表示“通过他们来操作，可以要车，也可以要钱，而相比一般的汽车4S店，他们能做到全贷，是真正的零首付。”

在消金社询问这个过程是如何做到零首付时，该业务员表示需要找垫资方帮忙，并声称“这个办理费用会很少，如果没有驾照也没关系，我们3天就可以完成包装操作。”

“现在满大街都在出新模式，传统模式不好做了，我们这种也是在创新。”这位业务员为吸引消金社“入坑”，不断进行洗脑，并怂恿道“做一单大的，好好过个年。”

据一位熟悉内情的人士透露，愿意“零首付购车”的群体主要有两种，一种是“爱慕虚荣”，手里没钱还想开新车的；另一种是想通过“零首付购车”，既能买到车还能套现贷款的。而在一些人眼中，这两种人都是待宰的“肉鸡”，只是宰的程度不一，而套路贷就属于“杀鸡取卵”。

“买车真的要量力而行，不然被忽悠之后，买保险，做保养，当自己的车去疼爱，到头来发现根本不是自己的车子。如果遇到了零首付的‘套路贷’骗局，真的是哭都哭不出来。”资深汽车业务经理李昊表示，“零首付购车”藏着无数套路陷阱，一不小心入了“坑”，可能就会让自己成为村里首负！

注：文中部分受访者为化名。