[汽车贷款首付]还相信“0元首付”购新车？大师揭秘：搞不好卖房还债！

最近一年多不论是地铁、商场、电梯还是公交车站，只要有广告牌的地方都会被“0元首付购新车”的广告所霸占，甚至在某些4S店的展厅里都出现了带有这句口号的易拉宝标语。

其实说白了就是贷款买车的广告。在如今这个几乎人人贷款买房的年代，贷款买个车不算新鲜事。除了0元购车的强烈吸引之外，广告通常还伴随“万元补贴”、“送购置税”、“送保险”等丰厚的附加优惠，看起来比全款买车还划算！这类标语对两种人特别有吸引力：首先是想买车但囊中羞涩的人；其次就是有全款买车能力但想通过优惠占便宜的人。那么相比全款买车，看似很有诱惑力的“0元购车”是否真如广告说的那么好呢？这些公司是真的赔本赚吆喝还是背后隐藏了什么套路呢？

4S店“0元首付”居然违法？

根据《汽车贷款管理办法》规定，贷款人发放自用车贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的80%（新能源汽车为85%），也就是说消费者贷款购车首付比例最低不得低于20%（新能源汽车为15%），“0元首付”原则上是不合法的。那为何诸多4S店还在明目张胆大力推广这种购车方式呢？

大师经过调查发现，4S店“0首付购车”的变通方式主要有以下两种方法：

手段一：提高车价

举例来说，一位消费者想购买一辆价格为7万元的轿车，按照正规渠道操作需要至少首付20%。要想“0首付”，经销商只要将车价写成10万元即可，这样消费者获得10万元×80%=8万元的贷款，足够买7万元轿车，而“首付”的3万元4S店早已内部帮你搞定。当然银行不是傻子，汽车都有新车指导价，原价7万的车你说10万就10万？所以通常情况下是借不了那么多钱的。

不过不要忘了4S店卖车都是有优惠的，标价10万的车一般成交价在8万，然而却可以以9-9.5万元的价格向银行申请贷款，剩余部分由4S店来填补。那4S店又要给你车又要给你钱，岂不成了“活雷锋”？当“活雷锋”肯定不存在的！原本8-9折的购车优惠？“0元购车”不享受！不仅如此，3千元的出库费、3千元的PDI检测费、车价5%~10%的贷款手续费一样不会少，而且还需要在店内指定保险公司把包括玻璃险、自燃险、涉水险、抢夺险等“保险全家桶”通通上满，而这些都需要消费者自己掏腰包承担。

手段二：抵押贷款

对于手头有房产等抵押物的消费者来说，还有抵押贷款这一条路可以实现“0元购车”。通过房产抵押向银行申请20%以上的购车首付款，然后再结合4S店汽车金融公司贷出剩余的80%购车款。

然而这种方式除了步骤更复杂、需要多还银行贷款利息之外，手段一中4S店的各种“雁过拔毛”式收费一样都不会少。不仅如此，一旦购车者遇到资金链断裂，还有可能把自家房子给折进去，为了一辆车丢了一套房，你说划不划算？
APP购车平台宰人更狠？

都说互联网拉近了人与人之间的距离，交流也变得更为方便、透明，那么越来越流行的APP购车平台上“0元购车”是否比4S店靠谱一些呢？我们找到以“0-1成首付购新车”为口号的某豆新车网进行调查。

打开选车页面，找遍所有车型发现整个官网只有一款长安CS75 尚酷版1.5T手动智享型支持0元首付，其他车型都需要提供1-2万元的首付款。那OK，我们就以这款车型为案例来看看买它要花多少钱。

点开这款支持“0元购车”的车型，醒目的橘黄色字体标注着月供和期数，学过小学数学的人都能算出购买这辆车的实际价格：3269元×48期=156912元，相比左上角不起眼的灰色厂商指导价10.48万元贵了整整5万多！不仅如此，右下角不起眼的灰色字体还写着“需支付提车服务费2900元”。也就是说想要购买这辆手动挡CS75，你要花费159812元！需要说明的是，“0元购车”平台和客户签订的并非正式购车合同，而是租赁合同，只有在钱款都结清之后消费者才能将车过户到自己名下。

那正常4S店全款买车要花多少钱呢？首先根据市场普遍行情，CS75手动挡差不多有1万元的购车优惠，其次将车船税、商业险等包含后，最终实际购车价格为108614元。需要说明的是，在商业保险中选择了100万的三者险并把自燃险、划痕险等取消了。

同样一款车型，一个要花费159812元，一个要花费108614元，相差51198元，就算前者包含了1年保险、购置税等费用，你会怎么选？
通过“0元首付”年年换新车？

不论4S店还是网上购车平台，“0首付买车”都是个坑，那有些自认“聪明”的消费者就想起了年年换新车的“妙招”。据网上流传的手法介绍，简而言之就是新车花12期分期开满1年之后，以资金链断裂为由把车还给4S店或网贷平台，再接着以这种方式购新车，这样年年有新车开而且价格也不贵，这种手法能否行得通呢？

回到《汽车贷款管理办法》，之所以规定首付比例不得低于20%就是为了防止一旦贷款违约还不上月供，银行可以扣押车辆甚至房产等抵押物并拍卖来抵剩余贷款。而4S店或者网贷平台的金融公司更偏向于私人放贷机构，相比银行他们并不太“懂”文明催收是什么东西。一旦消费者违约，车辆立即被收回拍卖不说，剩余不够的钱还要你自己补偿。没钱还不上？高利贷还不上知道会有什么后果吗？所以想通过“0元购车”年年换新车的人还是洗洗睡吧！

写在最后

一辆属于自己的车可以扩大生活半径，提升生活品质，让自己的出行变得更加方便。然而，对于囊中羞涩的人来说“0元购车”或“贷款买车”这种金融服务能极大满足他们需求。但大师在此还是要提醒诸位，除非拥有稳定的现金流来还贷，不然千万不要轻易尝试这些金融服务，非但赚不到任何便宜，还有极大可能成为冤大头。总之一句话，珍爱人民币，远离“0元购车”！

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