[存单质押贷款]用本银行的存单做质押贷款之后如果银行出问题破产后，怎么清算？

尽管我国的商业银行距离破产还有很远，甚至说这种情况发生的概率极低。

但是《商业银行破产法》和《商业银行存款保险条例》的发布，毕竟从理论上明确了银行存在破产清算的可能。

最近，包商银行被监管托管再一次将银行可能出现的破产引发出来，尽管托管和破产是两个性质的问题，但也说明一些银行出现各种各样的问题和可能出现的经营状况不佳是有可能破产进行清算的。

如何清算呢？存款和贷款如何分别进行清偿呢？本银行的存单质押的贷款如何进行清偿呢？这里面涉及到很多政策性因素。

首先，要明确的是银行破产清算时只对个人储蓄本息以内的50万元进行保障赔付，公司存款、银行理财产品等是不负责提前赔偿的

大家都知道存款在50万元以内是全额赔偿保证的，但是这里面也是有严格的办公室的。

我国的商业银行的《存款保险条例》虽然是在2015年3月31日正式公布，但正式实施是从2017年5月1日开始，这标志着曾经我们认为的银行不可能破产的认知是不正确的，银行虽然短期内破产的概率是比较小的，但在法律上和理论上却是可以名正言顺地破产的。

我们都知道如果银行破产，存款最多赔50万。这50万元如何界定呢？

有朋友问我，银行破产存款在50万以内的赔付额度是本金还是本息呢？我明确告诉他，是包括本息在内的，如果你本金达到了50万元，那么利息就不确保了。

还有朋友问我，如果家庭成员8个人每个人在同一家银行存款50万元以内，当银行破产时是只赔偿一个人的50万元还是8个人每个人的50万元都赔偿呢？在政策上明确了是每个人，如果家庭成员每个人在同一银行存款50万元以内，当银行出现破产时可以每个人得到50万元的赔偿，因此，无论你家庭成员有多少人，都可以每个人赔付50万元以内。

同样要明确的是，对公存款不在提前赔付的范围之内，只对个人存款给予保障，这也是为了确保社会的稳定。

还有人问我，在银行购买的理财产品和所谓的结构性存款产品，在银行破产赔付时给予赔偿吗？这里在政策上要明确，提前50万元以内的全额赔付只仅仅限于存款，而那些理财产品和结构性存款是不在存款保险范围内的。

其次，银行破产清算时银行贷款还要偿还吗？如何处理在银行的贷款清偿呢？会不会可以债务豁免而不用还了呢？既然存款的赔付有一定的额度，那么贷款的偿还是不是也可以有一定的额度呢？

现实中经常有人问，银行破产会怎么样？我反问他：你为什么希望银行破产呢？很多人往往会告诉我：因为如果银行破产了，在银行的贷款就可以不用还了。

经常有人问我，银行有那么多不良贷款，为什么银行还不破产呢？我同样问他，你为什么会希望银行破产呢？他告诉我，如果银行早点破产，自己的贷款就不用还了。

还有更多的朋友直接问我，如果银行破产，欠银行的房贷就可以不需要还了吗？

因此，那些在银行有贷款、甚至银行贷款还比较多的一些人希望银行破产，目的自然是希望银行破产后自己的贷款就一风吹了，不用还了。

这里要明确的是：希望在银行厚道时贷款可以不用还是徒劳的，是完全不可能的。在法律上没有任何规定贷款主体破产时，以前的贷款可以废除而不用偿还。

那么有朋友问，既然个人存款在银行破产时只优先赔偿50万元以内的本息，那么在银行的贷款是不是也有一定的额度赔偿，而额度外可以不用赔偿呢？

这里要明确的是：一是对个人存款本息50万元赔偿是优先赔偿，其它存款不是不赔偿，而是要根据清算的结果进行清偿；同样的道理是，所有的贷款也不能不偿还。

恰恰相反，在银行破产清算时，银行通过成立债权委员会或者清算委员会的方式，对所有的债权和贷款进行彻底的清偿，所有欠银行的钱包括同业资金和贷款都要进行清算并进行追偿，包括大家所说的房贷和其它贷款。

当然，最好的结果是破产的银行进行重组，由其它金融机构或者银行收购、接管，那么存款的偿付比例会比较高，甚至有可能全额赔偿；无论存款赔付多大的比例，所有的贷款都会由新的银行进行全面接收并负责清收。

其三，本银行的存单质押贷款在银行破产时如何处理呢？结果可能与你想象的不同

存单质押贷款特别是以本行的存单质押的贷款，是以银行的存单为贷款保证的贷款。

有的人由于存款未到期或者其它原因而又有了资金的需求，提前支取定期存款又可能受到存款利息的损失，所以就通过存单质押解决存款人的资金需求；同样的是，有的人用自己的存单为别人进行质押贷款，也等于上用自己的存单对贷款人的贷款进行了还款保证。

这里要明确的是，一般情况下，存单质押贷款对存单金额会有一定的折扣金额，比如最高比例为90%或者根据贷款时间的长短，而要确保存款能够完全弥补银行的贷款本息。

所以，当借款人无法按借款合同约定如期偿还贷款本息时，银行有权处理质押物，用以抵偿贷款本息。

因此，正常情况下本行的存单质押贷款的还款是有保障的。

但是，在银行遇到破产时，银行的存款难以足额的偿付，只能赔付本息50万元，那么，这50万元肯定不能给存款人，而应该是先归还银行的贷款。

50万元以外的存款和贷款如何处理呢？一般会等到银行清算或者重组的结果而定。

如果存款的清算结果不足以偿还银行的贷款本息，那么所有的存款清偿金额全部用于清偿贷款，而不足的还款部分正常情况下应该不会再向借款人追偿，因为毕竟是以存单进行的质押，与其它贷款不同。

如果存款的清偿结果多于贷款的还款本息，那么，多余的部分还给存款人，能够还给存款人多少取决于清偿以后的存款金额大于借款本息的金额。

这就是用本行存单进行质押借款后，如果银行出现破产清算的情况下如何处理的结果，这样的结果是你想象的吗？你觉得宁瓣结果是合理的吗？欢迎进行讨论并说出你的看法。（作者：麒鉴，财经金融知识）