[贷款问答]问答丨住房公积金贷款，你搞清楚了吗？

北京住房公积金管理中心近日发布《关于调整住房公积金个人住房贷款政策的通知》，政策变化包括网签合同公积金贷款自9月17日起将“认房又认贷”、贷款额度与缴存年限挂钩等。

在北京，公积金每缴存1年可贷10万，最高可贷款120万，换句话说，如果你是刚毕业一年的学生，哪怕你清华毕业进世界500强，最多只能贷款20万元。

而且首付比例大幅上升，不再统一20%，普宅改为35%，二套非普80%。

而长春，却不一样，2017年4月1日起开始实施新公积金政策，根据《长春市住房公积金管理中心“十三五”发展规划》中所述，“加大住房公积金个人住房贷款审批力度”“满足缴存职工日益增长的刚性购房需求”。保证向中低收入缴存职工家庭倾斜，提升这部分人群解决住房问题的能力。

但很多刚需购房者关于公积金贷款，还是有很多细节不清楚，今天房报君就来和大家详细介绍一下住房公积金贷款。

○公积金贷款需要满足哪些条件？

1、单位在职职工签订劳动合同3年期以上（或连续3年签订1年期劳动合同）；

2、正常连续按月缴存住房公积金一定期限以上（不同城市要求可能不同）；

3、未超过法定退休年龄，有稳定的经济收入和偿还本息的能力；

4、借款人同意办理住房抵押登记和保险；

5、提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式；

6、同时提交银行要求的相关文件，如购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等。

○申请公积金贷款还有哪些限制？

1、配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。

2、贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。

3、公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

4、大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度，住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%。

5、住房公积金贷款期限不得长于借款人距法定退休年龄的时间；临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1-3年。

○如果你有过以下不符合公积金贷款申请条件的行为，就基本和公积金贷款买房无缘了！

1、信用卡透支6个月未还

有些人爱用信用卡消费，但是消费多了却还不起钱，逾期一拖再拖可能就拖了半年以上。而有的人是因为有长期不用的信用卡产生了年费、卡费未还，造成了逾期达到半年以上。

这些情况发生后，你的公积金贷款就无法申请。

2、有贷款逾期24期以上的

如果贷款申请人早前有使用过个人贷款，且有过一笔贷款长达24期贷款未还的记录，那也是不可能申请得到公积金贷款的。

3、当前使用的信用卡和贷款有逾期不还的

当前使用的信用卡或者是个人贷款也产生过逾期，那你也是不大可能拿得到公积金贷款的。

4、有2年以上延期还款记录的

如果因经济困难还不上贷款并向银行申请了延期、展期，或者是以资抵债等业务，公积金管理中心会认定你没有还款能力而不愿意将公积金贷款放发给你。

5、有过骗提、骗贷行为

有一些黑平台是专门为征信不良用户服务的，他们会通过收取高额的服务费来为征信不良用户包装个人信息，以帮助他们能获得公积金贷款。

但是，公积金贷款的审核是相当严格的，一旦这种造假被发现并记录在案，将会在几年内不能再申请公积金贷款。

6、使用担保贷款时由担保人代还过债务的

被银行要求提供贷款担保方的申请人，有可能是因为他的信贷风险较高。而如果本来就因为信贷风险高需要提供担保人了，那还不按时还款，还让该还的债务落到担保人的身上。那说明，这个人的信用度基本上已经呈负姿态了。公积金管理中心对你已经失去了信任。

○注意：除了公积金贷款有一些限制条件，个人征信其实也有很多应该注意的地方。

有的时候千辛万苦走到了交钱办房贷的那一步却被拒，很关键的一点在你的征信。如果征信报告上“硬查询”频率过高，且用户没有放款或信用卡下卡成功的记录，就说明该人财产状况不佳。银行和金融机构90%会拒绝贷款和下卡。

非常重要的征信知识：硬查询次数多，直接影响贷款通过率！

?什么是硬查询？

“硬查询”为：信用卡审批、贷款审批、担保资格审查。这类查询记录过多会产生不利影响。

作为贷款的重要参考因素——征信“硬查询”，查多少次不能贷款，甚至于银行都没有标准数据。因为各家银行对于查询征信的频次要求并不一致。

?如何查询个人征信记录？

登陆“中国人民银行征信中心”按步骤即可查询。

?如何尽可以能减少不必要的“硬查询”？

1、需要查证词你的贷款/办卡。

2、很多小贷是查征信的，看清楚《用户协议》，确定不查征信再申请

3、硬查询两年后会消失，如果你真的一个月或者近两个月被查几十次，建议先不要申请贷款，等到之前的查询减少后再贷款

最后房报君还想提醒大家：按时缴还贷款，良好征信记录是非常受银行欢迎的，这说明你信用极高，银行借钱的风险降低，银行是非常愿意借钱给你，良好的征信记录是申请贷款的前提条件，不同银行不同贷款类型对征信要求也有所不同，一般车款会要求征信三级以上，信用类贷款则要求征信二级以上；征信逾期严重的借款人很难贷到款，出现在征信黑名单中说明你信用破产了，银行也不敢贷款给你。