[银行贷款流程]65张罚单“敲打”银行贷款违规入“房” 专家建议将违规行为纳入征信记录

2020-04

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文 |彭妍
在4月22日的国新办新闻发布会上，银保监会首席风险官肖远企明确表示，坚决纠正贷款违规流入房地产市场。结合近期的监管政策，防止资金过度流入房地产市场仍是当前监管的重点。从监管部门开具的罚单来看，违规涉房贷款是处罚的重中之重。据《证券日报》记者不完全统计，今年以来，仅银保监会和银保监局本级针对违规涉房贷款至少已开出65张罚单，罚款金额逾4400万元。新网银行首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，对金融机构而言，信贷资金流向、贷款用途的监控一直是“老大难”问题，合规成本较高、流向难以逐笔掌控，主要原因之一就是借款人违规造假的成本较低。监管部门应修改相关制度，将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人的违规成本，从源头上遏制个人信贷资金违规流入楼市等领域。65张罚单开向银行违规涉房贷款涉房类贷款一直是监管重点。据《证券日报》记者不完全统计，今年以来，仅银保监会及银保监局本级开出的涉及违规涉房贷款的罚单至少65张（包括对从业者的处罚），罚款金额高达4423万元。对今年银行业罚单梳理后可以发现，涉房类贷款罚单的处罚金额通常较高，不乏百万元级甚至千万元级的处罚。例如，一家股份制银行近期就“吃”到一张巨额罚单，刷新了今年以来银行业的罚款纪录。2月21日，银保监会机关公布对某商业银行的处罚信息称，该银行共涉及19项违规，包括违规发放土地储备贷款、信贷资金被挪用流入房地产开发公司、个人经营性贷款资金被挪用于购房、违规为房地产开发企业发放流动资金性质融资、理财资金违规投向未上市房地产企业股权、理财资金被挪用于支付土地出让价款、违规向资本金不足的房地产开发项目提供融资、违规向四证不全的商业性房地产开发项目提供融资等。最终，该银行被罚款2020万元。4月份，银保监会公布对一家商业银行的处罚信息显示，该银行共涉及8项违规，包括贷前调查不尽职导致信贷资金被挪用于缴纳土地出让金、向项目资本金不足的项目发放房地产开发贷款等。该银行最终被罚款260万元。在银保监局方面，仅陕西银保监局今年就公布了27张涉房业务罚单，有多家银行因房地产信贷管理不严格、违规发放虚假按揭贷款、违规向“四证”不全房地产项目发放贷款等原因，收到20万元至250万元不等罚单，多位相关责任人同时被警告或罚款。监管层在对金融机构进行处罚的同时，对案件相关责任人开出的罚单数量也呈上升趋势。在上述65张涉房罚单中，对主要责任人开出的罚单就达33张。其中，某银保监局一口气下发12张罚单，主要受罚对象均为个人，因违反监管部门关于商业性房地产信贷管理相关规定被处以警告。对贷款违规入“房”监管力度加大近期，部分地区的楼市和土地拍卖市场成交火爆，已引起监管部门的高度重视，对违规资金流入房地产市场的监管力度再次加码。4月20日，中国人民银行深圳中心支行货币信贷处向深圳市各商业银行下发关于房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况的紧急自查通知，要求商业银行针对今年以来截至3月末新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人）情况立即开展自查。在4月22日的国新办新闻发布会上，中国银保监会首席风险官肖远企表示，监管部门最近几天采取了相应的监管措施，要求银行一定要监控贷款资金流向，确保资金运用在申请贷款时的标的上，对于违规把贷款流入房地产市场的行为要坚决予以纠正。肖远企强调，贷款一定要按照申请贷款时的用途真实使用资金，不能挪用。如果是通过房产抵押申请的贷款，包括经营和按揭贷款，都必须要真实遵循申请时的资金用途。今年1月3日，中国银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，再次明确提出，要落实“房住不炒”的定位，防止资金违规流入房地产市场。2月19日，中国人民银行发布《2019年第四季度中国货币政策执行报告》强调，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，按照“因城施策”的基本原则，加快建立房地产金融长效管理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段。中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林强调，应杜绝各种信贷资金进入房地产，尽管银保监会已呼吁了很多次，甚至处罚了一些银行，但目前这种情况仍是屡禁不止。盘和林认为，当前最重要的应该是加大购房者的资金来源审查。因为从其他渠道监管有一定难度，不仅监管成本高，而且借款人可以通过很多途径和办法来作假。董希淼分析认为，在房地产调控政策未能大调整的情况下，适度下调5年期以上LPR，推动房贷利率执行水平下降，或将成为促进房地产市场平稳健康发展的重要抓手。
国际货币基金组织（IMF）近日公布了最新的《世界经济展望报告》，预计今年全球经济将萎缩3%，将经历上世纪30年代大萧条以来最严重的经济衰退，程度将比2008年开始的由金融危机引发的衰退更严重。

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