[个人身份证小额贷款]上千家小贷要上征信了？互联网小贷监管政策全梳理

作者：赵越

2017年11月，互联网小贷审批被叫停，近日，有媒体报道，统一的互联网小贷管理办法或将出台，网传经营网络小贷业务的小贷公司注册资本金将不低于10亿元(一次性实缴)，同时，北京、上海、江苏、浙江等11省(市)有望进入P2P网贷备案试点新节奏。不过政策尚在讨论阶段，除透露注册资金、杠杆倍数和放款标准外，还提到互联网小贷争取两年内接入央行征信系统。据零壹智库不完全统计，截止2018年6月30日，全国共有280家互联网小贷公司，注册资金不低于10亿元的有21家，名单见文末附表。

1

2008年，央行和银监会（现银保监会）在《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》中首次提到，小贷公司可申请加入央行征信系统，根据“先建立制度、再报送数据、后开通查询用户”的原则，定期报送数据，并接受央行监督管理。

2011年，央行发布《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》，明确了小贷公司接入央行征信系统的组织管理、流程管理和具体模式。人民银行省级分支机构征信管理部门负责制定本辖区小额贷款公司接入征信系统的申请流程及具体管理规范，并报总行征信管理局备案。

关于小贷公司接入央行征信系统的具体原则和方式，根据《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》，小额贷款公司接入征信系统，按照“规范管理、风险可控、有序推进、自愿接入”的原则，即小贷公司可选择自愿接入央行征信系统，对于互联网小贷也并没有提出另外的接入原则。

央行官网显示，截至2018年底，全国共有8133家小贷公司。据零壹财经（公号：Finance_01）了解，截至2018年底，接入央行个人征信系统的小贷公司（传统小贷公司和互联网小贷公司）有1200余家，接入企业征信系统的有1000余家。

根据近期透露的互联网小贷监管信号，在相关监管标准实施后，互联网小贷公司都应接入央行征信系统。某业内人士向零壹财经（公号：Finance_01）表示，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》出台后，监管部门对互联网金融的整治就已经变成了板上钉钉的事，无论过程缓和还是激烈，目的都是要将这个市场变得更加规范，而这也是一个把不合规、不合法公司赶出市场的过程，如果过去那些野蛮成长的小贷公司不想退出，就只能提高公司的资质，将管理流程和产品服务都变得合规。

之前曾有媒体报道，央行将加强互联网信用体系建设，推动小贷公司、网贷机构全面接入征信系统，实现互联网金融、互联网电商等领域地信用信息覆盖。

互联网小贷机构接入央行征信系统，有助于实现互联网小贷机构彼此间的信用信息共享，从而有效地识别风险、化解风险，但风险识别和控制是一个复杂的过程，某风控公司合伙人告诉零壹财经（公号：Finance_01），征信机构的数据类似于一家风控公司的产品，目前强风控需求是刚需，一家机构的产品并不能解决所有的风控问题，不同的风控机构之间及风控机构与征信系统之间都存在互补性。

2

据相关知情人士表示，接入央行征信系统的小贷公司数量近两年几乎没有变化。对于这一问题，可能由多种因素综合导致。一方面，可能与互金领域的整治有关；另一方面，可能与小贷机构的监管政策有关。

2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，互联网小贷机构停止了批设，并禁止新增小贷公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。

曾有相关业内人士表示，因为P2P企业想要通过申请网络小贷牌照开展现金贷等违规业务，因此，在现金贷整治期间，监管部门暂停了对网络小贷机构的批设。

两会期间，证监会前主席肖钢也表示，在整顿现金贷业务的过程中，有明确消费用途、偏重小额普惠的消费信贷业务也受到波及，其中不少互联网小贷公司经营的消费信贷业务被当作“现金贷”受到整顿，行业整体发展因此受到限制。

在小贷公司的监管政策方面，对于传统小贷公司，国家缺乏相对统一的监管办法；对于互联网小贷公司，国家主要沿用传统小贷的监管办法，实行属地监管。

关于小贷公司的批设，2008年，银监会（现银保监会）和央行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，提到申请设立小额贷款公司，在领取营业执照后，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。《关于小额贷款公司试点的指导意见》是目前唯一一个全国性的关于小贷公司的规范文件。

随着小贷公司规模的扩大和监管环境的变化，原有规范性标准难以对小贷公司进行监管。

2013年,国务院办公厅下发《关于加强影子银行监管有关问题的通知》,将监管不足的小贷公司列入影子银行，并要求银监会（现银保监会）同中国人民银行等制定统一的监管管理制度和经营管理规则,建立行业协会自律机制，省级人民政府负责具体监督管理。后来，由于种种原因，小贷公司监管办法的出台被搁置。

之后，各地区陆续出台了对于小贷公司的规范性文件，小贷公司主要实行属地监管。《山东省地方金融条例》是我国首部涉及地方金融监管的省级地方金融法规,明确将小额贷款公司归属为“地方金融组织”，近日，山东省地方金融监管局制定出台《山东省小额贷款公司经营许可证管理办法》，提到将对全省小额贷款公司实行经营许可证管理。

至今，国家并未出台统一的小贷机构监管标准。

2017年，银监会（现银保监会）开始研究互联网小贷的相关指导意见，要求从严格管理审批权限、重新审查网络小贷经营资质、股权管理、表内融资、资产证券化等融资、综合实际利率、贷款管理和催收行为、贷款范围、业务合作、信息安全、非法经营等11个方面对网络小贷进行重点排查和整治。

与传统小贷公司不同的是，互联网小贷业务范围是面向全国的，如果缺乏统一的监管标准，实行属地监管，可能会导致一些套利行为的出现。

附表

我们搜集整理了风控专题资料包，扫面下方二维码加入”零壹智能风控讨论群”，将汇聚零壹智库专家、零壹财经分析师、在此零壹财经也征集业内相关人士共同探讨科技赋能金融议题，促进科技企业迅速崛起。群内每日会有行业内报告分享，零壹财经每日资讯，以及媒体报道露出，期待您的加入！