[个人房屋贷款]房贷转LPR？购房者慢热

随着央行存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作的不断推进，LPR（贷款市场报价利率）成为最近很多购房者特别是房贷一族争相关注的焦点。在滇银行金融机构也从加强宣传推广、优转换渠道等方面入手，为办理了房贷的客户提供便捷的转换服务。而对于继续原有的固定利率还是转换LPR？购房者的反应却比较慢热，不少市民仍在观望中。

央行此前发布公告，存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作于3月1日起正式启动，原则上于8月31日前完成，根据客户的选择可转为LPR加减点浮动定价或固定利率。

为有效完成上级行的工作部署，各家银行积极落实各项推进措施。

中国建设银行云南省分行已按照人民银行公告要求及总行部署安排，于3月1日起开始进行LPR转换，并在官网、官微、建行客服公众号、手机银行和网上银行发布关于建设银行存量商业性浮动利率个人住房贷款定价基准转换的公告，介绍了办理流程、具体操作方法以及联系电话等。目前该行已通过建设银行手机银行、个人网银有序开展转换工作。在当前特殊时期，为确保客户的身体健康，该行暂未开通线下渠道。后续视疫情发展，将逐步开通线下渠道，届时客户可以到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理。

招商银行昆明分行目前已经完成全部存量房贷客户的LPR转换工作。针对住房按揭贷款客户，该行统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。如果客户希望不做转换，仍维持原合同安排，可在8月31日前联系各分支机构贷后服务中心申请处理。针对非商业性个人住房贷款外的贷款，该行目前主要采取线上转换的方式，可以通过招商银行App或招贷App线上申请确转换为LPR或固定利率，后续会根据疫情的情况安排线下的转换渠道。

在滇银行申请办理LPR转换线上渠道全面开通，而购房者则多数仍在观望。

“我对于LPR还不是很了解，让银行的工作人员帮忙算了一下，办了之后一个月的房贷只差20多元，变化不大。”市民宋女士表示。

“截止时间是8月底，现在还早，我想等一段时间看看周围亲戚朋友办的情况再说。”市民刘小姐表示，“眼下选择LPR，以后就不能换了，所以还是缓缓再说吧。”

“我是在3年前申请的房贷，当时银行给的利率折扣也挺大。想先看看这几个月LPR走势，然后再决定选择固定利率，还是转为LPR加减点浮动模式。”市民李先生告诉记者。

记者采访后发现，与上述购房者一样，持观望态度的市民不在少数。“我们银行对客户以短信等方式进行了通知，但目前办理转换的客户并不多。”昆明市某商业银行工作人员向记者透露，新的房贷客户大多选择LPR，而那些原本选择固定利率的老房贷客户主动办理转换的并不多。

对于如何做出选择？招商银行昆明分行相关工作人员建议：如果借款人预期未来LPR会下降，建议转为LPR；如果预期未来LPR会上升，建议不转换。“如果不转换，维持原人行基准利率，在人行不再更新基准利率报价的情况下，借款人的贷款利率也不再变化。LPR的下降或上升，对借款人的贷款没有影响。” （昆明日报 记者关兰）

银行动作

中信银行昆明分行：开通多种办理渠道

根据中国人民银行公告〔2019〕第30号文件相关要求，中信银行已于3月1日起开展存量浮动利率贷款定价基础利率转换为贷款市场报价利率的转换，即LPR转换。截至4月1日，中信银行昆明分行进行LPR转换的个人贷款转换率约8.5%。

目前，中信银行总行已通过门户网站、网点公告、短信、邮件等多种形式分批次通知客户，引导客户查看转换公告并开展转换。

中信银行表示，推荐首选通过线上自助渠道进行操作，例如手机银行或个人网银，这些自主渠道具有方便、快捷、即时生效的优势。如果借款人已经开通手机银行或个人网银，可直接登录手机银行或个人网银，通过线上自助渠道进行转换。中信银行也提供线下网点办理渠道，借款人可致电中信银行先查询并确认贷后受理机构，再与贷后受理机构预约办理转换。

而在固定利率与LPR浮动利率两者之中，显然选择LPR的客户数量居多。中信银行昆明分行相关负责人表示，自2019年8月20日每月公布LPR以来，LPR一直呈下行趋势，已转换的中信银行个人贷款客户中，选择转换为LPR浮动利率的贷款占比约96.24%。 记者王曼君报道

中国光大银行昆明分行：客户可通过线上“换锚”

记者从中国光大银行昆明分行获悉，3月1日，该行存量浮动利率贷款定价基准的转换已如期启动，共涉及约6000笔，正在接受申请阶段，预计系统批量处理时间为7月21日。

“我行在实施房贷换锚工作前，需提前进行系统升级、存量数据分类筛查、制定操作流程和时间计划，以及内部培训、制定对外宣传资料和文稿等。”该行相关负责人介绍。

值得关注的是，“房贷族”如需转化为LPR浮动利率贷款，并不需要去贷款行办理，昆明分行各分支机构可同时受理线下申请和网银申请。“从便捷和安全角度来说，我们建议客户通过网上银行申请。”

固定利率与LPR浮动利率，两种贷款方式各有何优劣？他介绍，“固定利率贷款需通过线下申请，利率固定不变，方便客户计算和规划每月还款额。LPR挂钩利率贷款，可线上办理，按年随LPR定价变动调整，预期未来利率下浮，客户利息会减少。”

记者了解到，随着建设“一流财富管理银行”战略的推进，中国光大银行的2020年业务重心将落脚在零售转型上，通过打造财富E-SBU生态体系建设和科技赋能提升财富管理的市场竞争力。同时，在客户总数突破1亿的情况下，该行拟增设私人银行部，在庞大的客户群中挖掘客户需求，以实现银行和客户的价值最大化。（昆明日报 记者彭诗淇）

华夏银行昆明分行：已开启LPR转换窗口

自从中国人民银行部署以来，华夏银行昆明分行已经开始陆续通知客户进行LPR转换。早在今年2月20日华夏银行官网就发布了转换公告，4月2日，该行再次向所有可转换客户发送了短信提示。

目前，多数客户可通过华夏银行手机银行轻松点击完成操作，足不出户即可实时完后LPR转换操作。据该行相关负责人介绍，转换工作原则上于8月31日前完成，目前按照每月20%的进度推进存量客户转换。

存量个贷LPR利率转换关系着每个客户的切身利益，针对客户担心自己是否能进行转换的问题。该负责人表示，只要目前客户的贷款类型是以人行基准利率定价的存量浮动利率的个人贷款，就可以进行转换，而以公积金利率定价和不良贷款则不纳入此次转换范围，有意向的客户可致电华夏银行昆明分行了解相关情况。

按照华夏银行发布的公告，客户可自主选择转换为LPR浮动利率定价或固定利率。该负责人认为，客户如果选择转换为LPR，LPR的市场化程度更高，未来贷款利率会随着市场利率变化；如果选择固定利率，在合同剩余期限内利率保持不变。

同时，他提醒客户，单个借款人客户可在手机银行完成转换，但涉及到多个借款人的客户，需要联系贷款办理网点的客户经理申请办理。记者何文静报道

广发银行昆明分行：定价基准只可转换一次

记者从广发银行昆明分行获悉，自4月1日正式启动转换工作以来，该行共有约14000笔业务需办理。需要注意的是，按照人民银行公告要求，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

今年2月起，该行已启动LPR转换准备工作。在筹备阶段，对系统进行了优化，从总行到分行开展了多次相关培训，同时，发布了存量浮动利率贷款基准利率变换工作公告，各分支行积极配合通过多种渠道在网点公示。

昆明分行坚持“依法合规、协商一致、简便易行”的原则，在依法合规前提下，尽量采用线上化、电子化手段，通过手机银行、网银在线签署协议的方式重签利率条款，客户无需到网点办理。对于老年客户或对线上操作不熟练的客户，可到分行各 营业网点办理。

如何选择两种转换方式？“LPR浮动利率的市场化程度更高，贷款利率会随市场的变化而有所改变。如果LPR下行贷款利率会下降，如果LPR上行贷款利率也会上升。固定利率则是无论LPR上升还是下降都不会影响贷款利率，转换后贷款利率在合同剩余期限内固定不变。但未来贷款利率水平将如何变化，将主要取决于经济基本面、货币政策、市场利率等因素。”广发银行昆明分行相关负责人分析。记者彭诗淇报道

兴业银行昆明分行：将如期做好转换工作

“我行已按照人行相关工作要求，将如期做好人民币浮动利率贷款LPR定价基准转换工作相关准备。”兴业银行昆明分行相关负责人介绍。

目前，该行已按照要求完成各项筹备工作。譬如，完成LPR转换公告在各网点公示，明确分行定价基准转换LPR方案、转换方式及转换相关工作要求，明确《贷款利率变更协议》文本。同时，因目前正处于新冠肺炎疫情期间，为最大限度减少人员集聚风险，已加急开发线上自助转换系统。转换期间，兴业银行总行还将逐月给符合条件的客户发送短信告知转换事宜，对于客户确需线下网点转换的，引导客户至就近网点办理。

“LPR转换方式有线下网点转换、线上自助转换两种。建议原则上选择线上自助渠道办理LPR转换工作，待疫情结束后，可根据客户需求选择线下网点转换或线上自助转换。”该负责人表示，如果客户认为未来LPR处于下行通道，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，转换为固定利率将更有优势。（昆明日报 记者彭诗淇）

富滇银行：LPR转换工作稳步推进

自2019年8月开始进行LPR定价机制的全面改革，富滇银行现已完成全行新增贷款业务定价机制改革。2019年四季度，富滇银行新投放贷款中以LPR为定价基准的贷款占比达69%；今年以来，截至3月末，新投放贷款中以LPR为定价基准的贷款占比达99%，超过人民银行关于LPR投放占比的要求。

为更好地适应利率市场化改革的深化与推进，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，提升贷款自主定价能力，自今年3月1日起，富滇银行对个人类存量浮动利率贷款开展定价基准转换为LPR的工作，公司类贷款定于4月启动转换工作。

为确保转换工作顺利推进，该行采取了多渠道、多方式对客户进行宣传，包括短信通知、官网公告、电话通知等多种方式，同时对营业网点到访客户做宣传解释工作。本次转化工作本着充分保障借款人合同权利和消费者权益，充分尊重借款人选择权的原则，在与客户协商的基础上实施。

据了解，为便于客户进行贷款基准转换，富滇银行将为客户提供多种受理渠道，现定于4月推出网上银行、手机银行和银行等“线上”办理渠道，届时客户可以结合自身情况合理选择转换渠道。（昆明日报 记者李梦瑶）

专家观点

云南大学经济学院教授郭树华：

房贷存量用户选择LPR定价比例高

“个人房屋贷款两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于借款人自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。”郭树华表示，如果认为未来LPR会下降，那么消费者转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能会上升，那么转换为固定利率就会有优势。

需要注意的是，在基准利率的定价方式下，一般按比例浮动，如基准利率上浮10%、下调15%等；在LPR的定价方式下，则按照加减点数来浮动，如LPR加40个基点、减30个基点。

郭树华介绍，假设你目前的房贷为10年期、利率为基准利率打七折，转换为LPR以后，并不是在LPR的基础上打七折。“转换前，贷款基准利率是4.9%，打七折后的实际执行利率是3.43%；转换成LPR后，贷款的实际执行利率依然为3.43%，但利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点。”

郭树华说，10年期贷款参照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，为4.8%。因此，该笔贷款的LPR定价方式转换为：在5年期以上LPR的基础上减137个基点，即减去1.37%，加点数值为“-137”，该数值在合同剩余期限内固定不变。反之，如果借款人选择转为“固定利率”，那么在整个合同的剩余期限内，他的房贷都将执行3.43%这个利率。

借款人选择转为参考LPR定价，其房贷利率水平将按照“5年期以上LPR-137个基点”来确定。那么，LPR每月20日对外公布一次，相应的房贷实际执行利率也会每个月变化一次吗？

郭树华告诉记者，答案是否定的。这里涉及“重定价日”和“重定价周期”两个问题。前者是消费者和银行约定的利率调整日子，即“何时调整”，通常为每年的1月1日，或每年与贷款发放日相对应的日期；后者则是指“多久调整一次”，即调整频率，通常为一年。也就是，从转换后到下一个重定价日前，上述借款人的房贷利率仍是3.43%。从下一个重定价日起，其房贷利率变成“当时最新的5年期LPR-137个基点”，以后每个重定价日都以此类推。

“不难看出，如果未来LPR会持续下降，那么把房贷利率转换为参考LPR定价会更划算。”郭树华表示，目前从多家银行的反馈来看，整体转换率不是很高，但咨询了解后做了决定的，选择LPR选项的人数多于选择固定利率的人数。（昆明日报 记者何文静）

芒果智库经济学家王詠雪：

LPR转换不只影响房贷

“在发达的金融市场中，利率的传导模式是从货币市场影响信贷与债券市场。LPR定价方式下，未来房贷利率的变化取决于5年期LPR的变化。”5年期LPR趋势则由三方面决定：政策利率/市场利率、房地产金融政策和银行的市场化加点。

在芒果智库经济学家王詠雪看来，政策利率/市场利率自然要看宏观经济形势，而房地产金融政策要考量地方房地产市场发展情况，银行市场化加点的长期空间则取决于银行内部资金成本。这三个分别为宏观、中观、微观的要素，深刻影响着LPR走势。

“选择LPR，其实选择的是利率下行预期。”王詠雪分析，中长期看，政策利率随经济增速放缓是处于下降周期的，房地产金融政策难以进一步收紧，银行市场化加点在金融体系改革背景下有调降空间。

事实上，LPR转换不只是影响房贷这么简单，房贷影响只是一小部分。王詠雪指出，LPR降低的主要目的是未来引导实体经济利率降低，降低资金成本，并不是为了刺激楼市，但肯定有稳定房地产的作用。“近年来我国商业银行利润增速总体趋缓，但仍相对较高，有向实体经济适当让利的空间。银行适当降低对短期利润增长的过高要求，有利于畅通经济金融良性循环。”

据悉，为起到降低实体经济融资成本的效果，去年LPR落地之际，央行制定的LPR考核要求中就督促，LPR改革要降低实体经济融资成本。

王詠雪介绍，某证券研究所在2019年底的分析报告中指出，存量利率贷款定价基准转换为LPR，对实体企业来说，存量发力更有助于降低融资成本；但真实效果取决于银行、企业、居民间的议价能力，基建、制造业等中长期贷款有望受益。

“贷款利率下调空间在于某些强势行业和企业的议价权高于银行。”王詠雪指出，由于民企贷款期限多数较短，且通常银行议价权高于民企和个人，因此缓解民企融资难融资贵，需要引导1年期LPR继续下滑，以及配合定向降准等其他政策。（昆明日报 记者何文静）

购房者说

“早转早享利率市场化红利”

“我已经完成了房贷利率转为LPR。”严先生1年前在某家商业银行办理了个人住房贷款，他告诉记者，他上月和银行重新签订了贷款合同，并乐观地估计，明年开始至少每月可以少还贷百元。

据了解，昆明市区多家银行按照中国人民银行规定，已于3月1日起，开始和存量购房者重新签订了贷款合同，严先生是第一批完成转换的客户。

一年前，严先生像大部分购房者一样，使用了银行按揭贷款，贷款期限为30年，银行借贷105万元，贷款利率是年化利率5.39％。严先生估计：利率转LPR后，根据去年底LPR为4.8%，自己的加点数值为59。LPR保持下行的话，总贷款利息可以节约几万元，因此毫不犹豫地选择采用LPR还贷模式。

他告诉身边购房按揭贷款的朋友：“这是央行释放的利好，业内叫‘精准滴灌’。”当然他也承认，这个计算是建立在当前各个利率对比的基础上，并对未来市场利率不断下降怀着美好预期。如果市场利率不降反升，LPR就会趋高，付出的利息反而增加。

“我自己已经进行了转换，主要是相信国家的大政方向。”某商业银行个贷经理也作出了和严先生一样乐观的选择，他前几年购买的二套房在另一家商业银行按揭贷款，3月初，他果断选择了转换为LPR还贷。（昆明日报 记者何文静）

“打算继续观望一段时间”

LPR转换政策落地实施以后，是否应该进行转换昆明许多市民还是一头雾水，有的市民连什么是LPR都搞不清楚。几天前，市民杨先生正在和自己的朋友张女士就要不要将房贷利率转换为LPR开展讨论。

一直以来，杨先生对金融十分感兴趣，这一次，LPR落地实施，他还特地对其进行过研究。杨先生于5年前购置了一套商品房，去年当听说LPR转换的政策以后就进行了详细研究，“我个人比较偏向转LPR，如果是从长远来看，我觉得LPR的利息会更低，这样一来房贷余额还款额就会比现在低。”日前杨先生十分果断地在自己的手机银行上办理了LPR转换。

相比较杨先生，他的朋友张女士可就是彻彻底底的“门外汉”了。前年，张女士在呈贡某小区按揭买了一套近200平方米的商品房，按揭年限30年。此次，LPR落地实后，张女士十分纠结，自己该不该将房贷利率转换为LPR。

“我到底该不该转LPR？是LPR合算还是固定利率合算？我想再思考一段时间，但是，之后再转和现在就转有区别吗？”张女士心中的疑问很多，她不仅咨询了自己的好友杨先生，同时也咨询了办理贷款时的客户经理，“他们都建议我转，说转了以后月供会少很多，但是我有些朋友又说差别不大。”

经过多方咨询之后，张女士更加偏向转为LPR，“我按揭的时间比较长，综合考虑感觉应该是转了比较合算，但是我还是打算再观望一阵，看看大部分人怎么选再做决定。”(昆明日报 记者李梦瑶 何文静)

来源：昆明信息港 昆明日报

责任编辑：李丹

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