[长沙银行贷款]应对挑战 长沙银行持续优化资产负债结构

2019年12月初，长沙银行发布公告显示，中国证监会核准该行非公开发行不超过6000万股优先股。

长沙银行董事长朱玉国表示，随着供给侧结构性改革的推进，产业调整、技术创新、消费升级将驱动客户的金融需求更趋多样化，中小银行模糊定位下“规模扩张+资本消耗”的发展模式将难以为继，中小银行适应新常态生存发展，就必须做出抉择，选定合适的战略转型路径。

秉持这一理念，近年来，长沙银行主动应对外部经济金融形势变化的挑战，持续优化资产负债结构，金融资源不断向实体经济倾斜，推进主营业务与战略特色业务齐头并进，整体经营业绩维持稳健增长态势。

– 1 –

提升和支持

12月5日，长沙银行发布公告称，证监会核准该行非公开发行不超过6000万股优先股。根据公告内容显示，此次优先股采用分次发行方式，首次发行不少于3000万股，自核准发行之日起6个月内完成；其余各次发行，自核准发行之日起24个月内完成。

据介绍，长沙银行此次非公开发行优先股计划融资规模不超过60亿元。该行表示：“通过发行60亿元优先股，能够确保我行满足资本充足率的监管要求，并保留一定的安全边际。除提高一级资本充足率与资本充足率以外，发行优先股将改变我行当前完全依靠核心一级资本来满足一级资本充足率要求的现状，优化资本结构。”

截至2019年9月30日，长沙银行核心一级资本充足率为9.25%，一级资本充足率为9.27%，符合监管要求。

此前长沙银行发布公告称，根据该行资本管理规划，长沙银行未来三年将进一步加大资本需求。一是结合银行业发展趋势和国家扩大内需，加大消费和基建投资的政策导向以及公司转型发展战略和县域金融的推动实施，预计未来总资产仍将保持平稳增长的态势。二是结合集团化经营策略，适度考虑新设机构和现有投资机构的需求，对外资本投资预计进一步加大。

为了应对国家经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，外部宏观环境发生着深刻变化的情形下，长沙银行方面表示，将进一步推动资产结构优化，调整信贷结构以适应经济结构变化，同时加快推进战略转型变革，实现从传统城商行向新型商业银行的转型。战略的顺利执行需要有高质量的资本支持。

业内人士认为，随着监管层面不断丰富商业银行资本补充工具，银行机构资本充足率将稳步提升，防范风险及服务实体经济的能力有所增强。

为此，今年下半年以来，监管层也多次发声，支持中小银行补充资本。

如金融委连续四次会议提出鼓励支持银行多渠道补充资本，其中三次强调重点支持中小银行补充资本。7月，中国银保监会、证监会发布《关于商业银行发行优先股补充一级资本的指导意见（修订）》，此次修订有效疏通了非上市银行优先股发行渠道，对于中小银行充实一级资本具有积极的促进作用。11月16日，中国人民银行发布《2019年第三季度中国货币政策执行报告》，明确指出要“以永续债为突破口补充银行一级资本”。11月29日，银保监会发布《关于商业银行资本工具创新的指导意见（修订）》，进一步推动资本工具市场化定价，支持商业银行持续补充资本，增强风险抵御能力，更好地服务实体经济。

– 2 –

优化和深耕

通过不断优化调整资产负债结构，近年来，长沙银行的公司资产配置向信贷倾斜，信贷资产持续保持快速增长。

此前长沙银行发布的三季报数据显示，在资产规模方面，截至2019年9月末，长沙银行资产总额5919.13亿元，较年初增长12.4%，即将迈进6000亿元资产规模大关。长沙银行方面表示，近年来该行主动应对外部经济金融形势变化的挑战，积极服务实体经济，加快转型发展和结构调整，推进主营业务与战略特色业务齐头并进，整体经营业绩维持稳健增长态势。

截至第三季度末，长沙银行吸收存款3757.01亿元，较年初增加344.99亿元，增幅10.11%；贷款总额2510.55亿元，较年初增加466.52亿元，增幅22.82%。

作为一家城商行，长沙银行致力于做一家为中小企业提供专业服务的银行。长沙银行坚持走专业化服务道路，针对地方产业特色，先后成立了科技、文化、绿色环保、工程机械、汽车制造等行业专营团队，把网点设到中心市场和园区门口，让企业享受家门口、工地上的金融服务。同时，长沙银行推出了长湘贷、应收账款融资、专利权质押贷款、政府采购订单融资、快乐e贷等“线上+线下”特色产品为中小微企业提供融资，推出企业e钱庄，让普通企业客户只需一台手机，随时随地享受企业管家金融服务。

今年以来，长沙银行强化中小微业务的制度保障和机制建设，推进普惠型小微企业信贷业务尽职免责，优化升级信贷产品。截至今年上半年，长沙银行“两增”口径小微企业贷款余额177.42亿元，较年初增加33.82亿元，符合监管要求；中小微企业纯信用融资线上产品“快乐e贷-税e贷”，贷款余额18亿元，较年初增加12亿元；企业e钱庄注册客户6.99万户，较年初增加3.6万户。

为了更好地抒困小微企业，长沙银行于今年11月11日在全国银行间债券市场成功发行“2019年第一期长沙银行股份有限公司小型微型企业贷款专项金融债券”，发行规模为35亿元，品种为3年期固定利率债券，票面利率3.64%。本期债券募集资金将专项用于发放小型微型企业贷款。

同时，长沙银行资产质量逐渐提升。在资产质量方面，截至2019年9月末，长沙银行不良贷款余额为31.03亿元，不良贷款率1.24%，较年初下降0.05个百分点；拨备覆盖率274.55%，风险抵补能力持续增强。

– 3 –

强化和赋能

随着资产负债结构的调整，长沙银行在盈利方面也保持了稳健增长。数据显示，今年前三季度，长沙银行实现营业收入124.02亿元，同比增长22%；归属于母公司股东的净利润为41.48亿元，同比增长11.23%。

同时，从长沙银行的盈利结构可以看出，近年来该行进一步深化客户经营，加快零售、金融科技等特色业务发展，进一步强化科技运用于支持，推进金融科技和业务创新的融合发展。

朱玉国多次表示，零售转型是未来的工作重点之一。“零售业务是‘时间的玫瑰’，持续耕耘，才能看到时间孕育的芬芳。”朱玉国如是说。

凭借对零售的深刻理解，长沙银行从五个方面发力零售业务。第一，着力开拓批量获客项目，推进社区营销，持续壮大基础客群，夯实个人存款增长来源。第二，深入推进个人贷款业务数据化、集约化和线上化。第三，巩固个人消费贷款优势，创新推出抵押类线上产品“快乐房抵贷”。第四，深化财富管理转型，完善贵宾客户权益体系，优化客户体验。第五，深耕县域，推进农村市场零售业务发展。

同时，长沙银行持续推进“信贷工厂”模式下的集中录入、集中扫描、集中出账的作业模式。持续推进零售业务与对公业务授信申请、出账等环节的集中作业模式，试行授信业务授前尽职调查、授中核保、授后检查的全流程的平行作业工作，通过集中作业、平行作业，达到既提高信贷业务办理效率，又降低信贷从业人员操作风险引发的信用风险，前移信用风险防线的作用。

长沙银行坚持“移动优先、数字驱动”，强化信息科技基础设施建设，稳步推进新数据中心建设，启动重要信息系统应用双活改造。优化整合数据中心基础资源环境，利用虚拟化、云化等技术，充分利用系统资源，有效支持重点新增业务系统的上线运行。

在数字化转型方面，今年上半年，长沙银行网络银行客户491.9万户，比年初增加80万户；e钱庄累计下载量1331万次；大力推广呼啦+快乐商城，全行达标呼啦商户数97762户，比年初增加30378户，商户年交易笔数、年交易金额大幅增长。

在金融科技赋能业务方面，长沙银行应用人工智能技术，搭建智能语音导航及质检系统，输出开放银行能力，推动智慧园区产融合作平台、智慧医疗、智慧学校、智慧政务等平台落地和提质发展。

在夯实数据应用能力方面，长沙银行开启了与阿里云公司全面合作，搭建并完善智能营销、智能风控、交易反欺诈等平台。全面优化风险预警规则，提升反洗钱工作的客户信息治理水平。

长沙银行方面表示，未来长沙银行将继续推进战略业务转型发展，服务县域，服务实体经济，通过下沉服务重心，提升服务质量，加快数字化转型的步伐，进一步提升特色业务的利润贡献，实现高质量可持续化发展。