[邮政小额贷款利息]贷款利率上限和恶意逃废债，让消费金融变的更加艰难！

随着宏观经济下行和居民消费增速下滑，根据卡神小组了解，经历了三年高速增长的中国消费金融市场开始全面进入沉淀期。而近期关于消费金融贷款利率上限该设为36%还是24%的讨论，以及国家金融监管背景下恶意逃废债上升明显等问题，都牵动着市场从业者的敏感神经。那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊贷款利率上限和恶意逃废债，让消费金融变的更加艰难！朋友们一起来看看详细内容吧。

利率上限会带来副作用，

近期有消息称，部分消费金融公司接到地方监管局的窗口指导，要求贷款利率调整到24%以内，引发行业广泛关注。更早之前，2019年10月，两高引发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知，对放贷利率的计算有了统一口径：非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

一家头部消费金融公司市场部人士表示，要求IRR（内部收益率）36%以内，真正能赚到钱的消费金融公司都是少数，如果再控制在24%以内，更是雪上加霜。卡神小组的看法是，设定利率上限的做法并不新鲜，这可能是政府对金融市场持续时间最长、次数最多的干预。世界银行2018年的一份研究报告指出，尽管某些形式的利率上限确实可以降低贷款利率，并有助于限制前贷款人的掠夺性做法，但利率上限往往会产生意想不到的副作用。

这些副作用包括：增加非利息费用和佣金、价格透明度低、降低小型和高风险借款人的借贷供应和贷款批准率；机构数目减少；减少分支密度；以及广告对贷款人盈利能力的影响等等。卡神小组告诉朋友们，贷款利息一般由五部分组成：风险成本占45%，融资成本占34%，营业费用占29%，税占2%，利润率占5%。在卡神小组看来，消费金融公司可以通过更好的风控能力和获得准确的信用记录来减少风险成本；可以通过发展深度和流动性的资本市场，特别是消费金融融资来减少融资成本；而利润率也可随着行业竞争而降低。

降费率是一个客观的、必然的历史趋势，美、英、日等国都经历过。而它们的经历表明，当消费金融行业的费率在30%以上的时候，行业高速增长；如果低于30%，行业发展就相对迟缓；如果低于24%，行业可能是一个萎缩的过程，在历史上这些国家曾经有过75%的规模收缩。《2019中国消费信贷市场研究》显示，由于市场竞争的进一步完善和监管制度的有效执行，消费金融行业整体费用水平有所下调。2016年-2019年，消费金融年利率从23.41%降到16.84%。

逃废债出现职业化特征，在2019年监管重拳整治套路贷、暴力催收等互联网贷款乱象，这也给了部分恶意借款人可乘之机。目前逃废债有职业化、中介化、标准化的特征，信贷类的投诉上升较多，且部分投诉口径一致，甚至文本都有标准的模板，连银行正常的消费金融业务也受到影响。卡神小组担忧，逃废债大量累计、泛化，会影响到社会信用体系建设，加大已经存在的经济下行的压力。对于恶意逃废债的问题，曾经有平台借款人直接给分管金融的副市长写信，直接就说：我不想还钱了，怎么办？在卡神小组看来，契约精神发生了变化，大家都不想还钱了。在监管开始打击暴力催收之后，尝试采取法律催收的方式，但发现，在实践中走法律催收、法律仲裁的形式也遇到很多问题。要不法院不受理线上小额贷款的纠纷，要不就是有受理数量的限制等等。卡神小组建议，监管要注意平衡，在打击套路贷的同时，也要打击套路逃贷问题。对债务催收行业要规范其法律定位。

卡神小组总结：对于消费金融行业下一步的发展，卡神小组从《2019中国消费信贷市场研究》给出了三条建议：1、对于消费金融类信贷服务应按照贷款类型而非机构类型监管；2、进一步鼓励、支持持牌消费金融公司通过ABS和金融债等渠道开展融资，发展多层次资本市场；3、积极采用大数据和人工智能等技术，有效降低信用风险，提供更加便捷、高效的消费金融服务。在最后，卡神小组还是希望朋友能对注重契约精神，不然一个没有契约精神的市场和地区，是绝对不会有一个良性和良好的市场发展空间的，朋友们说是不是？希望这个资料对朋友们有所帮助。