[微众银行贷款靠谱吗]保单质押贷款靠谱吗？

最近，有小伙伴在咨询保单质押贷款，今天就跟大家聊聊这个事。

什么是保单质押贷款

保单质押贷款是投保人向保险公司借钱，把之前买的保单，抵押品是保单，借款金额一般为保单现金价值的80%，借款利率参考央行同期贷款利率，保险公司会上浮一些。

我们要清醒的知道，想要从保险公司借钱，必须先花钱买一份保单，能贷出来的钱肯定比交的保费要少的。

所以，保单质押贷款的目的是，抵押本人已有资产来缓解现金流紧张的问题，而不是空手套白狼的。

按理说投保人，也就是借款人，是应该定期还钱的，但如果一直不还钱，随着利息不断增加，应还本息和超过了保单的现金价值总额，那么这张保单就失效了，保单的保障合同与借款合同同时终止。

因为被保人的年龄、性别、保额、缴费期、保障期的不同，保单的现金价值计算起来比较麻烦，我们在投保之后，保险公司会寄送一份现金价值表，上面写明了每年的保单现金价值有多少。

哪些保单能质押

一般来说，重疾险的现金价值与所交保费接近，临近合同终止时现金价值为零。

保障成分少，偏理财型的年金险的现金价值逐年增加。

而短期险，如一年期医疗险和意外险，本身保费就几百块钱，现金价值也不多，保险公司一般也不会支持这类保单进行抵押贷款。

买的保单是否能支持抵押贷款，要以合同条款约定为准，虽然重疾险、寿险和年金险的现金价值相对较大，但是也并不是所有保单都支持贷款功能。

保单质押贷款的特点

一、是期限和贷款额度有限制。

贷款期限往往较短，一般最多不超过6个月，超过半年没还的，保险公司往往会把这半年的利息算进本金里面，然后重新开始利滚利计息。

贷款额度也有限制，最高贷款金额一般是现金价值的80%，有的公司可能要求严格，会比这个数更少些。

贷款到期后的限制，期满后贷款一定要及时归还，如果因为经济困难导致无法还款的，至少要把当期利息结清，否则在利滚利下，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。

可别想着，信用卡还有逾期一说，最多也就出点手续费，保单逾期了，可就是直接失效了，损失可比信用卡逾期的手续费高多了。

二是保单贷款收取的利息相对较高。

保单质押贷款的利率是由各家公司自行决定的，往往参考央行的同期贷款利率，在此基础上进行上浮。

各家公司上浮的比例不同，有的是直接+2%，有的是上浮20%。

保单质押贷款和商业贷款一样吗

不一样

理论上，借款人是可以赖账的，没有偿还保单质押贷款的法定义务，反正欠多了保单就自动失效了呗。

因为是抵押贷款，保险公司也不需要对借款人进行资信审查，不涉及贷款授信额度审批的考量。

保单质押贷款的优势

从投保人角度来说，如果保单支持抵押借款功能，那么投保人在经济出现暂时性困难的时候，可以以借款而非退保的方式，获得一笔临时资金，在保险保障依旧生效的前提下，解决现金流问题。

从保险公司角度来看，保单抵押贷款的金额是不超过保单的现金价值的，而且一旦本息和等于保单的现金价值，保险合同自动失效，所以保险公司不需要承担借款人的违约风险。

而且，借款利率一般高于同期央行的利率，那么这种无风险高利率贷款对于保险公司来说是稳赚不赔的。

买的不如卖的精，想要试图从保险公司身上薅羊毛的，可能性不大。

所以那些信用卡套现、P2P空手贷款的老司机，在保险这摊子买卖上面，是没什么好赚的。

毕竟每家公司不都还有精算师这些老狐狸呢嘛。

关于保单质押贷款的事，就跟大家聊这么多，真的学懂了，以后就不会被那些保险代理人吹嘘忽悠了。

买保险，还是要看保障、价格、核保规则这些基本信息，至于保单贷款这个事，了解一下即可啦。

精算师八哥（jssbg001）带你领略不一样的保险世界~