[正规小额贷款]推高深圳楼市的元凶房抵贷为何一直劣迹斑斑、丑闻不断

近日，深圳房抵经营贷资金流向楼市，导致深圳房地产大幅上涨的新闻被炒得沸沸扬扬，好不热闹。

本来由于疫情影响，国家为救中小企业加大力度发放贷款，而房抵贷作为银行体系中较容易申请获批的贷款品种，中小企业主经常抵押自有房产来发展企业、补充现金流。

然而，本次深圳的事情却演变成一场资本游戏，地产商、买房人、中介及银行客户经理利用国家特殊政策期，通过各种手段沆瀣一气，变相推高了深圳楼市价格，由此牵引出房抵贷的层层黑幕。

一、房抵贷资金为何严禁流向房地产

根据百度百科介绍，“房抵贷”是指借款人以自然人名下的房产（住房、商住两用房）作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

由此可以看出，房抵贷本意是资金使用于消费或经营用途，而不是用于投资买房的。并且，以贷款资金为首付购置另一套或多套房，再使用按揭贷款，本身就是属于加杠杆的行为；

其购房的目的不是为了刚需居住，而是为了炒高房价，再转手赚取差价。很明显，这个不利于楼市的健康发展，也不符合国家“房住不炒”政策。

对于投机客的“一本万利”的循环炒房其实在以前就出现过，这个组合循环得越快，投机客获利越多。

只不过在房地产价格不涨，或在国家调控严厉的情况下，此组合就难以发挥作用。

因此，国家监管部门明令禁止房抵贷资金流向楼市。

二、银行等正规金融机构为何推崇房抵贷

银行作为正规的金融机构，其基本的商业模式是，吸收存款，发放贷款，从中赚取差价。

众所周知，银行是获取资金成本最低的金融机构，其资金成本最低，2020中国银行通知存款利率表中，其活期存款利率0.3%/年，5年期定期存款利率也只有2.75%/年。

也就是说银行的资金在金融市场上最具有竞争力（资金成本低），因此银行所能获取的金融资产（贷款等）其风险程度也是最低的。

而房产抵押一直是金融市场上的“硬通货”，其变现速度快、资产足值（甚至溢价）等特点，让银行获利颇丰。

据了解，由于房抵贷具有手续办理方便，流程简单，利率较低等优势，是贷款人获取流动资金的较好途径。虽然金融市场上经营房抵贷的机构不止银行一种，但由于银行的房抵贷利率较低，优质房产抵押一般都把握在银行手里。

三、房抵贷为何丑闻不断

除了上述的房抵贷资金流向外，房抵贷近年来丑闻不断，涉及到房抵贷供应链上的多个角色。

主要原因是，在房抵贷供应链上，银行（尤其是中小银行）由于自身条件所限，更多时候只是发放贷款的机构，在贷款人与银行之间，经常有中间机构存在，也就是引流机构、中介、掮客。

1. 审核不严

部分业务流程是由中介机构进行首道风控审核，包括还款人的经济实力、还款来源、房屋产权纠纷、房屋价值等等，由于中介机构为了尽可能多的促成交易，隐瞒或协助贷款人美化资料的事情时有发生，导致还款人由于经济实力不足，无法还款或房屋本有纠纷，无法进行司法拍卖等现象也经常出现。

2. 高额服务费

部分中介机构为了获取高额利润，协助资质不足的贷款人获取利率较低的贷款，从中收取较高的服务费。

3. 砍头息

部分中介机构提前收取了贷款人还款利息，甚至本金，导致后续纠纷频繁出现。

例如，2017年，北京一家小额贷款公司经营房抵贷业务，资金来源为数家中小银行及保险机构，而在2018年春节，该公司因经营不善，实际控制人跑路到海外。

后经证实，该公司的房抵贷业务基本都收取了砍头息及部分本金。导致后续其房屋抵押权人（银行）处理后续债权时出现许多纠纷，无法及时收取贷款，也无法进行司法拍卖。

4. 银行对房抵贷资金流向监控不严

虽然有规定房抵贷只能用于消费或经营用途，但是在实际操作中，银行并没有实际措施来限制或监控其资金流向。

4月17日，中共中央政治局会议再次提及房住不炒，促进房地产市场平稳健康发展。而刚刚被约谈的深圳楼市，恰巧印证了中央释放的房住不炒的指示信号。

疫情之下，投机客万不可利用宽松的货币政策投机取巧，还房地产市场一片清净；银行也应该加大贷款资金流向监控，让房抵贷发挥其本来作用。