[个人身份证小额贷款]网络小贷将统一监管，P2P能否扶摇直上？

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来源 | P2P观察（p2pguancha)

作者 | 观察君

时隔两年，网络小贷监管迎来新动作。

4月18日，据多方媒体核实报道，网络小贷管理办法新规要求小贷公司注册资本金将不低于10亿元（一次性实缴），杠杆倍数不超过5倍。

相较前两天，媒体透露出的监管信号（注册资本金5亿元，杠杆倍数3-5倍），最新消息显得更加“严苛”。

2017年11月，网络小贷因监管标准不统一，存在“套利”漏洞，潜藏风险极高，牌照批设被紧急暂停。

据了解，当时还传出银监会（现银保监会）着手研究网络小贷的相关指导意见，欲给各地批设相关机构时予以指导，但迟迟没有动静。

2019年，是互联网金融“强监管”时代，各种贷款渠道无一“幸免”，网络小贷管理办法得以“重见天日”。

值得注意的是，175号文中，网络小贷作为P2P网贷平台“官方指定”转型道路之一，在政策利好的情况下，P2P能否扶摇直上？

01

网络小贷实缴不低于10亿元

4月16日上午，21世纪经济报独家爆料，监管正酝酿统一的互联网小贷管理办法，掀起业内强烈反响。

据报道透露，网络小贷重要监管信号尚在讨论阶段：实缴注册资本不低于5亿元，杠杆倍数3-5倍；借款人若为自然人，单笔投放上限为20万或30万元；借款人若为企业，单笔投放上限为100万元；不允许线下放款；争取两年内接入央行征信系统。

4月18日，据多方媒体核实报道，网络小贷管理办法新规要求经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴资本；通过表内方式融入资金的，融资余额原则上不得超过其净资产的5倍。

此前，网络小贷公司是由各地金融监管部门独立批设与监管，各地准入门槛、运营要求等监管标准各不相同。

据了解，当前各地区最低注册资本要求最高的是江西省，为5亿元。

对于设置的借款上限，很多业内人士反映“太苛刻”，或超七成的网络小贷企业会受影响，特别是主营房产抵押贷款、供应链金融等业务的网络小贷，远超100万元，调整难度较大。

但在2017年1月1日，《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》就规定，要求网络小额贷款业务的借款人为自然人的，上限原则上不超过人民币20万元；借款人为法人或其他组织的，上限原则上不超过人民币100万元。

最大的利好无疑是，网络小贷公司被明确可以接入央行批准设立的个人征信机构和备案的企业征信机构，进行依法的征信数据报送、查询及使用，但尚未给出相关的接入时间规定。

而之前提到的“不允许线下放款”，还在进一步明确中。

除此之外，网络小贷新规或将加强对消费者的保护。

对于擅自收集、存储客户信息，非法买卖或泄露客户信息，以及更为恶劣的通过暴力、侮辱、骚扰等方式进行催收贷款等一系列行为，将被明确禁止。

多位知情人士透露，对于存量网络小贷业务，监管层给到的整改期限为两年内。

据央行披露的统计数据显示，截至2018年底，全国小贷公司共有8133家。

作为一个小贷公司的“衍生物”，网络小贷的数量不到三百家，其中真正有业务量的公司数量就更少了。

依照目前的网络小贷监管办法中“最低门槛”要求，据P2P观察不完全统计，符合实缴注册资本要求的网络小贷公司仅33家。

02

网络小贷牌照的价值

网络小贷最早发起地是重庆，其打破传统小贷的地域限制，通过互联网可在全国范围内发放贷款，利用大数据、云计算等技术手段，快速拓宽市场，大大降低获客成本，吸引多地效仿。

目前,网络小贷牌照已成为互联网金融行业性价比较高的放贷牌照，可涉及的业务范围极广，包括小额贷款、票据贴现、资产转让、管理不良资产、代销持牌金融机构的金融产品等等。

不仅蚂蚁金服、百度、苏宁、美团、滴滴等互联网领域巨头，就连万达、世贸、保利等实力雄厚的传统行业大佬也竞相申请。

近两年，网络小贷牌照发放缩紧，成为业内人士口中的“稀缺品”，“含金量”不断飙升。

根据牌照中介爆料，注册资金为3亿元，杠杆率为2.3倍的网络小贷牌照，叫价高达8500万元，还不含居间费。

有分析师认为，网络小贷牌照价格高企不下的原因于日益趋严的监管有关。

对于互联网金融行业来说，牌照、资金与人才是驱动行业的三要素，牌照居于首位，“无证驾驶”面临着随时被叫停的风险。

加上315之后，非法现金贷的整治力度空前绝后，想要合规放贷必须具备“资质”，而相对银行、信托等牌照来说，小贷牌照更容易获取。

另外，175号文中，网络小贷是P2P网贷平台“官方指定”转型道路之一，也让网络小贷牌照又“火”了一把。

随着网络小贷管理办法落地，网络小贷牌照的申请有望重新“开闸”，网络小贷牌照的“价值”或将回归理性。

据网贷之家不完全统计，截至2019年4月1日，全国共有19家正常运营的P2P网贷平台或其关联企业获取了17家互联网小贷牌照，其中不乏你我贷、微贷网、网信普惠等头部平台。

但只有一家注册资本在10亿元及以上，为重庆海尔小额贷款有限公司，关联P2P平台是海融易。

03

结语

结合目前监管动向来看，监管部门为切实防范和化解金融风险，强化准入门槛已成统一“作战方案”。

网络小贷管理办法与P2P备案试点方案有不少相似之处，如对实缴注册资本、借款要求方面，但网络小贷对应的门槛高于P2P。

在杠杆倍数方面，P2P虽然没有要求，但需要缴纳一般风险准备金和出借人风险补偿金。

据悉，部分P2P头部平台正“严阵以待”，以期在网络小贷重启批设时，能够有机会拿下牌照。

毕竟P2P的最终命运还不明朗，而网络小贷的生命力更加“顽强”。
END
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