[零首付汽车贷款]【“零首付”、“零利息”买车，谁帮你垫了钱？】

贷款买车渐成主流购车方式，很多时候，车商打出“零首付”或者“零利息”买车的噱头，吸引消费者办理贷款购车业务。

然而，天下没有免费的馅饼，这笔钱总有出处，把“零首付”或者“零利息”福利给到消费者，那么，背后真正垫了这笔钱的是谁呢？

零首付

所谓的零首付，大致有两种情况，一种是你真的不用出一分钱就可以把车开走，另一种是你可能要出一点小钱，比如车辆购置税、保险费、上牌费等。

零首付实际上是很少出现的一种情况，正规贷款渠道，难有零首付，根据央行发布的2018年1月1日新修订施行的《汽车贷款管理办法》规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，也就是说，首付最低15%-20%。

可以说，如果经销商打出了“零首付”买车的幌子，基本上在不太正规的。这种情况，一般是经销商通过虚开发票、虚报车价等方式，向银行先进行车辆抵押。

如原价12万的车，经销商通过虚报车价、虚开发票，向银行按照15万车价进行抵押，最后可能获得80%，也就是12万元的贷款，用来充当购车款。这样就可以做到“零首付”买车了。

还有一种情况，经销商联合一些有能力放款的金融机构或者一些有资金实力的经销商，在客户选好车后，帮客户垫付全款，客户只需要买保险上牌。

客户提车后，就可以去办理大额车辆抵押贷款或者信用贷款了。有了贷款，就可以把经销商之前垫付的钱还上了。

按照以上两种做法，的确可以钻空子，做到零首付买车，但是风险也非常高。

一方面，车主承担了较高的贷款本金和利息；如果第一种虚开发票的做法，尽管你获得的贷款是高了，但同时你要付的购置税等其他费用也高了，这就使得你的成本也增加了。

第二点，车主的还款压力增加了。贷款本金高了，相应的还款压力也就大了。车主还要支付大额的欠款和手续费，如果你的收入不高，要么每个月的还款压力很大，要么还不上款就被银行划上黑名单。

第三点，信用风险很高。在这种看似天上掉“馅饼”的背后，你也很容易让自己陷入一些不良小贷公司的信用风险中，最终不仅见不到车，还要背负许多债务，被几家公司催债，不敢出门。

零利息

说完了零首付，我们再来说说零利息购车。零利息购车是现实中比较常见的一种情况，尤其是一些大品牌车，很多时候在4S店买车就可以做到零利息。

那么，零利息这部分成本是由谁出的呢？

比较多的情况是由汽车厂商贴补的，也就是我们常说的贴息优惠。

汽车厂商为了促销，提高某些车型的销售量，会给出一定的补贴优惠。但是厂商不大愿意直接降低车辆的售价，而更愿意把优惠放到贷款利率里面，通过贴息的方式，鼓励客户贷款买车。一般分期36期内的贷款买车，容易拿到零利息这样的优惠政策，分期时间再长可能就要收取利息了。

零利息贷款买车属于汽车厂商的变相优惠，当然是好事儿，对于不能全款买车的车主来说，这个羊毛还是要薅的。

值得注意的是，虽然厂商给予了贴息优惠，但是到了4S店或者其他经销商那里，可能会向车主收取一道“手续费”。

那么，这种情况下，车主可以比较下，相比于其他贷款产品的利息而言，这笔手续费是高了还是低了，然后选择价格合适的车贷产品。