[企业信用贷款]小微企业申请信用贷款被拒，做好这几个方面更利于审批通过

小微企业在我国有着极其重要的分量，从GDP和税收的创造到就业保障、发明专利、市场占比，它们的地位举足轻重。然而，小微企业融资环境依旧有待提高，融资需求没有得到满足，其主要原因是由于银行风控在支持小微企业融资过程中仍存在许多难点。

企业融资，向银行递交贷款审批请求时，银行会对企业财税、征信，以及个人征信等方面都会有详细的考察。随着大数据时代的到来，各银行在风控环节都有了更加完善有效的改进。

前段时间，南通的两家规模差不多的企业，同时向银行申请了企业信用贷款，然而他们的“待遇”却并不一样。老廖和老张在当地都有经营一家民营企业，规模都差不多，老廖经营一家纺织厂，老张经营着一家工艺品加工厂，老廖顺利的获得了100万的企业信用贷款，利息不到5%，这一点让他都难以相信。然而，老张却被拒绝了，老张感到很纳闷，都是办厂的，营业额也差不多，最后却遭到“综合评分不足”的系统拒绝。

老廖这样的情况比比皆是，老张这样的遭遇自然也不少。小微企业应当在申请企业贷款时对自身有一个清晰的自我检查，了解银行及产品要求，未雨绸缪才能提高贷款通过率。那么，银行会有企业哪些信息进行考量呢？

1，企业信息变更情况。主要指法人或股东变更情况，一般来说小微企业在申请信用贷款时要求企业近一年内不能有过法人变更，有些银行满半年后可申请。

2，企业的盈利能力。一般来说银行要求企业净利润不能为负。

3，逾期欠税信息。对于逾期欠税情况，税局系统都会有详细的信息记录，拖税欠税在企业还款意愿上银行风控会减分。某些银行会明确要求不能超过几次，当前绝不能有欠税未处理行为。

4，纳税等级。国有银行一般受理纳税等级为A级B级和M级的企业，商业银行会受理C级，但是会上调利率，D级是比较难申请的。

5，上下游情况。会看企业本身是否有优质客户，产业链上下游和行业稳定性是重要考量标准。对上下游的关联交易，产业链健康程度进行考察确定企业客群是否优质，一般不会有太多的限制条件，不过上下游有政府、国企、上市公司等会是一个加分项。

6，行业地域性分析。如果企业所属行业或区域整体的信誉程度不高，会直接一票否决。银行产品未覆盖地区除外。

7，行业属性和地位问题。每家银行的侧重点都会有所不同，很多银行会罗列禁入行业，一般支持的是实体制造业，例如房地产、金融、娱乐等行业会被禁入。

8，企业负债状况。对于负债要求，一般银行会有规定负债比不能超过60%到70%，很多银行会把负债500万设为一道坎，负债超过500万的通过率会很低。

9，企业主要的财务指标。主要就是看企业的营业额，根据开票、纳税或流水信息来判定，大部分银行都会有一个最低标准，且不能有明显的下滑。

10，企业主信用情况。企业信用贷款的申请人必须为法人或股东，对于申请人的个人征信情况是考核的重要标准，不能超过最大容忍程度。

11，企业的诉讼和违法情况。很多银行会注重企业案件的问题，已结案和原告会有所忽略，但也需看银行具体情况，税收违法和经济诉讼案件严重时会直接否决。

在小微企业申请企业信用贷款前，先对自身有一定的了解，清晰自身需求，熟悉产品要求，知己知彼才能有效的确保通过率。