[企业信用贷款]【推动知识价值信用贷款改革

长期以来，由于科技型企业的主要“资产”-技术、人才、知识产权等难以被准确评估，同时又缺少可抵押的固定资产、短期财务指标欠佳，因此难以从银行等金融机构获得融资支持。为了破解科技型企业的融资难题，重庆市有关部门自2017年7月以来开展科技型企业知识价值信用贷款改革试点工作，率先探索轻资化、信用化、便利化的债权融资新机制，建立起“银行信贷支持+财政风险分担”的科技型企业融资新模式。

重庆市科技局、重庆银保监局等多部门针对民营科技型企业拥有知识产权但缺少固定资产的特点，联合印发了《重庆市科技型企业知识价值信用贷款体系建设方案》。知识价值信用贷款体系借鉴市场上目前较为成熟的个人信用贷款原理，基于对重庆区域内样本企业的资产状况、融资需求与还款信用的调查分析，依靠“大数据”等技术，建立了对创新要素和经营管理要素双轨评估的知识价值信用评价体系。该体系主要特点有：

一是自动评价企业信用。依靠大数据应用和专利软件化评估，构建以评估知识产权、研发投入为核心，同时评估上下游创新要素(人才团队、创新产品、创新服务等)的科技型企业知识价值信用评价体系；通过加权与加分两种评价办法，计算生成科技型企业知识价值的五个特定信用等级和对应的授信额度(80万元到500万元)。

二是整合共享信息数据。通过建立科技型企业库，将分散的“数据孤岛”进行优化整合，实现了知识价值信用评价体系所需的各项数据“一库尽网”。科技型企业库还及时更新融资额度、还款情况等数据，通过大数据的分析及预测，提高政府引导能力和金融机构风险控制能力。同时，通过把科技型企业的信用等级与信用额度评价结果共享给银行等金融机构，实现先期授信、按需贷款。

三是持续完善评价体系。在实际运行过程中，根据管理部门、企业、银行等各方反馈信息，对评价体系进行动态调整和持续优化；比对验证各方反馈的数据信息，将企业填报虚假数据情况纳入科技信用记录，取消对不良信用企业的政府科技创新关联项目和资金支持，确保信用评价体系的时效性和准确性。

同时，为了解除银行的后顾之忧，重庆市、区两级财政资金以4：6的比例出资设立知识价值信用贷款风险补偿基金，补偿合作银行发放“知识价值信用贷款”逾期本金的80%，合作银行承担本金20%的风险敞口和利息损失。为督促银行加强自身风险管控，改革还引入了熔断机制，如单家银行在单个试点区域累计代偿率达到5%，将要求该银行暂停在区域内新增知识价值信用贷款业务。

为推进知识价值贷款改革工作，重庆银保监局鼓励银行积极研发产品，主动对接知识价值贷款体系。经过对14家银行合作方案的比较遴选，目前，重庆银行、重庆农商行、工行重庆市分行、农行重庆市分行4家银行已成为试点合作机构。截至2019年10月末，重庆市累计有4524家企业提出贷款申请，银行审批通过2064家，申请通过率为46%；累计为1960家企业提供了58.97亿元贷款(知识价值信用贷款29.75亿元，叠加发放商业贷款29.22亿元)。其中，563家企业首次获得银行贷款，金额7.29亿元，占已获贷企业总数的29%。

知识价值信用贷款改革启动以来，一部分从未获得贷款的初创期科技型企业获得了银行融资支持，助推了科技型企业进一步提升创新能力。如，重庆利迈陶瓷技术有限公司是一家专业从事耐高温、耐腐蚀全陶瓷发热元件生产的高新技术企业，拥有多项国际、国内专利。由于缺少房产等抵押物，企业融资渠道狭窄。该公司在2018年通过“知识价值信用贷款”项目获得240万元融资后，2个月时间销售收入增加了500万元，新签合同订单2000余万元，及时解决了企业研发生产的“燃眉之急”。又如，重庆汇贤优策科技股份有限公司是一家专业从事校园“智能·节能”建设的高新技术企业，近年来以技术和产品优势实现了市场的快速拓展。但因为项目回款周期长、占用资金多，周期性资金需求难题长期困扰着企业。由于公司轻资产、缺少抵押物的特点，又难以从银行等金融机构获得融资。知识价值信用贷款产品推出后，企业自2017年来累计获得融资支持700万元，公司营业收入增长了近50%。

经过2年多的摸索和实践，重庆市已建立起符合科技型企业“轻资化”特点的知识价值信用评价体系，在破解科技型企业融资难题方面取得了积极成效。