[货车贷款]银保监会：已要求五大行今年上半年普惠性小微企业贷款余额同比增速力争不低于30%

2020年3月13日，国务院联防联控机制于举行新闻发布会，银保监会首席检查官杨丽平介绍支持产业链协同有序复工复产有关情况，并答记者问。

杨丽平在会上透露，今年银保监会会继续要求银行对民营小微企业的支持“量增价降”。另外，其表示银保监会将研究考核首贷率，让更多从来没有从银行获得贷款的企业能够从银行获得融资。杨丽平表示，当前银保监会已经要求5家国有大型银行，2020年上半年普惠性小微企业贷款余额同比增速要力争不低于30%，在去年的基础上，政策性银行将增加3500亿元专项信贷额度，以优惠利率向民营、中小微企业发放。今年各银行金融机构要对个体工商户的贷款在去年的基础上力争再增加5000亿元以上。

据了解，新冠肺炎疫情发生以来，银保监会按照党中央、国务院的决策部署，单独或者是和其他部门联合一起出台了9份文件，统筹做好疫情防控和经济社会发展的金融服务工作。

一是强化重点领域的信贷支持。今年前两个月，金融机构人民币贷款新增4.2万亿元。目前，银行业金融机构为抗击疫情提供的信贷支持已经超过了1.4万亿元。进一步加大了对民营企业、小微企业的金融支持力度，以及对制造业、春耕春种等领域的信贷投放。

二是支持银行对受疫情影响的困难企业实施临时性延期还本付息安排。要求银行业金融机构对受疫情影响、暂时遇到困难的中小微企业(含小微企业主和个体工商户)不得抽贷、压贷、断贷。按照市场化、法治化原则，对1月25日以来到期的贷款实施临时性延迟还本付息的安排。

对于包括货车司机、出租车司机等特殊群体的个人经营性质贷款也有政策，“因为这些群体在疫情期间也不能够正常的经营，他当时买货车所贷的经营性贷款还款也存在着困难”。杨丽平介绍，对这些特殊的群体的个人经营性贷款也可参照个体工商户享受该项政策。灵活调整个人贷款的还款安排。杨丽平解释道，第一项工作是对增量，第二项是对已经贷的存量贷款，受疫情影响不能按期还，做了临时性还本付息的安排。需要特别说明的是，临时性还本付息安排不是自动的延期，是需要贷款人提出申请，他有意愿延期，同时需要经过银行的审核。

三是积极支持保险机构帮助企业渡过难关。鼓励保险机构通过减费让利、适度延后保费缴纳时间等方式，加大小微企业的财产保险、责任保险、出口信用保险等业务的支持力度。适当减免疫情期间停运的运营车辆、船舶、飞机部分保险费用。支持人身保险公司在风险可控的前提下适度延长保单质押贷款的期限和适度提高贷款的额度，帮助客户缓解短期资金压力。“有一些小企业主或者是有一些个体工商户，他如果在人身保险公司做了保险，他可以做保单质押，过去的质押基本上期限是六个月，质押率大概是80%左右。在疫情防控期间，可以适当的根据每一个个体情况的不同，延长保单贷款的期限。”杨丽平说。

银保监会表示，近期将按照第85次国务院常务会议要求，及时研究落实金融支持产业链协同复工复产有关重点工作：

一是强化产业链核心企业支持力度。引导银行业金融机构主动对接产业链的核心企业，加大流动性资金贷款支持，给予合理的信用额度。支持核心企业通过信贷、债券等方式融资后，以预付款的形式向上下游企业支付现金，降低上下游中小企业现金流的压力和融资成本。

二是优化产业链上下游企业的金融服务。引导银行业金融机构持续跟进企业产业链上下游复工复产需求，支持企业以应收账款、仓单和存货质押等方式进行融资。同时，推动适当降低银行对信用良好企业的承兑汇票保证金的比例。这些也是增加企业手中的现金，增强企业的流动性。

三是加强全球产业链协同发展。推动银行业金融机构强化金融支持“稳外贸”的作用，保障贸易融资信贷资源配置，完善激励机制，增加外贸信贷投放，这是增量。落实好贷款延期还本付息等政策，对受疫情影响大、前景好的中小微外贸企业可协商再延期。延期的政策是到6月30日，但对个别受疫情影响比较严重，恢复周期需要比较长的企业，可以另外再去跟银行协商还本付息主要是还本金的安排，“这些受疫情影响大、前景好的中小外贸企业是可以和银行协商，根据情况还本延长到6月30日之后。这是一个个案去协商处理。支持商业保险公司开展短期出口信用保险业务，并降低费率。”杨丽平介绍。

四是运用金融科技优化供应链金融服务。鼓励有条件的银行业金融机构开发供应链业务系统，通过与核心企业、政府部门相关的系统进行对接，采用线上线下相结合的方式，为链条上的客户提供更加方便快捷的供应链融资服务。鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复工复产小微企业的贷款可获得性。杨丽平提到，这些主要依靠互联网运营的民营银行手中有大量的大数据，因为主要是借助互联网去运营是其经营上的特点，在资金来源特别是存款资金来源上不如传统的商业银行有较多网点，吸存能力可能会弱一点，“我们就鼓励政策性银行和商业银行通过给他转贷款，给他资金，利用他的大数据，因为他了解的客户很多都是小微企业，还有个体工商户，通过他来精准的滴灌到这些用户。”杨丽平说。

下一步，银保监会将按照党中央、国务院的决策部署，进一步做好疫情防控和经济社会发展金融服务，持续加大金融服务实体经济的力度，督促银行保险机构落实好已出台的各项金融政策措施，确保政策落实不打折扣。

当谈到在推动产业链各环节协同复工复产目前存在的问题和困难时，杨丽平提到，由于产业链是环环相扣的，一个环节受到了影响或者是受阻，上下游的企业可能运转起来都不会顺畅。产业链复工复产实际上是需要资金支持的，也就是说，在产业链复工复产的背后需要有一个稳定的资金流。“我们考虑资金流的‘堵点’主要有两方面，一是核心企业占用了上下游中小企业的资金，二是中小企业融资难融资贵。”

针对这两个“堵点”，银保监会准备着手从这两个方面加大工作的力度。第一个方面，抓住核心企业这个产业链的关键，核心企业是产业链最关键的一个环节。抓住核心企业产业链关键部分也有两项工作：一是支持产业链核心企业自身的发展。产业链核心企业受疫情影响，可能自身的发展也遇到了一些资金上的问题，鼓励银行增加对其流动性的支持，包括增加授信额度，帮助稳定其生产和经营。二是希望通过产业链上的核心企业能够支持到上下游的中小微企业，通过给产业链上的核心企业授信、贷款，或者是支持其去发债，“这样他就有了资金，他有了资金之后，如果他的上游供货企业已经把货给他了，那我们就会支持他拿到这个资金要以现金的方式，或者叫实时付款的方式，不能仅凭一个票据，或者是拖着、延期支付货款。”杨丽平还补充道，企业拿到了信贷资金或者发债资金也要实时把这个钱往上游企业去传递，这样上游企业也有资金了从而也可以继续备货了。

针对下游，在实践当中，有些核心企业利用他在产业链当中的强势地位，采用了一种方式叫先款后货，“上游拖着不给，下游先收着钱才能出货，先款后货，又占压了下游的大量资金，实际上相当于预付款是百分之百。”杨丽平介绍，在这种情况下，也通过给核心企业授信，支持此类企业减少对下游企业预付款的比例，这样对下游企业现金流、资金链都是一个缓冲。

第二个方面，直接对产业链上下游企业进行融资支持。主要有几方面措施：一是针对核心企业，不以现金方式或者预付款方式给上游企业。银行可以基于真实的交易场景，比如提供合同或者是相关的发票，直接为上游供货商提供应收账款的融资。这种情况下，只要有真实贸易背景的相关凭证，银行可以给你提供应收账款的融资。

在疫情防控期间，也鼓励银行适当的提高融资比例，实际上还是增加它的资金来源，增加流动性。对下游经销商，如果核心企业不给他降低预付款的比例，鼓励银行通过下游经销商提供仓单或者是存货进行质押融资，或者是基于订单进行预付款的融资。疫情防控期间，对暂时受到疫情影响、信用状况良好的企业，银行可以适当降低承兑汇票的保证金比例，并适度减免手续费，增加手中的现金流。

杨丽平强调，上述政策的关键是基于真实的交易背景，银行要加强风险防范，核心企业和上下游企业要诚信，不能做假，“基于真实的交易，银行能够提供支持的就应该提供支持。”

关于金融支持措施方面，产业链核心企业的上下游企业基本上很多为民营企业、中小微企业。杨丽平坦言，这些企业的规模比较小，数量多，自身的抗风险能力比较弱，比较容易受到外部冲击。银保监会一直高度重视民营企业和小微企业金融服务，推动金融机构加大民营小微企业的信贷投放，降低融资成本。

杨丽平披露，2019年民营企业贷款新增4.4万亿，贷款户数增加了31.5%。当年累计发放贷款的年化利率较上年同期下降了93个基点，新增贷款当中，新增中长期贷款占比达到了将近70%。

今年以来，银保监会继续推动银行业金融机构加大信贷投放和降低综合融资成本，推动民营企业贷款保持良好增长态势。据有关部门统计，疫情后企业贷款的综合利率水平有所下降，企业新增贷款和已有贷款的实际综合利率在5%以内的企业占51%，融资成本进一步下降。

针对民营和小微企业的支持政策，杨丽平介绍道，帮助中小微企业复工复产和支持其发展，政策分为存量贷款和增量贷款。在存量贷款方面，对中小微企业(包括小微企业主和个体工商户)不抽贷、不断贷、不压贷，这些存量的中小微企业加上个体工商户、小企业主一共是2200多万户，其中个体工商户达到了1400多万户。

在增量方面，主要是考虑两个方面：一是继续加大信贷支持力度。杨丽平透露，今年银保监会会继续要求银行对民营小微企业的支持“量增价降”，就是投放的数量要比过去还要多，价格比过去更便宜。“另外，我们也会研究考核首贷率，就是让更多从来没有从银行获得贷款的企业能够从银行获得融资。杨丽平表示，当前银保监会已经要求5家国有大型银行，2020年上半年普惠性小微企业贷款余额同比增速要力争不低于30%，在去年的基础上，政策性银行将增加3500亿元专项信贷额度，以优惠利率向民营、中小微企业发放。今年各银行金融机构要对个体工商户的贷款在去年的基础上力争再增加5000亿元以上。