[邮政银行小额贷款]【平台式金融机构或是小微企融资之道】

今年全国两会上，小微企业融资难是个热门话题。全国政协委员刘尚希说，网商银行的“310信贷模式”（“310模式”指的是3分钟申请贷款、1秒钟放款、全程0人工介入）很让人“震惊”。这家银行代表的不仅是一种新的技术手段，还是一种新的模式，即平台式的金融机构，零人工干预，没有分店，没有线下门店，不需要信贷员。

近期，不少公司相继披露2018年财报。金融业，尤其是银行业，延续了非常赚钱的“传统”，业绩快报上排第一位的是“宇宙第一行”工商银行(01398)，其2018年净利润达到了2396.27亿元，紧随其后的是建设银行(00939)，净利润达2141.08亿元。而网商银行则比较另类，净利润只有区区4.04亿元，跟业绩快报上其他同行相比，颇为惨淡。

但是，如果看另一个数据，即银行所服务的小微企业数量，网商银行则将各大传统银行远远甩在了身后。截至2018年末，网商银行已累计为超过1500万小微企业提供了超过2万亿元的贷款，仅2018年一个自然年内就为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。相比之下，即使是传统银行中有着最强民营基因的民生银行(01988)，也不过服务了609万小微企业。

银行利润高由来已久，商业银行追求高利润也没什么不对，只是让人们不安的是，以银行为代表的金融业赚钱能力太强，而以小微企业为主体的实体经济却在融资道路上举步维艰，所以这些年来，银行因扶持小微企业力度太小而饱受批评。网商银行的出现则让人看到了一抹亮色。其之所以能在服务小微企业方面取得如此亮眼的成绩，主要得益于两点：一是坚持初心，二是技术加持。

信息不对称以及收益投入失衡，导致很多大型商业银行没有动力为小微企业提供金融服务，这是小微企业融资难、融资贵的根本性因素。

央行数据显示，2018年普惠口径小微贷款约8万亿元，国有银行在小额贷方面属于绝对主力，但是之所以其服务小微企业数量远少于网商银行，主要原因在于没有足够的技术手段在保证不良贷款率的情况下覆盖到更为广泛的小微企业群体。所以，从这方面来看，指责大银行唯利是图是不公平的，对于小微企业贷款，它们“非不为也，实不能也”。

要让大银行在扶持小微企业中发挥更大的作用，关键就在于以技术手段降低大银行为小微企业提供小额贷款的成本。银保监会主席郭树清在两会期间提到金融机构如何为民营和小微提供服务时，点名表扬了网商银行、江苏银行和微众银行，并表示要继续推广这些经验。

主要经验就是利用大数据和人工智能，为海量用户建立准确的用户画像，做好风控。以网商银行为例，许多商家通过支付宝二维码来收款，银行就拥有了海量数据，进而可以对这些小微企业进行更加准确的风险评估；同时，网商银行利用包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略来进行风险控制，效果显著。其服务1500万家小微企业，开发出了更能满足小老板们“小、急、频”碎片化贷款需求的“310模式”，并且其不良贷款率仅为1.25%，甚至比传统银行更为稳健。

我们还应该看到的是，网商银行提供金融支持的对象是中国的中小商家，这些中小商家把生意做好了，也会直接利好整个实体经济。所以以网商银行为代表的平台式金融机构，其建立的金融服务、被服务的中小企业和国内民营经济的共生多赢模式，以及将企业社会责任完美融进其商业行为的做法是值得推广与支持的。唯有如此，小微企业融资难、融资贵的问题才能得到根本性解决，这也是我们推动金融供给侧改革所需要的创新力量。

（作者系中国财政科学研究院应用经济学博士后）