[信用社贷款]河北农信社改制提速 迎来更大发展空间

7月5日，河北省石家庄市太行国宾馆会议大厅内人头攒动。100家省内外企业与60多家河北县级信用联社的代表从各地赶来，出席由省银监局、省联社共同举办的2018年股权合作银企对接洽谈会。

7月5日，河北省石家庄市太行国宾馆会议大厅内人头攒动。100家省内外企业与60多家河北县级信用联社的代表从各地赶来，出席由省银监局、省联社共同举办的2018年股权合作银企对接洽谈会。

这并不是河北农信社首次组织这一主题的洽谈会。2017年6月，同样形式和内容的活动在举办后，各方面反响热烈，成效也十分显著：130家省内外大中小企业和72家县级行社参加，现场共有56家企业与37家募股行社达成入股意向。

对于企业来说，借此机会可以寻找到优质的投资标的，通过出资入股方式，获得参与改制组建农商行的机会；而对于尚未改制的信用社而言，期待筹资募股引入投资者，尽快完成省政府要求的改制目标。

今年是河北省政府推进农信社三年改革规划的收官之年。按照2015年年底出台的《河北省推进农村信用社改革实施方案》，全省要在2018年年底之前全面完成或启动信用社改制组建农商行的任务。

记者从省联社了解到，截至今年6月末，河北省共有145家法人机构，挂牌开业的农商银行共46家，占比31.5%。

其中市级农商行4家，县级农商行42家，获批筹建的县级农商行18家，开业及批筹农商行合计占比43.8%，已启动和完成改制的法人机构达到129家，占比83.2%。

“2017年全省新启动53家县级机构改制工作，成为改制以来数量最多步伐最快的一年。目前，这些机构已进入引资入股阶段，另外还有21家信用社尚未进入启动改制辅导期，这也是我们今年产权改革工作的重要内容。”河北省联社理事长王文进在洽谈会上表示。

据悉，从2011年开始，河北农信全面启动“双改”工作，即根据县级联社自身实际分别选择改制组建农商银行或改制组建信用社股份有限公司。

2015年，根据监管要求，变“双改”为“单改”，即一次性全部改制为农商行。实践表明，县级联社改制组建农商行后，产权得以明晰，治理结构不断完善。

通过转换经营机制，强化风险管理，机构资产质量日益提升，规模效益连年攀升。

截至今年6月末，已开业46家农商行各项存款余额4974亿元，各项贷款余额3368亿元，分别占全省农信社存贷款总额的37%和40%，平均资本充足率和拨备覆盖率分别高于全省农信社平均水平1.6%和66.8%，规模和资产质量均位居河北农信系统前列。

不过，与国内其他省相比，河北信用社改制的步伐仍显缓慢。据统计，目前全国已有4个直辖市和安徽、湖北、江苏、山东、江西5个省的农信社全部完成农商行改制。

另据记者了解，一些尚未完成改制的省也已内部下达任务，要求今年内完成所有县级信用社的改制。“时间紧，任务重”是当前很多改制中信用社的现实写照。

对于河北省来说，已开业及批准筹建的农商行仅占四成，接近六成的农信社要在预定时间内完成改制目标，并不是一件轻松的事，其核心问题涉及高风险机构不良贷款的清收。

对此，省联社新闻发言人冯茂林在接受记者采访时表示：“一些县级信用社不良率较高，历史包袱较重，积累了不少问题；也有一些信用社前些年放了平台贷款，而按照监管要求，这些贷款必须在改制前收回。”

除此之外，河北省这两年受供给侧结构改革、大气污染治理等影响，部分企业关停并转，造成农信社一方面清收不良，另一方面又出现不良反弹，再加上监管趋严，多重因素叠加也给农信社改制带来新的问题。

据他介绍，近两年，省联社为加快和加大不良清收做了大量工作，包括大力争取地方政府帮助高风险机构清收不良，修订不良贷款清收管理办法，上线运行表外不良贷款管理系统，开展不良贷款清收处置“攻坚行动”，组织开展重点不良贷款大户“清收风暴”。

2017年，通过市场化手段帮扶昌黎联社和清苑联社实现利润3257万元。记者获得的最新消息是，在省联社牵头下，北京农商行、天津农商行、滨海农商行已达成意向，以战略投资者身份投资入股阜平联社，将其改制组建为农商行，并争取在年内挂牌。

在银企对接洽谈会现场，记者仔细阅读某信用联社招股推介书发现，该社原股本总额14775万元，计划新发行普通股30000万股，每股票面金额1元。发行对象为企业法人和自然人。

根据相关规定，“新增单一自然人股东持股比例不得低于增资扩股后股本总额的0.5%”以及“新增单一法人股东持股比例不得低于增资扩股后股本总额的1%”，作为自然人入股该信用社的“门槛”为224万股，法人股为448万股。

“我们社股本小，入股金额门槛较低，换句话说，同样投资1000万元，在别的银行排不上位子，但在这里就是大股东。”该信用社工作人员对一家有投资意向的企业代表介绍说。

该投资人告诉记者，银行经营公开，收益稳定，一旦走上正轨发展潜力很大。

如果能在改制过程中进入，未来就可以分享发展的成果，因此现在应该是一个不错的时机。据了解，在一些经济发达、经营环境较好的地区，很多农商行股东回报率能达到10-20%。

记者还注意到，在招股书中，投资者除了应按1元票面价格认购新增股份以外，还需按每股不等的价格另行出资消化不良资产。

前述那家信用社的定价是1.5元，其他机构则在每股0.2元—1.5元之间不等。对此，某业内人士指出，每家信用社不良贷款内容和造成原因不同，未来清收难度和最终结果也不尽相同，因此不良资产定价也就有所不同。

该人士还表示：“当前股票发行价格是基于每股净资产以及搭售的不良资产核算的，并没有考虑无形资产、品牌价值以及未来增长潜力，因此对投资者来说具有一定吸引力。”

一位在洽谈过程中表现得十分活跃的女企业代表对记者表示，当前国家鼓励民间资本进入金融业，而作为农村金融机构的代表，农信社改制组建农商行以后，将迎来更大的发展空间。

因此，“选择入股有潜质的农信社，现在应该是一个较好的时机。”