[新房贷款]贷款下不来，银行到底通过什么来判断申贷人贷款资格？

贷款买房现在已经成了一个特别常见的方式，一般买房前只需准备好首付，买房中各种税费，如果现房，还可以预算下装修费就可以看房选房了，在签订合同后，其他的款项就通过银行贷款来解决。不过一般人在提交贷款申请后，很多人都会担心自己能不能申请下来，能批多少额度，会不会有什么地方不符合标准的等，毕竟这些都关系着我们买房的进度和以后的月供金额。那么银行到底通过什么来判断申贷人资格的呢？

个人身份证明

包括户口本、身份证、结婚证（已婚）。申请人的户口本和身份证是必须要提供的，如果还有配偶或直系亲属参与共借的话，银行还会查询共借人的户口本和身份证，如果配偶不在同一个户口内参与借款，还需要提供结婚证。如果申请人要求的是公积金贷款，那么在提供申请资料时还需要准备一个按时缴纳公积金证明。

其实对于申请人的审查，最重要的还是看申请人有没有偿还能力，在确定贷款年限时，有时也会考虑申贷人的工作年限，如一个借款人的身份证显示其离法定退休年龄还有5年，而申请公积金的时候，他的年限是10年，这个时候银行批贷的可能性不是很大。需要强调的是，银行对贷款人的年龄有非常严格的限制，贷款人年龄越大，贷款风险越高，贷款人年龄越小，收入不稳定，偿还能力差。一般购房人年满18周岁，就可以个人办理购房贷款，贷款人的年龄加上贷款期限不能超过65岁，否则就不予办理。如果年龄超过40岁，最长的贷款年限可能也在25年以下。

对于申请人的调查，除了以上说到的户口本、身份证、年龄、结婚证，还有一个与开发商签订的购房合同或协议，并且有购房交款的一个证明，银行也是为了降低风险。但是如果你买的是二手房，银行还会考虑房子本身的一个情况，相比于新房二手房向银行贷款比较困难，特别是一些高龄的二手房，房子越老越难出手，升值空间也变得越窄，简单来说，房龄越短越容易获得贷款，房龄超过30年的商品房是很难贷到款的。

还款能力证明

1、收入证明

收入水平、工资稳定与否、职业性质等为主要关注点。这点主要考量的是借款的人还款能力，一般要求收入证明要覆盖月还款额的两倍以上。

收入证明怎么开？

有工作单位：开收入证明需要注意格式，必要的内容是不可少的，需要有单位的公章或者是人事章，最重要是要有人事部的座机，而且复印的收入证明是无效的，收入证明上最好不要有任何的涂改。如果一个家庭每个月的车贷是1000元，房贷每月2000元，那么税后收入应该达到（1000+2000）*2=6000元。如果你有债券、银行存款、车辆购置凭证、个人所得税证明等额外的资质证明，可以向银行提供，可增加贷款人资质，对批贷是有帮助的。

无工作单位：另外，有的人事没有工作单位的，比如私营业主，收入证明也要正常的开，需要提供自己公司经营的营业执照正副本，组织机构代码证，税务登记证，对公账户近半年的流水等；对于自由职业人，如果有存款可以提供存款证明，如果没有可以前往有收入进账的银行办理流水单来证明有持续收入。需要提醒的是，如果提供虚假的收入证明，在审核时被银行发现，今后将面临无法贷款的风险；从个人角度考虑，如果收入证明写的过高，会造成自身还款压力特别大，甚至导致无法支付每月还款，如果因为这个原因导致逾期欠款，就不划算了，后果由购房者自己承担，后期银行会以合同信息不实为由要求撤销贷款合同，在收入证明不足的情况下，银行会参考家庭的其他资产，比如大额存款、债券、房产等。

2、银行流水

一般提供近半年的银行流水，能直观反映收入情况、纳税情况等。

有的申请人因换工作更换了工资卡或其他的一些因素导致银行流水不够，实际上之所以要求提供银行流水，仍然是为了考察申贷人有没有还款能力。如果流水不够怎么办？

①如果是已婚人士，可以提供夫妻双方的银行流水，比如，某申贷人每月工资打卡10000元，申请贷款每月还6000，按照银行要求，每月收入应该是12000，他的配偶每月工资打卡9000，这样夫妻两人每月的共同进账是19000元，这样就大于了12000，就达到了银行的要求。

②可以往银行卡注入一定的资金，比如有换工作的，最近银行进账只有三个月的工资进账，那么在申请还房贷时，可以一次性向工资卡里注入10万、20万这样大数额的存款，同时还可以出示单位开具的收入证明，这样就可以证明自己有足够的能力以及有持续的收入来还清贷款。

③找担保人为自己担保贷款，证明自己有足够的还款能力。不过不是所有银行都同意这么做，而且即使同意这么做，银行也会对担保人和申请人之间的关系有严格的规定。有的要求必须是配偶或者直系亲属，每个银行要求不一样，具体还需要到相关银行咨询。

④如果缴存了公积金，或者社保有缴费记录，也可以证明借款人有稳定的固定收入，这个也可以提供给银行，银行可以作一个参考。

3、主贷人财力情况及信用记录

主贷人为银行审核的主要对象，经济实力强且信用良好者更容易获得贷款审批。

一般由两个或两个以上的人同时贷款，有主贷人、次贷人或者共同借款人之说，一般是由配偶、父母、子女之间产生的。无论是收入证明、流水证明还是存款证明都是财务状况的体现。信用记录不良产生的信用污点是会影响个人贷款的，类似于我们平时说的信任感。银行是比较理性的，它对借款人的信任就是从信用记录上考量的。借款人在个人征信上有逾期记录，银行会非常谨慎，需要借款人对逾期情况进行说明，严重逾期的会直接拒贷。个人信用报告是银行审批贷款人资质的条件之一，包括个人基本信息，银行信贷交易信息，异议标注，查询历史等。

个人征信情况对于贷款的影响主要有四个方面：

①能反映出借款人的还款能力；

②决定借款人能否享受到银行的优惠利率；

③逾期过多会被拒贷；

④查看征信过多也会影响银行的信用评估。

如何查看个人征信记录？

登录中国人民银行征信中心，需要在线进行身份验证，一般通过身份验证，第二就会收到一个短信通知，收到通知后就可以登录征信网站查看个人的征信报告了。

想要维护个人良好的信用记录，就要在平时养成理性的消费习惯，量入为出，按时还款，避免逾期。