[怎样贷款]四家持牌虚拟银行相继开业 普通用户能薅羊毛吗？

在经历了虚拟银行牌照的激烈争夺战后，仅一个月内，就有三家香港虚拟银行相继宣布开始试业。

四家持牌虚拟银行相继开业 服务用户指定2000人

4月28日，WeLab旗下全资拥有的WeLab Bank（汇立银行）开始试业，这是目前8家已获得香港虚拟银行牌照中，第四家开始试业的香港虚拟银行。

（图片来源：移动支付网）

在此之前，3月31日，蚂蚁金服金服旗下的蚂蚁银行（香港）与小米集团及尚乘集团合作成立的天星银行，在同一天宣布试业。

而众安银行则在2019年12月18日，便率先启动试业，成为香港首家试业的虚拟银行。

从公开信息来看，目前已开始试营业的虚拟银行都只针对部分用户，除众安银行在试业初期，为香港零售客户提供服务外，天星银行、蚂蚁银行、WeLab Bank在试业阶段均只允许集团内部的亲友参与，且开放名额均为2000个。

那么，四家已开业的虚拟银行，都有哪些业务，特点如何，与普通银行相比，用户能得到哪些好处？

为求获客，提高利息，免除存取手续费

相对于一般银行来说，虚拟银行可谓白手起家。目前，在已试业的4家虚拟银行中，除蚂蚁银行还未对外公开透露过具体业务内容之外，众安银行、天星银行、汇立银行都相继公布了其主营业务，主要为用户提供基本的零售银行存贷款及转账业务。

对于用户而言，虚拟银行给出的存款利率极具诱惑力。不仅如此，存取无需缴纳手续费的优势，从长期来看，也为用户省下了不少钱。

众安银行在今年3月24日推出活期存款产品“ZA活期Go”。

据了解，“ZA活期Go”是一款零门槛活期存款产品，不限起存额，香港市民可以在低息环境下透过可观的存款利率为财富增值，可享受年利率1%的活期利息，较市场基本存款利率0.001%所提供的5港元利息高1000倍，而这还只只是50万碟港元或以下的存款利率，若有超出上限部分可按基本活期存款利率计算。

在贷款方面，众安银行更是铆足了力气，火力全开，撒币获客，并为此推出了全港首创30分钟贷款承诺，每迟1分钟送10港元，500港元封顶，另在限定期间申请贷款利率可再打9折。

（制图：投中网）

相比之下，天星银行在试营业期间，港币活期存款利率则实行分层利率定价，金额在50万至100万港元的存款客户，年利率也高达1%；定期存款客户可灵活自定存款到期日，如8、19、27日等。客户可随时提前结清定期存款而不收取任何费用。

天星银行也为客户提供贷款服务，利率以日息计算，客户可随时提前还款，也不用缴付任何手续费。

汇立银行推出的主要是存款产品—GoSave，在试业阶段，客户可与家人、朋友或其他汇立银行客户一起储蓄，一起加入GoSave，从而提高存款利率，加入GoSave的人越多，利率越高。

在利率方面，客户可享受最高4.5%（自2020年4月28日起生效，符合此优惠利率的最高本金为3个月定期存款的首笔10万港元。利率可能会根据当前市场状况而变化）的年利率，可随时取款且无需额外费用。

建立用户信任成难点，虚拟银行业务发展有挑战

除在存贷款及转账业务上给到用户福利之外，虚拟银行们还利用技术提高了对用户的服务质量。

比如，汇立银行考虑到香港市民的持卡习惯，特意设计了无卡号的借记卡，也就是持卡人的账号和CVV安全码不会展现在卡上，只会储存在汇立银行的手机App内。若客户遗失Debit Card，需在手机App上一键点击“遗失卡”键，即可立即暂停所有交易，无需再致电客服挂失。

在众安银行办理业务，用户只需凭香港身份证，最快5分钟内便能完成开户。此外，ZA Bank还支持转数快跨平台转账，并推出“5秒转账缓冲”、”人脸识别认证”等功能。

为开展业务，虚拟银行们在用户身上可谓做足了功夫，但就市场而言，虚拟银行们还面临重重考验。

2019年3月，众安国际总裁许炜称公开表示，虚拟银行面临的是一个全新的市场，且处于市场早期，市场成长空间虽大，但也有挑战，比如，在业务发展初期如何在市场上建立用户对于新服务体系的信任关系就是一大难点。

用户与虚拟银行之间的信任问题是一大难题，如何改变用户传统的银行存贷行为习惯，扭转其思维，将其吸引至线上又是另一难题。

中信建投证券分析师杨荣认为，鉴于香港居民及内地用户多年的生活习惯，会导致香港虚拟银行在远程开户和手机支付的便捷性上无法充分体现，加上传统银行业务渗透率和集中度高，虚拟银行短期内很难从传统银行手中获得大量客户，高企的获客成本和长尾客户相对较低的单客利润也将对净利润形成压力。

如此来看，即便虚拟银行们手握牌照，又为获取用户先上种种福利，但要在短时间内聚焦用户的吸引力，并将其转化为有效用户，也仍需时间沉淀。