[银行创业贷款]创业贷款为何这么难？我们走访光谷10家科技银行得出了答案

创业不能只指望银行贷款，银行的作用多是锦上添花。

在武汉这片双创热土上，“融资难”字眼频繁出现，从股权融资方面出发，各大媒体都做出了不同角度的分析，在债权融资方面，同样存在贷款难的困境。光谷创+在开展中国(湖北)自由贸易试验区武汉片区政策众筹的调研过程中，实地走访光谷10家科技银行，就初创型小微企业贷款问题进行了深入交流，一探究竟，小微企业贷款到底难在哪儿?

1、风险高，成本高

从金融方面来看，由于对小微企业的贷款金融风险高、贷前调查和贷后管理成本都相对较高，综合回报率也比较低，加之受到贷款规模限制和市场环境变化等因素影响，所以商业银行对小微企业的贷款仍然是持一个比较慎重的态度。

2、缺少抵押物和信誉度

从外部配套环境来说，由于小微企业所具有的资产的抵押物和信誉都还不够，急需担保体系的建设，但是我们担保体系建设相对还比较滞后，社会信用体系还需要进一步完善。所以，小微企业获得贷款的可能性也比较低。

3、抗风险能力弱

从小微企业自身来看，也存在着抗风险能力比较弱、财务核算不规范、企业主个人信息不透明等方面的问题，还达不到企业融资门槛的要求。小微企业自身需要不断提高经营管理水平、财务透明度和管理规范度，增强盈利能力和抗风险能力，重视个人信用、企业信用，才能提升对金融机构的吸引力。

其实上面说到的三点是小微企业贷款的通病。从全球范围来看，为小微企业主提供信贷服务都是巨大的难题，很多国家都没有很好地解决。因为体量小、经营风险大、信息不透明，这些因素决定了银行在面对这类客户时一般会采取非常审慎的态度。所以各地为了解决这一问题都出台了不少支持政策，以武汉为例，政府对银行开展“信用贷款”进行奖励支持，设立风险补偿金降低银行风险，同时创新“投贷联动”、“知识产权融资质押贷款”等多种科技金融产品，旨在助力小微企业获批贷款，但种种途径操作下来都是收效甚微，根源在哪儿?在笔者看来，受制银行管理体制和运营性质，具体操作中存在太多的伪命题。

伪命题一：银行应该大力推动信用贷款

开展信用贷款无疑是促进国民经济发展的重要举措，在普通人的理解中，银行是是国家的钱袋子，推动信用贷款银行就应该“多放钱”。银行也坦承放贷是主营业务，寻找合适的贷款标的是银行的主要工作之一。那为何会出现银行一边喊着找不到合适的企业放贷，一边不停拒绝小微企业的贷款申请?根本原因在于供给和需求的匹配错位。以小微企业贷款为例，武汉政府为推动银行开展信用贷款提供了核销额度和风险补偿金，但多数银行作为上市企业，每个季度需要公布财务报表，不良贷款需要2-3年才能处理完毕，这直接关系银行利益，甚至直接影响分行每一位员工的薪资奖励，面对高风险的初创企业，银行对小微企业发放信用贷款的内在驱动力严重不足。银行能给与的是针对成熟型企业的锦上添花，比如要求企业年营收在3000万以上，可以批给你多少贷款额度，帮助企业用于扩大再生产或者扩大市场。所以真正的命题是银行只能推动部分企业开展信用贷款。

伪命题二：“投贷联动”可以提高银行放贷积极性

由投资机构联合银行一起对小微企业进行放款，分散银行风险，看似极具创新的产品模式，但调研发现多数银行都未开展相关业务。银行和投资机构评估审核项目的标准不同、退出机制不同、风险容忍度不同，从本质上说是股权和债权的逻辑不同，很大程度上了影响了“投贷联动”产品的推广。承担同样的风险，在较好的前景预估下，股权投资机构可能获取成倍的收益，而银行只能获得固定的贷款利息收益，更不用谈万一企业发展不顺，倒闭破产，那银行又回到不良贷款处理的困境之中。市场经济运行规律是高风险对应高收益，但是“投贷联动”模式中银行却出现高风险低收益的现象，又如何能调动放贷积极性呢?

伪命题三：无形资产质押贷款可以解决小微企业没有抵押物的难题

上文中提到小微企业贷款难题，很重要的一点是缺少抵押物。科技型小微企业的核心资产是知识产权，长期以来由于缺乏专业权威的评估机构，无形资产质押业务出现“叫好不叫座”的现象。在政策的推动下，科技支行多数均已开展知识产权质押业务，但实现效果并不理想，实质性突破十分困难，光谷的知识产权质押融资案例仅以个位数计。有趣的是在调研光谷创业企业时，大家纷纷表示去银行办理无形资产质押贷款，银行依旧要他们出具固定资产做抵押，为什么会出现这样一幕?

以知识产权质押融资“武汉模式”为例：引入评估机构进行评估，引进担保机构为企业提供担保，而企业以知识产权作为反担保质押给担保公司。在知识产权交易发展并不完善的大环境下，提供担保的保险公司，在风险产生后虽然拥有知识产权，但产权处置仍没有合理的解决方案，只能把知识产权质押贷款当做纯信用保险业务来对待，相比而言需要付出更多的人力物力，而企业也需要额外承担知识产权评估费用，这样会一定程度上打击知识产权质押融资的积极性。所以无形资产质押始终存在两大bug：前期价值评估难，后期处置交易难。这也不难理解为什么有这样的创新产品，银行依旧需要你的房产做抵押。

以上是光谷创+结合科技金融实际发展情况做出的部分分析，对于已经下定决心要创业的冒险家们、未来的企业家们，建议自备一定的启动资金，不能只指望银行贷款，银行的作用多数是锦上添花。当然，破解“贷款难”也不能单从银行一个方面进行考虑，各地应该根据不同情况，实施不同的创业贷款政策，促进多方合作共赢。

光谷创+网（定位为光谷众创门户，以媒体和专业咨询为两大核心，提供媒体推广、BP咨询、 课题研究，政策申报、投融资为一体的创业服务。原文链接