[短期贷款利率]下月起利息模式切换，降息省房贷的这波红利别错过！

最近这几天，大家都在说政策要放松，银行要降息，果不其然，降息它真的来了。今日（2月20日）早间，中国人民银行公布了新一轮LPR（贷款市场报价利率）报价，利率一如市场预期般下调。最新公布的一年期LPR利率下调10个基点，报4.05%，上次为4.15%。五年期LPR利率下调5个基点，报4.75%，上次为4.80%。其中1年期的LPR主要针对于企业的短期贷款利率，其下调有助于降低企业的融资成本。在经济受到新冠肺炎疫情较大冲击的情况下，企业复工后信贷需求逐步回升，降低LPR可以压低企业的融资成本，进而稳定经济增长。5年期的LPR则主要针对个人住房按揭贷款和企业的中长期贷款。对于我们广大的购房者来说，房贷的变化可是大事，关乎未来30年的债务状况，因此对于5年期的LPR变化，应当重点关注。LPR与房贷挂钩由于房贷与LPR挂钩是从去年下半年才开始执行的新政策，很多购房者们可能还没有搞清楚LPR是什么，因此，在说变化之前，有必要再跟大家科普一下LPR和房贷利率之间的关系。2019年8月25日，中国人民银行发布了《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》，要求自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。▲2019年8月25日中国人民银行公告其中的贷款市场报价利率就是LPR，它是由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。说简单点就是以后新签订的房贷利率要以LPR报价以及加点数为参考设置浮动利率，意味着房贷的灵活性更高，一旦央行公布的LPR下调，相应的大家的房贷也会跟着下调。注意上面说的新签订的房贷合同，那么存量房贷有何变化呢？2019年12月28日央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。▲2019年12月28日中国人民银行公告在具体切换中，客户有两种选择，一是转换为浮动利率，转换后的利率计算方式为：LPR+（点数），LPR是变化的，以央行公布的的报价为准，在每月20号公布。二是转换为固定利率，无论LPR如何变化，利率都不会变化。特别说明，这两者二选一，只能选一次，选了就不能再改了。考虑到未来中国经济增速放缓，货币政策逆周期调节力度有望持续，依然有多次降准降息空间。因此，在这项政策出台后，我们就一直建议大家选择LPR浮动利率。本次LPR下调释放3个重要信号回到本次的LPR全面下调，释放了几个重要信号，具体如下：01
降息趋势明显

实际上，LPR走势从去年下半年以来一直是下降的趋势，跟房贷相关的5年期LPR也于去年11月份和今日两次下调。因受新冠疫情的影响，以及原本中国整体经济下行的压力，货币政策将会继续趋于宽松，降息的趋势有望继续下去。▲LPR品种历史走势图02
降息不搞大水漫灌，房地产以维稳为主
本次的降息1年期LPR下降为10个基点，5年期LPR下降为5个基点，其中1年期的LPR主要针对于企业的短期贷款利率，其下调有助于降低企业的融资成本。▲降息后5年期LPR贷款月供和累计利息变化而跟房贷相关的5年期LRP仅下降5个基点，按照全国基准利率计算下来，100万30年期的房贷，月供仅减少30元左右，整体利息减少1万元左右。因此其对于房地产市场的刺激作用有限。但反过来说，既然房贷确实因为LPR的下降而有所减少，那么在未来LPR持续下降的预期下，对楼市仍然是有促进恢复，维持稳定发展的影响。03
更多人选择浮动利率
本次的5年期LPR降低，使房贷减少，虽然数额不大，但是也证明了LPR处于降息通道中，预期是继续下降的。▲图片来源网络因此，对于即将到来的3月至8月，6个月的存量贷款转换窗口期来说，会促使更多的人选择LPR+（加点）的浮动利率模式。这两天，由于降息的话题热度很高，在四海为家的粉丝群中也有部分粉丝咨询关于转换LPR浮动利率的事情。关于是否转换为LPR浮动利率，目前大家都已经有了共识，因为LPR的预期是会继续下降的。但是很多人对于如何转换，转换的时间还是不清楚。根据央行公布的信息，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。至于具体如何操作，之前有一种说法是，银行会在3月份之后，陆续联系已经办理了贷款的客户，通知客户办理是否转换为LPR浮动利率的业务。▲图片来源网络
而实际上，各个银行的效率不同，或许等到你的贷款银行主动联系你时已经过去了数月，那么在这期间的降息降贷，就与你无关了，或多或少都会产生一些损失。

同时，我们也与几家银行的工作人员进行了相关咨询，得到的答复是客户可以自己主动提出申请，来更改利率为LPR浮动利率。

这点就很关键了，虽然不确定每个银行是否都是这样的，但是如果你想要将自己房贷转换为LPR浮动利率，那么最好的办法就是在3月份之后，尽快且主动的联系你的贷款银行，申请将存量贷款转换为LPR浮动利率。