[公司贷款]好心帮公司贷款 还款逾期高管摊上麻烦事

新民晚报讯 （通讯员 姜叶萌 王佳玮 记者 袁玮）公司经营资金流转困难，托高管居中从银行贷款。高管好心帮忙，然而公司还款逾期给高官惹了一身麻烦。近日，虹口区法院审结了一起因居中帮忙贷款所引发的金融借款纠纷案件，而高官需要承担这些麻烦。

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张先生是新广公司的高管，2003年新广公司因经营资金紧缺，希望张先生以“购买”新广公司名下商铺为由以个人身份向银行贷款，所得资金公司用于经营，归还银行贷款亦由公司承担。张先生同意了公司的请求，与银行签订《个人商铺抵押借款合同》，约定张先生以个人名义购买新广公司名下位于四川北路上的某商铺，并以该商铺及其权益作为抵押物向银行申请个人商铺抵押贷款。借款合同签订后，银行依约发放了120万贷款。同时，公司向张先生出具《免责声明》，双方还签订了协议书，约定张先生并未实际出资购买上述商铺，银行贷款也与张先生无关，由新广公司偿还。

此后，新广公司因经营不善申请破产，并停止还款。此时，银行的按揭贷款本息尚有11万未还清，最终导致张先生的征信记录中出现不良记录。本是替公司贷款，如今自己却成了“背锅侠”。与银行协商未果后，张先生将银行与新广公司一起告上法庭，请求两者共同消除自己个人信用报告中的不良信用记录。

虹口法院审理后认为，《个人商铺抵押借款合同》系张先生与银行签订，合同签订后银行也按约发放了贷款，张先生应当按照合同约定履行还款义务。虽然新广公司出具《免责声明》，并与张先生签订了《协议书》，约定由新广公司承担贷款的还款责任，但银行并未参与签订或认可《免责声明》和《协议书》。依据合同相对性原则，张先生才是《个人商铺抵押借款合同》中的借款主体，故即便新广公司不履行债务或履行债务不符合约定，也应当由张先生依照合同向银行承担违约责任。本案中，借款合同项下尚有11万余元借款没有清偿，是张先生构成违约，因此张先生的征信记录中有不良记录，符合相关的征信管理规定。张先生的诉讼请求于法无据，最终法院驳回了张先生的诉讼请求。（本文人名、公司名均为化名）

【法官说法】

现实生活中，部分个人、公司贷款并非易事，因而存在一些“曲线”贷款的情况，即实际用款人与名义借款人不一致，这时应由谁承担还款责任？民法上有“合同相对性”原则，这是指合同仅在签订合同的当事人之间发生效力，一般对合同外第三人不发生效力。合同当事人须按照合同约定履行合同义务。因此，出借人和名义借款人签订借款合同时，即使名义借款人并未实际使用借款，而是交由第三人使用，其仍应根据合同相对性，承担相应的合同义务。名义借款人与实际用款人关于免除还款义务的约定不能对抗出借人，除非出借人事先知晓并认可。当然，名义借款人在偿还借款后，可向实际用款人追偿，双方的借贷纠纷应另案处理。