[个人综合消费贷款]【银行消费贷收紧 资金违规流入股市、房市遭严查】

2019年以来，已有不少银行因为个人消费贷款违规进入楼市而吃了罚单。在监管趋严的情况下，银行个人消费贷款审批的口子正在收紧。

多家银行人士对第一财经记者表示，个人消费贷款必须保证专款专用，银行会对贷款用途严格考察，禁止进入股市、楼市。

此外，第一财经记者发现，相较于今年1、2季度，当前个人消费贷款利率也有所上涨，部分银行的个人消费贷款年化利率上升了1个百分点。“收紧体现了银行的政策思路在转变。一方面是为了执行从紧的贷款政策，另外也是为了防范资金进入房地产领域。类似管控后续会进一步加强，这也是地产企业和投资者所需要关注的。”易居研究院智库中心研究总监严跃进对第一财经记者表示。

银行消费贷收紧

天津一位银行人士对第一财经记者表示，该行个人消费贷款主要是用于借款人及家庭的住房装修、购置家具、教育旅游等方面。最高授信额度为30万元，客户的贷款期限为3-5年，年化利率大概在6.2%，今年第1、2季度的个人消费贷款利率约在5%出头。

“银行不会实地考察用户的贷款用途，但是客户必须提供相应的发票以便银行查看。”该人士表示。

此外，该行的个人住房按揭贷款也从二季度的基准利率上升到了基准利率上浮5%。

北京地区一位国有大行人士对第一财经记者表示，该行消费贷的用途仅为房装修贷款和购车款。若办理住房装修，客户需要带着房产证、社保卡、身份证到网点提交申请，最高申请额度为50万元，但至于放款多少，银行人员会去申请人房屋里进行实地考察。最长贷款期限为5年，利率为5%，专款专用，禁止流入股市和楼市。另外，该行还有一种产品，不会实地考察贷款用途，但这项贷款的额度和在该行办理信用卡的额度是相同的。

另外一位股份制银行人士对第一财经记者表示，目前该行个人消费贷款产品仅有一款，可在线上申请，最高额度为30万元，年化利率为7.2%。申请成功后，需要到线下门店提交个人信息才给予放款。另外，若想从银行拿到大额资金，可以通过银行为企业办理的经营贷款，但需要抵押大股东的名下房产，银行根据上述房产进行评估，最高可贷款2000万。

他强调，企业经营贷款也会细查资金用途。“以前不会这么严格，但现在不同了，监管经常来银行检查，一旦违规就受罚，为符合监管要求，我们非常小心的开展业务。”

不过第一财经记者在走访中发现，目前，依然可以有资金进入房市，但资金成本稍高。例如，一家小贷公司人士告诉记者，如果借款人员负债比较低、征信良好、又有社保，即使没有抵押，他们也可以放款。据记者了解，此类小贷公司鱼龙混杂，放款速度快，对资金用途审核不严，如果资金要流向不合规的地方，业务员甚至可以帮助进行“包装”。当然，综合借贷成本也更高。

多家银行领罚单

今年以来，监管加大对银行违规放款的处罚。8月13日，农业银行深圳市分行因经营性物业贷款被借款人关联房地产开发企业挪用、个人消费贷款资金、信用卡透支资金流向房地产市场等原因，罚款80万元。8月9 日，广发银行深圳分行因个人综合消费贷款资金、信用卡透支资金违规挪用于购房或支付相关费用，罚款40万元。

7月26日，民生银行青岛分行因以贷转存、虚存虚贷和个人消费贷款被挪用，被没收违法所得43.40万元，罚款100万元；7月22日，工商银行云南省分行因个人消费贷款违规流入房市、股市、购买理财产品而受罚。7月22日，浦发银行昆明分行因个人消费贷款流入房市、股市，以及对贷款用途审查监控不力，流动资金贷款回流借款人，挪作他用等原因，罚款270万元，没收违法所得7.3万元。

第一财经据银保监会官网披露的行政处罚信息统计，2019年起，银保监系统共公示30多张针对消费贷业务违规的罚单，其中有20起左右罚单因消费贷资金违规流向房地产市场，罚单金额总数超过千万元。

“2019年对于此类违规行为的处理方法有两个特点。一是惩罚力度大，甚至涉及到了禁止从业等内容，这进一步体现了近年来对银行业风险管控的导向。二是惩罚方式多，包括对机构和个人的惩罚、对任职资格和从业等方面的惩罚等。说明银行业监管部门在此类违规贷款领域，总体上坚持从紧从严的导向，对于促进金融贷款市场的稳定发展等都有积极的作用。”严跃进称。

近日，第一财经记者从地方监管部门获悉，已收到银保监会下发的《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》。因部分城市房价过热、房地产信贷规模过高的原因，监管将展开房地产贷款业务专项检查，尤其针对银行通过表外、同业等渠道输血房地产市场的违规行为，将严格处罚。

严跃进表示，对于商业银行和信贷部门管控的趋严，进一步体现了当前银保监会管控的思路，即对于违法违规的信贷做法必须严惩，这样也可以减少部分银行的侥幸心理。同时，近期部分银行违规发放贷款，尤其是未对贷款流向进行审查的，都是监管部门重点管控的内容。