[怎样贷款]坚持初心的宁波银行，2019年的财报变成了一股清流

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那个世界最大、最赚钱的投资基金黑石来了。

2020年4月10日，黑石共同创始人兼董事长、73岁的苏世民搞起了跨洋直播卖书。而他与国内投资精英的对话，更是把这个世界第一投资银行的面貌展现在世人面前。

在苏世民和联合创始人、也是他的老师彼得·彼得森的共同努力下，黑石投资团队不看重短期收益，不炒期货和黄金，坚持只投资产业和不动产，做回归到银行最原始功能的生意，居然用35年成为全球最赚钱的投资银行。

比如他们第一个投资美钢联股权的项目，通过这样善意的收购和投资，在获得了企业信任的同时，也依据企业的发展取得了无法想象的红利。

虽然当时华尔街的很多银行投资经理认为黑石此举很傻，但所有人没想到的是，过了12年，在1999年黑石出售了手中持有的股份，总收益超过134亿美元，投资的年回报率高达129.9%。

2019年最新的财务数据显示，黑石管理的产业和不动产金额，在35年间完成了40万到5000亿美元的跨越。

神话就此诞生。

1.

/ 想做中国黑石 /

做金融的人都想成为黑石这样的投资银行，这是一个不争的事实。

但人们在关注黑石眼花缭乱的投资策略同时，大都忽视了黑石的成功其实是建立在真正回归银行初心选择上的。

然而，在中国真有这样的一家银行，也将回归银行业的初心作为自己的本分和主营业务，并且获得非常不错的业绩。

这就是宁波银行，那个主动将更多信贷资源倾斜给中小微企业的商业银行。

而且，在这场疫情之中，宁波银行也尽自己最大的努力支持小微企业。

从其刚刚发布的2019年年报及2020年一季报中可见，截至3月末宁波银行已为3.5万户小微企业放了91亿元的优惠贷款；并已向疫情防控相关企业提供39亿专项再贷款、支小再贷款19亿元。

3月起，宁波银行还在这项金融举措上再叠加推出“助企业复工，送惊喜好礼”活动，活动已向小微企业发放总计25亿元的优惠贷款。

另外，就惠及防疫企业的再贷款及支小再贷款的共计58亿元投放来计，在财政贴息后，这些企业平均实际融资成本不到1.35%。

同样是从2月10日起，宁波银行对疫情防控相关的企业推出专属优惠：票据贴现在指导价的基础上，专属优惠20BP；结汇业务在结汇买入价的基础上，再优惠50BP。

宁波银行联合宁波市商务局，向涉外企业投放专项贷款100亿元，帮助企业稳经营稳发展；联合宁波市经信局，向规上企业、技术改造企业、疫情防控企业等安排信贷规模100亿元……

一家经营规模并没有那么大的商业银行，却能想小微企业之所想，几乎是雪中送炭一样，解决了很多小微企业的实际资金困难。甚至因为低息或免息贷款的原因，这样大的一笔资金对于宁波银行来说带来的直接收益，几乎可以等同看不到。

而且这样以小微企业为核心的银行经营战略，宁波银行已经坚持了很多年。正如宁波银行董事长在年报致辞中所言，宁波银行能取得现在的成绩靠的就是坚持“银行发展初心”。

而这颗“初心”，便是服务实体经济，服务小微企业。

2.

/ 回归初心 /

说实话，一直以来小微企业因为一系列问题不被很多银行所看重。

毕竟，一家商业银行服务一家大型企业一次性的贷款可能就上亿，而管理的成本和付出的心血，都跟服务几十家上百家小微企业不能等同而语。

由于小微企业的经营状况不稳定，流动资金规模低，也使得最终可以向银行申请的贷款不会很高。使得从事小微企业贷款的银行，收益水平不会很理想。

因此虽然国家有很多政策扶持，但一般情况下，除了扶持性的资金贷款之外，银行的贷款大都会向大企业倾斜。

但在宁波银行的管理团队看来，要想坚持回归银行发展的初心服务好实体经济，结合宁波当地的产业特点，就一定要服务好小微企业。

毕竟宁波作为传统的江浙一带生产制造和出口的重地，许多小微企业牵连的是背后几十上百乃至几百人的用工需求，这些规模小的企业连接在一起，能成为浙江乃至全国经济发展的有力支撑。

而支持小微企业的发展，虽然从短期看会丧失掉一部分的直接利息收入，甚至会增加银行对贷款管理的成本，但在帮助企业发展的过程中，银行也会第一时间得到企业发展的红利，收获综合经营的红利。

宁波银行是这么说的，也是这么做的。

例如，疫情期间部分原材料价格下行，鄞州一家服装辅料公司计划购买一批棉纱，但资金不足。宁波银行业务人员获悉后，立即通过特批渠道给这家公司授信200多万元，解决了企业的燃眉之急。该企业负责人表示，宁波银行的贷款产品确实是帮扶像他们这样小微企业的有力工具。

而这样的工作，其实已经渗透到宁波银行业务的各个关口，成为一个常态。

当然服务小微企业也有自己的难度，毕竟对小微企业贷款的管理以及风险的控制，本身就会推高银行管理的成本。

而这也是以前很多商业银行，不愿意触碰小微企业这个市场的主要原因。

在摸索中，宁波银行找到了一个比较好的办法，圆满解决了既要高效与服务小微企业，又必须想办法控制成本的矛盾。

那就是依靠科技的力量做好风控。

3.

/ 科技与风控 /

从央行的信用数据库到各个商业银行搭建的大数据风控系统，2019年大数据和用户画像成为银行风控的主流。

宁波银行因为针对的服务对象是小微企业，早在几年前开始就未雨绸缪投入巨资研发数字化的风控体系。

从2016年起，宁波银行便开始打造以行内数据和征信、工商、司法、公安等公信力强的外部数据为核心的大数据风险预警体系，大幅提升贷前、贷中、贷后各项决策的科学性。

如今，宁波银行已初步建成了以大数据预警平台为基础、以个案预警和组合预警为应用的综合预警管理体系，贯穿客户的整个生命周期，对业务的每一个环节进行全流程、全方位的风险提示，大幅提升贷前、贷中、贷后各项决策的科学性。

2019年，正是依托这个先进的风控系统，面对宏观经济的周期波动，宁波银行实现不良贷款率0.78%，连续十年不良率均低于1%。

当然，不光是从监管的角度，在服务上宁波银行也投入了巨大的科研成本，打造出一个智能化的面对中小微企业服务的平台。

2020年1月初，央行公布将在北京市开展的《金融科技创新监管试点应用公示（2020年第一批）》公告。在6个试点项目中，宁波银行的“快审快贷产品”成功入选。

该产品定位于纾解小微民营企业融资难融资贵问题，采用大数据、人工智能等技术，线上自动给出授信额度，实现信贷智能管理。

而这个“快审快贷产品”早已成为宁波银行在中小微企业服务上的“杀手锏”。预计2020年全年快审快贷可新增授信额度25亿元，新增提款38亿元。

正是因为重视金融科技，持续投入与产出，宁波银行荣获中国外汇交易中心 2019 年度“金融科技创新大赛优秀应用奖” “金融科技创新大赛最具潜力奖”。

4.

/ 市场垂青的自然而然 /

正是因为宁波银行重视小微企业的发展，他们在全国的城商行系统中走出了一个不一样的道路。

从客户数的增长可以看出宁波金融服务覆盖面的扩大。截至2019年末，宁波银行有企业客户38.17万户，比年初增长29%，个人客户1384万户，比年初增长26%。

这些新增加的用户中，绝大部分都是小微企业。而对小微企业的资源倾斜，从票据业务中也可见一斑。

2019年，在宁波银行票据融资中，小微企业客户数突破1万户，占公司所有贴现客户的75%。

当然，贷款肯定是宁波银行向小微企业倾斜的重点。

2019年，公司企业贷款总额3049.85亿元，比年初增长23.44%，占贷款和垫款总额的57.64%。尤其是小微金融领域，宁波银行为29万户小微企业提供795亿元贷款，发行130亿元小微专项金融债券，并且国际结算量达到1031亿美元，在全国银行中排第12位。

这样一家银行长期耕耘实体，足够贴近客户、了解客户，为客户创造价值，也与客户同成长。“双赢”是水到渠成的结果。

而市场也给予了这一个回归初心、帮助众多中小微企业发展的商业银行最丰厚的回报。

2019年报显示，截至2019年末，公司资产总额13,177.17亿元，比年初增长18.03%；各项存款7,715.21亿元，比年初增长19.30%；各项贷款5,291.02亿元，比年初增长23.31%。企业客户38.17万户，比年初增长29%，个人客户1,384万户，比年初增长26%。

不客气地说，在刚刚发布年报的上市城商行中，宁波银行的业绩毫无悬念排名前列。而这个亮眼的财报数据，其实也说明了一个道理：

银行无论大小，只要想办法回归初心并坚持，肯定能得到市场的垂青。

美国的黑石资本是这样成功的例子，现在看宁波银行也一样走在通向成功的道路上。

毕竟，当前的银行业征途是星辰大海，同时也是世道人心。