[汽车贷款]【一文看懂以租代购和汽车贷款的区别（含汽车融资租赁流程详解）】

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汽车金融是汽车行业和金融行业结合产生的新行业，广义上指所有和汽车相关的金融服务行业，狭义上汽车金融指汽车交易过程中需要的金融支持服务，我们通常所说的汽车金融一般为狭义的汽车金融概念，细分为汽车贷款（含汽车消费贷款、汽车抵押贷款）、汽车融资租赁（即以租代购）等两大类；

两个类别之间有联系也有区别，其中核心的区别在于以租代购有汽车所有权的转移过程，而其他贷款类汽车金融都没有汽车所有权的转移过程，只是抵押给金融机构。

以租代购（即汽车融资租赁）和汽车贷款（含银行汽车贷款、厂商金融公司贷款、第三方汽车金融公司贷款等）都属于汽车金融范畴以内，但是又有所区别，以下为两种业务的区别对比。
一、概念的区别（重点:根本区别在于有无汽车所有权的转移）
1、以租代购：以租代购是融资租赁业务的其中一种形式，它是以客户长租车辆及二手车车辆处置为一体的打包业务形式为手段从而实现客户分期买车目的的一种汽车消费形式。车辆以长租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，将车辆所有权过户给客户。以租代购是以租赁为方式，实现汽车金融目的的一种业务形式。

2、汽车贷款：汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。包含厂商金融、商业银行、售后回租等参与方。汽车贷款类的客户属于优质客户。所以汽车贷款类产品的特点有：风控标准比较高、收费低、产品单一、不拥有所有权等。

正是因为风控标准高，所以汽车贷款客户属于优质客户，违约率较低，所以才能收费低、不拥有车辆所有权，也能覆盖风险并产生盈利。
二、表现形式
1、以租代购表现形式是“融物”。是以“融物”为手段，最终实现“融资”的目的。

2、汽车贷款表现形式是“融资”。是以“融资”为手段，辅以抵押手段，而实现的“融资”目的。
三、风控手段区别
1、以租代购主要风控手段为“控物”，辅助“控人”。因为以租代购的汽车是登记在公司名下，签署的是租车合同，一旦客户出现违约，公司可以及时收回车辆并及时处置。所以风控手段一般以控制车辆为目的，辅以客户资质审核。

2、汽车贷款主要风控手段为“控人”，辅以“控物”。因为汽车贷款的汽车登记在客户名下，签署的是贷款合同，一旦客户出现违约，只能尽量寻找客户，车辆回收比较困难和处置困难。所以风控手段以控制客户为主，辅以客户车辆抵押等手段。
四、风控工作方向区别
1、以租代购汽车利润率和利润额都比较高，客户数量少，客户区域集中，线下交易为主等特点，所以以租代购更适合一对一上门实地考察，风控可靠性更高。

2、因为汽车贷款利润低，客户数量大，客户地域面积广，线上交易为主等特点，所以无法负担上门考察的费用和人员成本，所以被迫只能主要查询客户征信信息为主的工作方向。
五、运营模式不同
1、以租代购属于小众消费，对客户群有一定局限性，所以以精准营销为运营模式的根本。

2、汽车贷款属于大众消费，客户群体比较广泛，包含新车汽车贷款客户和车贷客户（质押、抵押、双压等具体模式），所以营销方面以品牌宣传为主。行业领先者例如：各大商业银行、各大厂商金融公司、其他第三方车贷公司。
六、批准和监管单位不同
截至2018年9月底，全国融资租赁企业（不含单一项目公司、分公司、SPV公司和收购海外的公司）总数约为11565家，较上年底的9676家增加了1889家，增长19.5%。

金融租赁：进入2018年以来，银监会尚未审批新的企业，截至9月底，已经获批开业的企业仍为69家。

内资租赁：进入2018年以来 ，天津、陕西、辽宁、广东等地自贸区继续审批内资企业开展融资租赁业务试点，截止至9月底，全国内资融资租赁企业总数达到397家，较上年底的280家增加了117 家，增长41.8%。

外资租赁：注册企业继续增加，截至9月底，全国共11,099家，较上年底的9327家增加了1772家，增长19.0%。
七、其他区别和对比
以租代购的特点就是低首付，低门槛，让无法付全款的客户轻松拥有车辆；首付款含保险、购置税、上牌费等费用，让客户用最少的资金最快实现用车；审核灵活，不满足银行贷款资质的客户，可以顺利办理；手续简便、所需客户资料少；审批灵活快速，提车快，最快可当天提车。企业用户的用车租期可按企业现金流量来规划，完全能符合企业的量身需求；还可以规避用车限制，机关或者国企或部分客户有实际需求，但受政策限制不能直接购车，以租代购可以满足客户需求。

所以在这么多优势特点下，客户愿意接受费用高和登记在公司名下的不足，如果以租代购丧失自己的优势，可能会在市场对比中处于不利境地。

相关人士认为这是国内汽车金融市场必然要经历的阶段。一个行业发展必然应该是尘归尘土归土，专业的人做专业的事。大部分企业不能明确自己准确的定位，自然就要有调整的过程。

其次中国汽车消费金融渗透率相比海外成熟市场差距很大。汽车金融的渗透率，指通过贷款、融资等金融方式购买的车辆数量与汽车销量之比。

中国汽车消费金融渗透率一直处于较低水平。2015年，国外主要发达国家汽车消费金融的渗透率平均在70%以上，其中英国、美国、德国汽车金融渗透率更分别高达90%、86%、75%。根据罗兰贝格与建元资本《2017中国汽车金融报告》，2014-2016年中国汽车消费金融渗透率分别为20%、35%、38.6%。其中，2016年汽车金融公司、银行、融资租赁公司的渗透率分别为23.2%、12.7%和2.7%。

再者，汽车贷款和以租代购客户的区别和联系。汽车贷款客户都是金融客户里面的优质客户，这些客户能满足银行设定的资质要求，一般风险较低，但是这部分客户数量固定。

以租代购客户属于次级客户，资质条件肯定不如贷款客户，所以必须提高收费标准和掌控车辆所有权以减少风险客户造成的损失，这部分客户在三四线城市大量存在，全国总量数量庞大，这也就是为什么美国都以租代购渗透率以46%高于贷款客户的35%渗透率的原因。

最后，既然以租代购和汽车贷款的客户特点明显，那也就决定了彼此之间业务模式和业务方向必然要有所区别，每个行业从业企业只有服务好自己的目标客户才能长久发展，否则必然出现问题。

现在一方面国内的汽车贷款公司在客户已经饱和的情况下，为了扩大市场规模，盲目降低客户风控准入要求，必然造成大量风险客户进入车贷行业，不利于控制金融风险。

另一方面部分融资租赁企业没有做好汽车以租代购业务去服务汽车以租代购客户，反而利用所谓的售后回租业务去和饱和的汽车贷款市场竞争，进一步造成了市场竞争无序和风险客户增多。

另外，国家对融资租赁企业纳入金融监管以后，融资租赁的售后回租业务也相对难以生存。

所以汽车贷款公司要服务好车贷客户，不要为了盲目扩大规模而降低风控标准，造成大部分次级客户进入车贷市场，进而造成大量客户违约，影响企业长久发展。

想做好汽车融资租赁行业，还需要踏踏实实做好以租代购业务，服务好以租代购的目标客户。以高收费和控制所有权降低以租代购客户的风险性质，实现长久发展。而不是以回租的方式，去争抢本已饱和的车贷市场。用优质的服务开拓以租代购市场，和汽车贷款市场形成优势互补和良性竞争。

汽车融资租赁详解及流程介绍
汽车融资租赁的说法在上个世纪就已经出现，只是受限于彼时金融征信和汽车产业的先天性不足，一直停留在概念阶段。如今蓬勃发展的汽车融资租赁，也可以说是“以租代购”，通过售后回租的方式，缓解有车一族的资金压力，被视为分期购车的未来趋势。其融资与融物相结合的特点，在拉动社会投资、加速技术进步、促进消费增长、完善金融市场及优化融资结构等方面具有独特优势，在国际上已发展成为仅次于资本市场、银行信贷的第三大融资方式。

汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性，租赁结束后将所有权转移给承租人的现代营销方式。 通俗来说，是一种新型的大额分期购车方式。汽车融资租赁模式，最初形成于上世纪80年代中期。

出租人根据承租人对租赁物和汽车供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金，这也是常规融资租赁的最基本的形式。

汽车融资租赁 ，涉及到汽车厂商，银行，保险公司，加盟商和客户的多方面紧密合作。形成包括本公司在内的六方金融网络，最终达到六方共赢。客户提出融资租赁要求，本公司作为金融平台提供客户指定车辆，同时客户只需按照合同按月交付租金，既可享用高级汽车服务。

其工作流程：通过与银行和加盟商的资金融合，向汽车厂商购买客户指定汽车，加以保险公司配合，满足客户的购车需求，并收取租金以回报银行和加盟商。

融资租赁的法律交易结构包含“一个标的物、两个合同、三方当事人”。

融资租赁的一个标的物——汽车。其法律定义是物，包括动产与不动产。在租赁期间，承租人获得的是租赁物的占有权、使用权和收益权，概括为使用权。

融资租赁交易的两个合同是指：“标的物买卖合同”和“融资租赁合同”。签署“买卖合同”交易是取得租赁物的一种主要形式。“买卖合同”的交易对象是实物资产即“租赁物”（动产或不动产）。融资租赁合同的交易对象是租赁物的“三项权能”即租赁物的“占有权”、“使用权”和“收益权”——统称为“使用权”。这里的“融资租赁合同”不可以简称“租赁合同”。

融资租赁的三方当事人一般是是指：承租人、出租人、供货人。

汽车融资租赁区别于传统的金融贷款购车。它是把车租给顾客，这时候汽车的所有权归汽车金融公司。等到租期满了，汽车的所有权归顾客。这种以租代购的汽车融资租赁优势在于：

（1）打包租赁方式，降低购车门槛。我们将裸车款、购置税、牌照费用、保险、其他税费全部作为分期付款对象，客户只需支付所有款项的20%作为保证金和1年1%手续费，即可取得车辆的使用权，并且20%的保证金将在租赁期结束后返还。这种方式降低客户购车初期支付的负担，使客户可以将更多资金用于投资理财。

（2）租金是一种费用，我们为企业提供增值税发票。可以作为报销车贴的凭证，也可以作为企业做账的依据。

汽车融资租赁的流程：选车——融资申请——审批通过——提车

在审批环节上，融资租赁公司审批申请人的资料真实性、合法性、合规性，对申请人征信进行查询，根据资料确定是否放款。对不符合审批条件的，融资租赁公司及时向申请人说明原因，并退回资料。租赁公司在评审过程中，对申请人提供的各种资料严格保密，切实保护承租人权益。双方还需签订《融资租赁合同》。

直租项目

1）租赁公司与承租人签订《融资租赁合同》。

2）租赁公司与承租人选定的车型签订《汽车购销合同》，承租人按《融资租赁合同》支付规定比例的首付和服务费等。

3）供应商按《汽车购销合同》要求提供承租人所需的汽车，交付给承租人。

4）承租人验收汽车，租赁公司支付给供应商车款，取得租赁车辆的所有权，汽车由承租人使用。

售后回租项目

1）承租人提供回租汽车发票原件，租赁公司对回租汽车所有权、使用状况、价值、是否抵押等情况进行审核。

2）租赁公司与承租人签订《融资租赁合同》和《回租汽车转让协议》，承租人将回租汽车所有权转让给我公司，并按《融资租赁合同》规定支付相应的保证金和服务费，租赁公司将汽车款支付给承租人。

3）承租人按期偿付租金，租赁届满，承租人重新获得完整的汽车所有权。