[银行贷款利率计算]一种偏门又简单的贷款方式，利率比银行还低

年关将至，如果最近手头紧，需要用钱，你会咋办？

有人说可以找银行贷，但审核门槛高，流程还很复杂；

有人说可以找信用卡、蚂蚁借呗等借贷，但借款利率年化都是十几，真的还挺好的；

有人说不然直接找亲友借，但这年头，看到借钱的好像大家“躲都来不及”……

那还有没有别的贷款方法，不求人，合法安全，而且门槛低，流程简单，利率还能跟银行的相当呢？

还真的有，唯一的要求是你有一张“保单”，就可以做满足以上所有要求的贷款了。

保单贷款是啥？

“保单贷款”官方的解释是：投保人将所持有的保单抵押给保险公司，然后可按照保单现金价值的70%-80%资金的一种贷款方式。

这是一种正规合法的贷款方式，《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条明确规定：

通常情况下，保单贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当，可能略有浮动。

（某重疾险保单贷款细则）

而银行通常会在基准利率基础上将贷款利率上浮20%-30%。

也就是说，保单贷款利率相比银行贷款通常更优惠。

保单贷款如何办理？

如果你去银行贷款，是要质押你的财产的，比如房子、车子或者有价证券等金融产品（保单也包括在内）。

还有繁杂的借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。

而保单贷款，质押的只是保单。

投保人只要带上保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。

有的产品能在线上自助操作，像之前工商银行跟保险公司推出一种具有“保贷通”

功能的卡，就直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑一趟保险公司。

银行贷款从申请到审核再到下款往往需要十几天甚至一两个月，保单贷款则快得多，1—3个工作日就可以到账了。

如果在贷款期间生病了怎么办？

没关系，保险效力在贷款期间依旧有效，该怎么赔还是怎么赔。但是赔付保额会先减去贷款本金和利息。

就是有这样的好事。

不是所有保单都能贷款

有人问，我买了保额100万的一年期意外险能贷款多少钱？

这个问题就很尴尬了，这种短期险咱买的时候也没花多少钱吧？

像这种短期的保险——如1年期的意外险、医疗险、重疾险等等都是无法贷款的保单。

因为没有（或者极低）保单“现金价值”。

能保单贷款的，是具有保单现金价值的长期人身险保单，如普通寿险、两全保险、年金保险、分红险等等，还有长期重疾险。

而且，保单贷款必须持有保单2年后才可以申请，最长只能贷半年，但半年后还清利息可以续贷。

因为2年的保单的现金价值比较低，我们又只能贷保单价值的70%-80%，到手可能就只有几千块，贷款价值不大。

所以比较适合用持有在5-8年以上的保单，累积保费高，现金价值才高，贷款额度也才能水涨船高。

专业玩家是这么玩的

有一种职业玩家，利用保单杠杆，能用45万本金谋取565万保额，还套出105万现金流。

他们玩的是香港一家人寿保险公司推出的万用寿险产品，投保人交一定金额的保费，可以获得一张保额为保费3-5倍的保单。

职业玩家土壕A先生是这样操作的：

他一次性趸交了150万人民币，然后当天申请保单贷款，现金价值的70%，他获得了105万人民币贷款。（一旦他身故，保单受益人依旧可获得565万人民币。）

利率为3个月的美元Libor（伦敦同业拆借利率，为浮动值）+ 固定利率1.75%。=3.5%。

实际上，他可能连3.5%的贷款利率都不用交。

这款万用寿险保单每年的收益，可以覆盖保单的借款利息。

相当于他得到了105万的无息贷款，这笔钱保守一点的去买债券私募，激进一点的去买基金股票，分分钟0成本年入几十万。

100万按8%的年利率算，9年本金就可翻倍！

怎么样，厉害吧，有钱人的世界赚钱套路多着呢。

没有金刚钻别揽瓷器活，说的是经验，虽然现在很多人家里都有个几百万的，但还是不建议大家随便学哈。

总得来说，这种贷款方式知道的人不多，但也有其便捷的地方。

只要你有一纸储蓄型长期保单在手，就拥有了随时获得一笔现金流的权利，并且还多了一份保障。

但出来混，迟早都要还的

房贷不还的后果，是银行把房子收走了。

保单贷款不还，是保险公司把保障收走了。

如果保单贷款不还，剩余现金价值不足以弥补贷款利息，保障失效=退保=合同终结。

这样还不如直接退保呢，起码还能拿回点退保金。

你说是不？