[个人小额信用贷款]2019，银行如何助力“买买买”

9月20日，中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制 进一步激发居民消费潜力的若干意见》（以下简称《意见》），旨在提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范消费信贷发展。

从总量上看，我国居民消费信贷实现较快增长。据中国人民银行数据统计，2018年8月，我国金融机构本外币住户贷款中消费性贷款达35.6万亿元，较上年末增长13%。从结构上看，中长期消费贷款占比较高。金融机构本外币住户贷款短期消费贷款为8万亿元，占住户消费贷款22%，中长期消费贷款为27.6万亿元，占住户消费贷款78%。

消费作为国民经济三驾马车之一，对国民经济增长的拉动作用不言而喻。当前，实现我国消费金融的可持续发展一方面是政策红利驱动、消费需求动力，金融机构业务转型，金融科技迅猛发展等因素为消费信贷提供发展空间，另一方面是在消费金融业务规模扩张的同时，应避免出现由于过渡授信、个人信息泄露、个人借贷业务不规范等问题而导致金融风险和社会风险隐患。

2017年6以来，监管部门先后发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》等监管文件，对网贷业务、小额贷款、“现金贷”等消费信贷业务，尤其是互联网消费金融进行规范，引导消费金融有序发展。严监管环境下，消费金融行业面临着重新“洗牌”，从消费金融的经营机构角度，正规机构将成为提供消费金融服务的主力军，从消费金融的用户角度，用户资质将经历“被筛选”，用户的消费贷款用途也将“去伪存真”。

消费金融面对的客户以中低收入个人或家庭为主，也是较长时间以来被大部分金融机构所忽略的“长尾客户”群体，这体现了消费金融“普惠”的特征。就目前持牌消费金融公司来讲，主要可以分为银行系、产业系和电商系三类消费金融公司。从获客模式上看，银行系消费金融公司主要以信用卡业务为抓手，重塑场景来选择客户，深挖客户价值，在客群选择方面，银行系消费金融公司更愿意将具有稳定行业职业、稳定收入的优质年轻客户作为获客主体，积极切入不同的真实消费应用场景；产业系消费金融公司的主要经营目的在于寻找新的业绩增长点，通常以提供低息信贷的方式刺激消费者消费意愿，通过消费者行为数据识别客户需求和客户价值；电商系消费金融公司则是通过自身场景搭建和流量的优势，以支付为切入点选择客户，与银行系消费金融公司开展错位竞争。

随着金融科技的发展，消费金融的生态圈不断扩大，三类主流的消费金融公司也从竞争走向融合，相互取长补短。尤其是在选择和鉴别客户方面，各类消费金融公司开始逐步构建智能服务平台，优化智能引流、智能分流、智能作业、智能审核等模块，建立客户体验实验室，挖掘客户真实需求。

值得注意的是，消费金融经营机构所提供的消费贷款实质上是一种无抵押、无担保的小额信用贷款，潜在的信用风险、欺诈风险不容忽视。对此，消费金融经营机构可以考虑构建并持续完善覆盖贷前、贷中、贷后全流程的全面风险管理体系；在技术上，积极推进金融科技在风险管理中的应用，在挖掘客户信息、搭建决策平台、构建风险模型等方面发挥作用；在产品上，根据不同的消费场景制定不同利率和风险的金融产品，有效控制并监测资金流向，根据消费场景的变化对风险控制数据进行实时调整；在资源上，加强消费信贷专业人才队伍建设，培育一支具有较强业务水平和量化分析能力的消费金融团队。