[微众银行贷款靠谱吗]微众银行监管罚单，其中组织员工办企业和员工贷款买股票受关注

中国证券报报道，8月13日，中国银保监会深圳监管局披露了四份行政处罚信息。因为存在包括上述行为在内的多项违规行为，微众银行、农业银行深圳分行、广发银行深圳分行、上海银行深圳分行等4家银行吃到了罚单。

但是与其它银行受罚的原因相比，微众银行的四项违规中的两项违规特别引人关注，那就是组织员工经商办企业和员工从自己银行贷款购买股票和期货投资。在监管处罚中出现如此的处罚内容，微众银行可以说是真正开创了银行业的先河。

首先，银行工作人员经商办企业不仅仅是违规，而且更是违法。因此，如此大规模的组织员工经商办企业的行为不应该仅仅一罚了之

从法律上讲，法律明确规定银行工作人员不能在其它经济组织中兼职。

根据《中华人民共和国商业银行法》（2015年版）第五十二条规定要求，商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得在其他经济组织兼职。

而微众银行的行为已经不仅仅是在其他经济组织中兼职那么简单，根本就是银行的高管层一边经营银行，一边经营企业。这是赤裸裸的违法行为。

从监管法规上讲，监管部门早已经明确不允许银行员工经营办企业或在企业兼职。

2018年1月，中国银监会印发《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，再次表明“不允许银行员工经商办企业或在企业兼职”。

而微众银行作为以互联网企业为母体组建的银行，对原有的银行业务进行冲击的同时，对银行的法律法规也完全不顾了。

2018年6月12日新浪财经就以“微众银行有高管违反规定在外经商”进行了相关报道，报道指出微众银行董事长顾敏在外担任两家企业的工商股东，分别是珠海富睿咨询管理合伙企业（有限合伙）、珠海创胜股权投资合伙企业（有限合伙），均持股51.69%。其中，顾敏、马智涛、谭泽禹、徐源宏、李峻峰等均是上述两家企业的有限合伙人。马智涛在微众银行担任高管，其职务高居副行长兼首席信息官；李峻峰为微众银行法律合规部总经理；徐源宏是该行战略发展部总经理；谭泽禹是深圳微众金融科技集团股份有限公司前法人代表。

在珠海富睿咨询管理合伙企业（有限合伙）的股东中出现的名为“西藏柏恩信息科技有限公司”的企业。据工商信息显示，该公司的法定代表人为方震宇，同时也是持股25%的股东之一。方震宇当时的身份是微众银行零售信贷总监。

在珠海博商咨询管理合伙企业（有限合伙）的股东中，微众银行原首席风险官王士俊、监事长梁瑶兰、首席运营官万军、副行长兼首席审计官秦辉、人力资源部总经理殷小永、财务企划部总经理朱玲均在列。

可见，微众银行组织员工经商办企业不仅仅是小部分员工的擅自行为，更不是小部分员工的行为，而是大面积的高管层、有组织的行为。

当然，也有网友指出，微众银行的企业有可能是职工持股公司的行为，但是职工持股公司也应该遵守和遵从于法律的规定和监管的规范，而在监管有明确要求、法律有明确规定的情况下，微众银行的行为就已经不能仅仅以职工持股来进行搪塞了事了。

二是员工使用本行贷款购买股票及期货，已经严重违反监管的相关规定，更重要的是已经触及到监管的要求底线

2006年的最后一天，监管部门下发了《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》，通知明确要求，“严格禁止任何企业和个人挪用银行信贷资金直接或间接进入股市，银行业金融机构不得贷款给企业和个人买卖股票。若发现挪用贷款买卖股票行为，银行业金融机构要采取及时、必要的措施立即收回贷款。” 对于违规的企业或个人，其违规记录将被载入征信管理系统。

同时，还要求贷款银行要加强贷款用途的管理。当时还被银行内部人士吐槽说，银行不可能全流程的监管处信贷资金的使用用途和流向。

2011年8月，时任中国银监会主席刘明康表示，银监会严禁信贷资金进入股市，并禁止银行为企业债券提供担保。

2017年3月，银监会下发《关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》，明确要检查信贷资金是否违规流入股市、期市情况。

2018年全国银行业监督管理工作会议再一次明确严控个人贷款违规流入股市和房市。

而近几年来，银监会也多次对信贷资金违规进入股市的银行进行处罚，2017年中国银监会浙江监管局对杭州银行个人消费贷款流入股市开出罚单，被罚金融140万元。2017年3月，由于“个人消费贷款资金流入股市”，中国邮政储蓄银行杭州市分行被浙江银监局处以罚款20万元。2018年12月，中国建设银行金华分行存在信贷资金违规流入股市、挪用于购买理财产品、挪用于股权投资的行为，被中国银保监会嘉兴监管分局罚款人民币70万元。浙商银行湖州分行存在贷款资金流入股市、向不符合条件的借款人发放贷款的违规行为，被中国银监会湖州监管分局罚款人民币80万元。

如果说上面的被罚还由于贷款企业和个人将贷款资金违规流入股市，银行虽然有没有监控到位之责，但毕竟可以理解的话。那么，这次的微众银行却已经将所有的借口抛到九霄云外，因为微众银行是自己的员工用自己银行的贷款购买股票和进入期货市场，这就不仅仅是管理不严格的问题，简直就是知法犯法了，难道银行自己的员工不知道有信贷资金不能进入股市的监管要求吗？只能说，微众银行对员工和业务的管理如经商办企业一样，不仅仅是有制度不执行，简直就是置银行的法律法规、监管要求视同儿戏了。

这次监管部门对微众银行的处罚，也许无意中揭开了微众银行内部对金融法律法规和监管要求的漠视的面纱，也许微众银行还有更多需要向我们提示的秘密。

作者：麒鉴，资深银行高级管理人员，本文作者原创，严禁抄袭