[教师贷款]花呗5亿切入“教育贷”，百度有钱花该害怕了？

撰文 | 维姆

编辑 | 维姆

出品 | 消费金融频道

此前，蚂蚁金服旗下花呗宣布携手商家设立5亿元教育专项基金，在2019年为45岁以下成年用户的职业培训等需求提供贷款分期服务，用户购买外语、会计、IT、导游、汽修、电工、驾驶、餐饮、家政等职业培训课程时，可以获得至少3期分期免息优惠。蚂蚁金服预计，5亿元的教育专项基金全年将为1000万人次提供支持。

阿里于2019年才大举进入教育市场，而百度早于2016年7月就进入教育信贷市场。据百度2016年第四季度财报显示，百度有钱花占据了教育信贷领域75%的市场份额。2018年9月，度小满金融(原百度金融)CEO朱光在一次演讲时表示，度小满金融目前已累计放款2500亿元，其中累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元，其中70万人是大专学历以下人群。

教育信贷是“蓝海”

艾瑞咨询数据显示，2016年，中国在线教育市场规模达到1560.2亿元，同比增长27.3%；预计之后几年将继续保持20%左右的速度增长，预计2020年中国在线教育用户规模将达2.96亿人，在线教育市场规模将达4330亿元，未来在线教育市场规模还将进一步增长。这还只是在线教育市场，事实上，大量的线下教育机构如英孚英语、达内等也在使用教育分期贷。整个教育分期的市场潜力无疑是巨大的。

多股力量成为教育分期蓬勃发展背后的推动因素。

教育机构是其中的积极推动者。目前，市面上专业技术培训的产品如IT教育单价均在20000元左右，刚毕业的学生通常难有能力付全款。即便是语言类或面向孩子的K12教育，客户支付能力强，但动辄数万的学费也会让人顾虑重重。如果选择教育分期，尤其是X（只付利息）+Y（本息合计）模式，负担会大大减轻，用户转化率也会提升，因此，很多教育机构在客户摇摆不定的时候，宁可贴息也要留住客户。

资金方消费金融机构也有颇高的积极性投身教育分期市场。在各种消费场景里面，教育分期曾是消费金融机构最喜欢的市场—尤其是在线教育，用户主要集中在一线、新一线城市及二线省会城市，以都市白领和年轻父母为主要用户群体，需求大、资金额度高、用户质量好。

一个政策也无意中为教育分期发展提供了助力。8月22日,国务院办公厅发布的《关于规范校外培训机构发展的意见》(以下简称《意见》)提出，要规范收费管理,要求培训机构收费时段与教学安排协调一致,“不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用”。

尽管《意见》主要约束义务教育阶段的线下培训机构，但各种培训机构包含线上的都会想办法说服家长通过分期付款，每月支付一次课时费避开《意见》的相关规范。

教育“变质”

教育分期从初衷讲本应是一个“三赢”的生意，学员通过培训机构报名，向消费金融机构申请分期贷款，找到工作后，学员再分期还学费；而针对学生的K12教育领域的分期贷，也可以很大程度上降低家长的经济负担。

前途是光明的，道路是曲折的。虽然教育信贷行业潜力巨大，但在实践中也是问题不断，“教育贷”变成“套路贷”的情况屡见不鲜。目前，不少培训机构的重心甚至已不再是教课，而变成了“拉客”，同时用教育分期让一部分没有偿还能力的人进入市场，留下后患。

借助教育分期，教育机构在一次性收到一年甚至更多的学费后，除去按月支付的如房租、教师工资等成本，教育机构手上有了一个变相的资金池，这成为教育机构持续扩张的资本。他们一旦出现经营危机或者卷钱跑路，对于放贷机构和学员来说都是灾难。即便没有跑路，教育机构的规模急速扩张后，业务能力也面临大的考验。

去年11月，微博大V“北京人不知道的北京事儿”曝出北京在校大学生通过华尔街英语北京崇文门中心分3次报名课程，花了学费16.33万元因而背上贷款。这位大学生的另一同学同样分三批报名，贷款额达19万元。

据北京青年报报道，华尔街英语销售人员明确表示，“你自己去贷肯定是不行的……但是目前在华尔街学习的有三成的学员都是学生，这是因为有华尔街给他们做担保才OK的。如果你确定学，咱们再办分期。”

在曝出因学英语背上16.33万贷款的消息后，百度有钱花曾发说明称，报道中提及的大学生填写申请资料时职业为“在职”，填写的所在公司为“春某拓展公司”，存在瞒报身份获取贷款行为。

另据中国之声报道，在华尔街英语销售的推荐下，不少学员从名为“百度有钱花”的互联网信贷平台上分期贷款垫付了学费，每个月要在百度有钱花App上还款。他们当中有一些人是没有经济能力的大学生或刚毕业人员。上海的大学生小张在接受采访时说，自己在销售人员的“凌厉”攻势之下办理了价值4万多元的课程。虽然多次说明自己没有钱，但还是被推荐使用了百度有钱花教育贷款，小张说，她当时上传的都是过期的身份证照片，居然也办理成功，而贷款的风险提示则没有。

遭遇华尔街英语的类似“培训贷”问题并不在少数，同时还存在退款难等问题。此外，英孚教育和尚德学习机构等也存在大量此类投诉，并且合作伙伴都是百度有钱花。

通过投诉详情可以看出，华尔街英语的“培训贷”并非与其直接签订贷款合同，而是与贷款机构签订相关合同。多条投诉显示，贷款人全程除输入个人信息外，其他信息均由课程顾问代为操作。

更多投诉

第三方投诉平台上关于百度有钱花的集体投诉中，投诉量达1723件，目前仍有大量投诉尚未解决。

肖女士投诉到百度与三方公司联合起来实行培训贷。她去到一家公司面试，公司方面承诺面试通过后岗前培训，培训后给安排到公司就业！待遇五险一金双休月薪不低于3000，且有技术指导！而且公司会把培训的学费每个月从公司中扣除，一共持续半年！说的很好，结果签了合同后，随便说个理由就给其打发了，随便给其安排了一家公司。

她甚至还什么都没学会，就稀里糊涂的弄出了贷款，那么多钱都要她还，当初承诺的工作也没有兑现。找他们，态度恶劣，最后干脆找不到了！现在百度就来找她要钱了，而且沟通也没有效果。

还有用户表示，她于2018年12月在网上报了个成人高考，打算提升自己的学历，找到相关的老师，没报名之前给她说的是学费，还说是后期不学可以退款，然后她就报名了，报名以后他们用当事人的资料在有钱花上贷了一笔款，然后让其提供一些验证码，她事后表示这些都是机构单独操作的，之后寄了一份协议，协议上都是关于培训的，没有关于学费的。

然后过了一段时间，觉得有点不对劲，为什么交了学费又有培训费，而且协议上没有公章，都不知道这份协议是真是假，当事人也没有签字，然后她在有钱花上面退贷，有钱花则表示需要机构同意。而机构一直以协议说事，想推诿。她投诉道“我没有签字，这个协议就不能生效，还有就是既然是以我的名义贷款，为什么钱款不经过我的账户，却直接打给机构，这样是不合理的，机构以我的名义贷的款也逾期了，我该怎么办？”据其表述她还是个学生，走投无路才对百度有钱花进行投诉。

此前，教育部举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”此前，银监会、教育部、人社部曾在2017年6月28日联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提到，从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。那百度有钱花为什么还要这么做呢？

花呗此番宣布大手笔入局，能不能避免出现这样的情况？我们拭目以待。