[银行个人信用贷款]政策加码 商业银行如何提高信用贷款比例？

财联社（北京，记者 李愿）讯，“目前行里还没有信用贷款方面新的政策要求，仍然是普惠金融贷款，”7月4日，一位国有大行深圳地区负责贷款业务的人士对财联社记者表示。

6月26日，国务院会议明确提出大型银行要确保信用贷款等余额明显高于上年。这并非是今年来国务院首次对信用贷款提出要求，同时银保监会层面也多次要求提高信用贷款占比，而审计署报告则直指12家银行信用贷款占比过低。

财联社记者梳理32家A股上市银行2018年年报发现，无一家银行信用贷款占比高于抵押贷款。从银行类型看，国有大行一般高于股份行高于城商行高于农商行，仅个别银行如平安银行、浦发银行占比相对较高分别为39.82%、37.35%，而江阴银行、苏农银行仅分别为1.23%、3.48%。

“信用贷款与担保贷款（抵押贷款和质押贷款合称）最大的区别在于是否需要抵质押或者第三方进行担保，信用贷款仅根据贷款对象的信誉发放，”联讯证券首席经济学家李奇霖对财联社记者表示，我国银行信用贷款占比低于抵押贷款，一是我国住房抵押贷款占比较高；二是抵押贷款可以让银行的坏账更有保障；三是从企业角度看，抵押贷款额度大、效率高，抵押贷款符合企业实际。

政策要求提高信用贷款占比

继4月16日的国务院常务会议提出要引导银行提高信用贷款比重后，6月26日的国务院常务会议再次明确鼓励大型银行完善贷款考核机制、设置专项奖励，确保信用贷款等余额均明显高于上年。

同日，审计署的报告揭开了我国信用贷款的现状及存在的问题。报告显示，截至3月末，我国银行信用贷款平均水平为21%，且抵质押时银行大多偏好房产等“硬”资产，专利权等“轻”资产受限较大。

从上述数据可以看出，32家上市银行中除国有大行、股份行外，城商行中仅有3家达到全国平均水平，而农商行均没有达到，且大部分都在个位数。

统计数据显示，截至2018年末，上市银行抵押贷款中有近60%是居民个人住房抵押贷款。“这是我国信用贷款占比低于抵押贷款的原因之一，”李奇霖对财联社记者分析称，此外部分银行在信用贷款方面相对比较保守和谨慎，一旦形成坏账就难以收回，而抵押贷款可以通过变卖这些价值稳定、流动性好的抵押品来补偿，比如证券、票据、房地产等。

“我们行绝大部分是抵押贷款，仅有小部分’纳税贷’，金额都是几万到十几万的，”上述国有大行人士对财联社记者表示，而且都是发放给优质企业贷款，发放给一般企业容易造成不良。

6月25日，银保监会在浙江台州召开会议提出银行机构要提高风险管理水平，减少对抵质押品的过度依赖，逐步提高信用贷款占比，实现“能贷、会贷”。6月28日银保监会再次发文表示要加大信用贷款投放。

如何提高信用贷款？

32家A股上市银行中仅少部分公布了信用贷贷款不良率情况，截至2018年末招商银行、上海银行、宁波银行、青岛银行不良率分别为0.74%、0.42%、0.58%、0.89%，均低于抵押类贷款不良率，显示出银行在信用贷款方面相对保守和谨慎。

上述国有大行人士对财联社记者分析称，一家银行或者支行是否加大信用贷款投放和多方面因素有关：一是看地理位置，经济发达地区优质企业较多，可以适当投放一些，而偏远地区经济环境相对较差，只能发放抵押贷；二是看领导风格，有的领导便激进，就会要求抵押物少一些，多发放信用贷，而偏保守的领导就会要求抵押物多一些。

“即使有政策要求，有些银行也可能会以车贷等消费贷等形式发放出去，给企业发放的信用贷会少一些，”上述国有大行人士表示。

厦门国际银行博士后研究员任涛分析认为，对于风险偏好较低的银行可能会在两种情况下发放信用贷款：一是对于“大而优”或“小而精”的企业，银行出于维护客户关系、拓展客户往来、深挖客户潜力等角度出发，愿意主动发放信用贷款，但在期限上会给予控制；二是对于“小而散”的线上企业，往往缺乏抵押物、质押物或担保主体，但由于数目通常较多且比较分散，因此风险也更为分散，银行为了拓展客户、深挖客户潜力而发放信用类贷款，特别是线上信用类贷款。

而据银保监会在台州的经验总结看，金融科技被赋予重任，通过利用大数据、人工智能等新型科技手段，深度挖掘银行自身金融数据和税收、工商、电力等外部信息资源，创新信用评价方式，研发线上操作、系统自动识别风险、评分审批的小微企业贷款产品。