[个人贷款业务]【哈尔滨银行：存款规模增长7.6％ 贷款增长3.9％ 战略转型零售业务初见成效】

近日，哈尔滨银行（06138.HK）公布了其截至12月31日的2019年度财务报告。整体来看，公司经营效益指标稳中向好，零售存款业务发展取得重大突破，小额信贷业务颇具特色。

报告显示，截至2019年末，哈尔滨银行（06138.HK）资产总额为5,830.894亿元（货币单位：人民币，下同），较2018年末的6,155.885亿元减少5.3％。客户存款为4,256.837亿元，较2018年末的3,955.168亿元增长7.6％；贷款规模达2,636.041亿元，较2018年末的2,537.627增长3.9％。公司业务规模呈现稳步增长态势，资产负债结构不断调优。

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截至2019年末，不良贷款余额为人民币52.515亿元，不良贷款率为1.99％，优于全国城商行平均水平；逾期90天以上贷款余额51.66亿元，逾期90天以上贷款与不良贷款比率为98.37％；拨备覆盖率为152.50％。公司资产质量基本稳定，不良水平略有上升。

哈尔滨银行（06138.HK）盈利能力保持平稳。资料显示，2019年度实现归属于股东的净利润35.584亿元，平均总资产回报率为0.61％，平均权益回报率为7.41％。其中，作为公司主营收入来源的利息净收入为108.361亿元，较上年同期的101.270亿元增幅7.0％；值得关注的是客户贷款及垫款利息收入，为人民币162.368亿元，同比增加13.037亿元，增幅8.7％，由于加强了贷款定价管理以及强化资产，其平均收益率增长0.22个百分点。同时因加大不良贷款处置力度，不良贷款核销金额增加导致减值损失相应增加，因而公司利润减少，报告期内减值损失为51.809亿元，较上年同期的24.259亿元增幅113.6％。

资本管理方面，贯彻执行资本管理规划要求，强化资本管理基础能力建设。截至2019年12月31日，公司资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.53％、10.24％、10.22％，较上年末分别上升0.38个百分点、0.49个百分点、0.48个百分点，该等充足率上升的主要原因是通过自身盈利补充资本及风险加权资产增速放缓。

报告显示，公司将零售金融业务定位于全行战略转型的重点，以数字化普惠金融为核心，大力推动大零售转型。截至2019年12月31日，公司拥有零售存款客户1,315.89万户，较上年同期的1,225.31万户增长7.39％。个人金融资产（本外币合计）超过人民币5万元的零售客户数达到75.45万户，较上年同期的56.85万户增长32.72％。

报告期末，公司零售存款本外币合计总额为2,295.594亿元，较上年末的1,423.084亿元增加61.3％；根据中国人民银行哈尔滨中心支行统计，报告期内公司哈尔滨分行零售存款余额在当地市场份额为18.3％，市场排名第1位；9家分行零售存款增量位列当地市场排名首位。

零售贷款方面，报告期内，依托大零售业务场景化模式，以居住场景为主，以健康、教育、文娱、消费、交通金融场景为辅。截至2019年末，公司的个人贷款余额为人民币1,190.839亿元，占公司贷款总额的45.2％，其中小企业自然人贷款、个人消费贷款、农户贷款余额分别为383.00亿元、680.962亿元及126.877亿元，分别占公司个人贷款总额的32.2％、57.1％及10.7％。

报告期内，公司实现零售金融业务税前利润为人民币13.201亿元，占税前利润的27.6％。零售金融业务营业收入为人民币44.080亿元，较上年同比增幅7.0％，占本行营业收入的29.2％。

资料显示，公司定位于打造「国际一流小额信贷银行」的战略目标，持续打造以小微金融业务为核心的小额信贷品牌。截至2019年末，公司的小额信贷余额为人民币1,784.417亿元，占公司客户贷款总额的67.7％；其中小企业法人贷款余额为593.578亿元，占小额信贷总额的33.3％。个人贷款业务为1,190.839亿元，占小额信贷总额的66.7％。

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配合“小额信贷银行”战略方向，公司在消费金融业务领域，深入布局「线上+线下」业务，持续深化「开放+合作」的消费金融平台，截至2019年末，个人消费贷款余额为人民币680.962亿元。与此同时，公司下属哈银消金公司成功引入百度旗下度小满金融科技的战略投资，企业价值得到提升。目前，哈银消金资产总额为73.880亿元，实现净利润1.067亿元，同比增长113.4％。

小结：综合来看，哈尔滨银行（06138.HK）业务发展稳中有进，坚持转型零售金融的战略定位清晰，打造“国际一流小额信贷银行”目标明确。目前，公司的市盈率（TTM）为2.33倍，市净率为0.24倍。