[互联网贷款]互联网联合贷款遭遇寒冬 银行资金不能出省

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狂飙突进的互联网贷款可能迎刹车。

1月10日，据“第一消费金融”消息，浙江银保监局日前下发了《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》（下称提示函），要求各银保监分局、杭州银行和各城市商业银行杭州分行按照规定开展相关业务，并再次强调城商行、民营银行开展相关业务时要遵守相关监管要求，包括核心风控环节不得外包，立足当地不跨区域等。

那么此份文件对于助贷机构存在哪些影响呢？新金融头条采访多位业内人士认为，提示函主要内容是防止城商行民营银行通过互联网联合放贷资金出省，其实是对银行“过度放贷”的约束。而对于那些助贷机构或者是借助银行资金进行放款的中介机构来讲是一个致命的打击，很有可能会失去响应的资金来源。

核心风控环节不得外包，助贷机构是否要凉？

根据提示函要求，核心风控环节不得外包，开展互联网贷款业务应立足于自身的风控能力建设，完善本行的风险控制策略。

那么什么是互联网贷款呢？目前并没有权威的定义。不过在2018年11月6日，有消息传出《商业银行互联网贷款管理办法（征求意见稿）》已经下发，其关于互联网贷款定义为，本文件所称的互联网贷款，是指商业银行运用互联网技术和信息通信技术等，基于风险数据和风险模型，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并进行授信审批、放款支付、贷后管理，为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

众所周知，互联网金融兴起以来，不少金融科技企业以其科技力量服务于中小银行机构，也有专门为这些银行提供借款用户，提前做好了风控把关。

而提示函中强调的核心风控不得外包也令不少助贷机构的发展前景堪忧。

有平台人士向新金融头条表示，目前很多跟银行合作的公司存在兜底模式，那么风控不得外包之后是否还是公司来兜底，例如合作公司给银行提交100个用户，银行自己做的风控并且批了5个，结果有3个逾期了。既然是银行自己的风控，那就不要让公司来兜底。

此外，提示函还提及参与银行应开发与业务匹配的风控系统、风控模型，配备专业人员。应独立开展客户准入、风险评测、贷款额度和贷款利率确定、贷后资金用途管理。

对此，上述平台人士表示，实际上风控这些银行都有，可是他们依托的大数据，依靠的是近年来成立的数目众多的大数据公司。如果按文件要求，这些银行又该怎么做呢？

“很多直销银行的覆盖面并不合适很全，有的银行一个县城可能只有一个支行，业务量不可能做起来，所以才需要这些做导流、风控的企业。”

有分析人士向新金融头条表示，这也就是说债权人要进行独立的风控 从这一点上来讲，对于那些金融科技机构，尤其是那些以风控输出的金融科技机构来讲是相对致命的打击。

“很多金融科技公司跟银行之前的合作，有的是在风控环节进行合作。也有的金融科技公司专门对外提供风险技术输出 然而这个政策对于债权人风控的独立性做出了明确说明，要求债权人立足自身建立风控体系。”该人士说到。

互联网+银行的联合贷款业务“受伤”

值得一提的是，提示函还提到，城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务，应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”的定位，将长期可持续发展作为目标，通过互联网渠道引入在自身营销、服务和风险管控能力范围内的客户。

要按照客户身份证地址、主要业务经营地、主要居住生活地等维度，建立统一的属地经营规则，按照异地授信管理相关文件的精神严格管控异地授信。开展互联网联合贷款业务，辖内城商行、民营银行法人原则上只能经营本行有分支机构的地域的客户，辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。

这也意味着，城商行、民营银行的开展互联网联合贷款业务不得出省份，等于给银行的放款进行了圈地，划定了界限。一位业内人士认为，也就是说，互联网+银行的联合贷款业务被砍掉了臂膀。对于那些助贷机构或者是借助银行资金进行放款的中介机构来讲是一个致命的打击，很有可能会失去响应的资金来源。

还有业内人士表示，这个要求对于互联网银行来说不是一个好消息，例如在杭州的银行，那就只能在杭州放款，不能在其他地区放款，

业内人士还认为，从风险控制角度来讲，防止城商行民营银行通过互联网联合放贷资金出省，其实是对银行“过度放贷”的约束。从民营银行和城商行的资产规模来看，远远比不了四大行和股份制银行，资产规模略低，风控水参差不齐，坏账准备金、拨备率低。如果不加以控制的话，民营银行和城商行借助互联网进行放贷，反而会加剧风险的发生，让自身的坏账率升高。

新金融头条注意到，目前杭州主要的互联网银行有网商银行，其于2015年6月25日正式开业。官网资料显示，网商银行定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。

事实上，此份提示函只是派出机构发出，也只限于本地，而该项政策是否推行到全国尚不知。

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