[次级贷款]贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑、损失各有什么特征

　　1、正常。借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，贷款损失的概率为。
　　2、关注。尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，贷款损失的概率不会超过5%。
　　3、次级。借款人的还款能力出现明显问题，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在3%-5%。
　　4、可疑。借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，贷款损失的概率在5%-75%之间。
　　5、损失。指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，其贷款损失的概率在75%-1%。
　　扩展资料　　获贷技巧　　1、借款理由：贷款人在申请贷款的过程中，贷款理由应该坦诚并且清晰，详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势。例如：良好的个人信用记录。
　　2、借款金额：贷款人在银行申请贷款的金额不宜太高，因为金额越大，失败的可能性也就越高，然而这并不是贷款人所希望的，他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静。倘若贷款人所申请的贷款较大的话，建议你适当降低贷款数额，这样通过银行审核的希望也就大大增加了。
　　3、借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。以保证你的借款不管何时何地何情况，都能够准时的偿还贷款。
　　4、贷款偿还：借款人成功申请贷款之后，就必须要按照规定的时间还款，切勿出现侥幸心理，耽误还款时间，从而造成不良的个人信用记录。另外，对于拖欠的贷款，相关部门也会尽全力追回。
　　参考资料：百度百科-贷款　　1998年5月，中国人民银行制订了《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种即次级类、可疑类、损失类为不良贷款。
　　接下来，将详细介绍五种分类的定义以及特征。
　　1、正常类贷款定义　　是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑本息不能按时足额偿还的贷款。
　　要点特征：　　1）借款人生产经营活动正常，经营效益良好，财务管理规范，主要财务指标和现金流量结构合理；　　2）借款人还款意愿强，在银行和他行还本付息正常，信用记录良好；　　3）借款人没有出现重大预警信号；　　4）借款人的主要股东、高级管理人员、组织管理结构未发生不利于贷款偿还的变化；　　5）担保完整有效，保证人经营活动和财务状况正常，抵/质押物完好无损；　　6）信贷档案和重要文件保存完整；　　7）借款人结算往来正常。
　　2、关注类贷款定义　　是指尽管借款人目前有能力偿还债务本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，继续发展下去将可能影响债务的偿还。
　　1）本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑；　　2）借新还旧类贷款，或者需通过其他融资方式偿还的贷款；　　3）借款人未按约定用途使用资金；　　4）借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款；　　5）借款人在其他银行的债务已经不良；　　6）违反有关法律、法规或授信审批程序发放的贷款；　　3、次级类贷款定义　　是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过6％。
　　1)借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款91天至1年(含)的贷款，其应收利息不再计入当期损益。
　　2)借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务，本金或者利息已经逾期。
　　4、可疑类贷款定义　　是指借款人无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也肯定会造成较大损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过9％。
　　1)拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款1年以上；　　2)借款人已严重资不抵债，经营严重亏损，现金流量严重不足；　　3)贷款会发生较大损失，但由于存在借款人重组、兼并、抵（质）押物处理、未决诉讼或未终结执行等因素，损失金额尚不能确定。
　　5、损失类贷款定义　　是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。该类贷款的本息损失预计一般在9％以上。
　　1)借款人和担保人已经依法宣告破产，经法定清偿后，仍不能还清的贷款；　　2)借款人虽未终止法人资格，但生产经营活动已经停止，且借款人已经名存实亡，复工无望，经确认无法还清的贷款；　　3)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，经确认无力偿还的部分或全部贷款，或者保险赔偿后仍未能还清的贷款；　　4)经国务院专案批准核销的逾期贷款；　　5)借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格，经确认无法还清的贷款；　　6)借款人和担保人均无财产可供执行，法院裁定终结、终止或中止执行后，银行仍无法收回的贷款；　　扩展资料：　　贷款五级分类逾期天数　　M1为到3天（含），M2为31-6天（含），M3为61-9天（含），M4为91-12天（含）M5为121-15天（含）M6为151-18天（含），其实央行对天数没有硬性规定，银行可根据自身情况自定贷款分类，这个逾期天数是某银行自己定的，供参考。
　　参考资料：贷款五级分类-百度百科　　照风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，次级类、可疑类、损失类为不良贷款。
　　正常贷款　　借款人能够履行合同，能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为。
　　关注贷款　　尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
　　次级贷款　　借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在3%-5%。
　　可疑贷款　　借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也会造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在5%-75%之间。
　　损失贷款　　指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失，或者虽然能收回极少部分，但其价值很小，从银行的角度看，没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-1%。
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　　中国人民银行制订了《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种即次级类、可疑类、损失类为不良贷款。
　　(1)正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
　　（2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
　　（3）次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
　　（4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
　　（5）损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。
　　(1)正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
　　（2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
　　（3）次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
　　（4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
　　（5）损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。

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