[农村信用合作社贷款]在改革中拓展金融服务广度和深度，农业银行成绩耀眼

农业银行与改革开放有着不解之缘。1978年12月18日，十一届三中全会通过的《关于加快农业发展若干问题的决定》指出：“恢复中国农业银行，大力发展农村信贷事业”。1979年2月，国务院发出《关于恢复中国农业银行的通知》，中国农业银行第四次恢复建立。

自1951年成立以来，农业银行几起几落，终于在改革开放后与时代同行，从一家专业银行成长为全球公众持股银行，迈入世界银行之列。农业银行的改革发展成就既是中国金融业蓬勃发展的真实写照，也是改革开放交响乐中的一个精彩乐章。

担当服务“三农”使命

从统一管理支农资金，集中办理农村信贷，到领导农村信用合作社，发展农村金融事业；从支持农村发展商品生产，帮助农民增收，到服务乡镇企业，活跃农村经济；从推进三农金融事业部改革，服务大“三农”、新“三农”、特色“三农”，到运用互联网服务“三农”，服务乡村振兴，40年来，农业银行服务“三农”一以贯之，矢志不渝。

近年来，农业银行顺应国家“三农”政策导向和我国农业农村经济发展的新变化、新特点、新趋势，以服务乡村振兴为总抓手，突出做好金融精准扶贫，不断提升“三农”金融服务水平和自身可持续发展能力。

做好金融扶贫工作，是农业银行的政治责任。农行对832个国家扶贫重点县，单独配置信贷计划，逐县制定金融服务方案，落实金融扶贫专项考核，切实加大扶贫贷款投放力度。截至目前，农行在832个国家扶贫重点县投放贷款余额9106亿元，其中精准扶贫贷款余额3322亿元，累计支持建档立卡贫困人口953万人。

农行在甘肃创新推出了由政府担保、公司增信的“双联贷款”金融扶贫模式；在内蒙推出金融扶贫富民工程贷款模式；在贵州推出扶贫生态移民工程贷款产品；在安徽、山东、河北、山西、湖南等省份推出光伏扶贫贷款产品；在河北、甘肃、新疆等省(区)份推出面向建档立卡贫困人口的“精准扶贫贷”；在海南支持槟榔产业带动就业脱贫；在新疆、江西、贵州、广西等省(区)份推出林果贷、油茶贷、甜蜜贷等特色产业信贷产品。在青藏高原，西藏自治区41万农牧户中，获得农行《农牧户贷款证》贷款的有37万户。农行重点支持了当地农牧民“安居工程”建设，祖祖辈辈在马背上生活的农牧民，90%住上了新房，看上了电视，用上了电话。

针对农民遇到的贷款难、支付渠道少、产供销不畅等问题，农业银行创新推出互联网金融服务“三农”“一号工程”，构建了“惠农e贷”“惠农e付”“惠农e商”三大平台，引导农民网上买、网上卖、网上结算、网上融资，较好地缓解了农村买难、卖难和融资难问题。目前，这些平台累计上线各类商户253万户，线上农户贷款余额848亿元，有效拓展了普惠金融服务的广度和深度。

同时，农业银行还打造了集各种支付场景、支付渠道和支付方式于一体的“综合收银台”，突出解决“三农”生产经营和生活服务场景下的支付难题。目前，农行已实现了包含“快e付”、终端支付、网银支付、银联跨行支付、和支付宝支付等在内的近20种支付方式，全面覆盖手机、电脑、终端等线上线下渠道，满足商户赊销、合并支付、授权支付、货到付款等多种供应链上下游企业支付结算服务需要。

乡村振兴战略的提出，既对农业银行服务“三农”提出更高要求，也为农业银行发展带来了全新机遇。农行适时出台了服务乡村振兴“七大行动方案”，提出了重点实施金融服务农村产业融合、农村产权制度改革、国家粮食安全战略、脱贫攻坚、美丽宜居乡村建设、县域幸福产业、“三农”和县域绿色发展策略，并完善了相关信贷政策，切实为实施乡村振兴战略贡献农行智慧和力量。

小微企业的好伙伴

1980年12月11日，温州卖纽扣的19岁姑娘章华妹，拿到了中国第一份个体工商业营业执照，工商证字第10101号。

据章华妹回忆，执照领了以后生产经营需要的银行账户一直开在农业银行。这么多年来，每每需要短期资金周转，都是农业银行给她贷款支持。“40年了，贷款有借有还，农业银行一直是我生意上的好伙伴。”

改革开放40年来，农业银行的信贷服务不断提档升级。从服务农业生产到支持乡镇企业;从流动资金贷款、固定资产贷款到贸易融资、项目和基础设施贷款;从大企业、大项目贷款到小微企业和个人贷款，从传统产业到战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业、文化产业;从服务内陆开放沿边开发到自贸区建设，从控制“两高一剩”到全面实施“绿色信贷”。农业银行始终把握经济和金融共荣共生的辩证关系，真正把一池金融活水引向实体经济。

而实体经济中最具活力和潜力的无疑是为数众多的小微企业、民营企业。农业银行在长期服务小微企业的基础上，以更加专业化、精细化的经营管理方式不断提升小微金融服务质量。

在体制机制建设方面，早在2009年，农行在原有小企业业务部的基础上，重组设立一级部建制的小企业金融部。2014年，农总行专门成立小微企业金融部。2017年，农行率先成立普惠金融事业部。在三农金融事业部已经运行成熟的基础上，农行将相关经验推广到小微企业金融服务领域，构建“三农金融事业部+普惠金融事业部”的双轮驱动模式。农行还构建了“五个专门”的经营机制，包括专门的综合服务机制、专门的风险管理机制、专门的资源配置机制、专门的考核评价机制与专门的统计核算机制，引导更多金融资源主动向普惠金融发展的重点领域倾斜。

在业务模式方面，农行立足平台、产品、服务三大体系建设，联合各地方政府、科技园区、小微企业服务促进部门，共建企业推荐、风险分担模式，推出“简式贷”、“科创贷”、“智动贷”、“税银通”等多种产品，在提升财政资金使用效率的同时，让更多的小微企业受益，并且实现商业可持续。

同时，农行将优质民营企业纳入三级核心客户群管理，在信贷授权、业务流程、资本占用、贷款利率、考核激励等方面给予差异化政策支持，更好地满足民营企业融资需求。

2018年11月，农业银行制定出台了《关于加大力度支持民营企业健康发展的意见》，围绕加大信贷投入、完善政策制度、创新产品与服务模式、推进减费让利、拓宽融资渠道、助力企业纾困、确保商业可持续、加强组织领导与正向激励等八个方面，提出了22条针对性措施，着力破解民营企业和小微企业融资难、融资贵问题。

据了解，截至2018年6月末，农业银行为超过400万小微企业法人客户提供综合金融服务，贷款余额高达1.2万亿元，比1979年农业银行恢复成立当年的乡镇企业流动资金贷款规模扩大了400多倍。截至2018年10月末，农业银行民营企业贷款余额1.71万亿元，较年初增加440.55亿元，小微企业贷款余额1.45万亿元。

深化改革创新不停步

经过40年的改革发展，农业银行总资产、存款、贷款规模分别达22.4万亿元、17万亿元和11.8万亿元，比改革开放初期分别增长了320倍和607倍和288倍。

从巩固乡镇、拓展城市，到“一分一脱一剥”;从专业银行、商业银行到股改上市；从铁账、铁款、铁算盘，到超级柜台、智能机器人；从存贷汇等传统基础业务，到综合化、国际化经营；从“一把算盘一支笔”的手工模式，到ABIS一网打尽、BoEing系统重大工程；从存单、存折、金穗卡到“刷脸取款”；从单一信用风险管理，到“三线一网格”和全面风险管理。深化改革创新始终是农业银行一步步发展壮大的基因密码。目前，农行全系统核心业务日均交易量5.3亿笔，峰值交易量达6.6亿笔，电子渠道分流率达97%，改革创新为农业银行业务发展奠定了坚实基础，也大大提升了金融服务的能力和水平。

面对经济发展进入新常态，面对复杂的国内外经济金融环境，农业银行在实践中探索出“六维方略”治行兴行体系，为在新的历史起点上实现各项工作新突破、开创改革发展新局面提供了有力抓手。农行逐步形成了覆盖投行、托管、基金、保险、租赁的综合化经营触角；跨时区、多币种、24小时不间断全球金融服务网络初步搭建，跨境金融服务能力显著提升；“耕耘美丽中国”品牌形象清新悦目，文化软实力显著增强。